Opgradering tilbyder 3.5 % APY, efterhånden som indskudskampen opvarmes

Kreditkort opstart Opgrader frigiver en ny opsparingskonto med, hvad den siger, er landets toprente, da konkurrencen om indlån spidser til, har CNBC erfaret.

Fintech-firmaets Premier Savings konto lanceres torsdag med et årligt udbytte på 3.5 %, ifølge CEO Renaud Laplanche. Det er højere end nogen konto, der i øjeblikket spores af Bankrate.com, sagde senioranalytiker Ted Rossman i en e-mail.

"Med 3.5% er vi langt den bedste opsparingskonto i landet," sagde Laplanche under et interview.

Konkurrencen om indlån begynder at varmes op efter en æra, hvor bankerne var oversvømmet med kontanter og havde ringe grund til at hæve renterne. Det begyndte at ændre sig, da Federal Reserve indledte sit mest aggressive kampagne for satsforøgende i årtier, klemme låntagere og endelig belønne langmodige opsparere.

For et år siden havde højtafkastede opsparingskonti APY'er omkring 0.5%; nu er mange over 2%.

Dynamikken overvåges nøje af bankanalytikere, fordi højere finansieringsomkostninger påvirker, hvor meget industrien vil drage fordel af fremtidige Fed-bevægelser. Selv store banker, bl.a JPMorgan Chase , Wells Fargo, har øget priserne for cd'er for nylig, i modsætning til tidligere i år, hvor det mest var mindre institutioner, der hævede udbetalinger, Morgan Stanley analytiker Betsy Graseck sagde i et notat den 30. september.

"Dette tyder på, at indlånsprispresset bliver mere spredt ud over bankindustrien, efterhånden som renterne bevæger sig markant højere," sagde Graseck. "Vi tror på, at konkurrencen om indlånspriser vil fortsætte med at intensivere herfra."

En grund til det er, fordi fintech-spillere er mere etablerede nu end i tidligere rentestigningscyklusser, og de har en tendens til at betale de højeste rater, ifølge veterananalytikeren.

Upgrade, en San Francisco-baseret startup grundlagt af Laplanche i 2016, har råd til at betale højere priser end konkurrenterne på grund af sit netværk af 200 små banker og kreditforeninger, ifølge den administrerende direktør. Disse institutioner har ikke nationale platforme til indsamling af indskud og er som et resultat villige til at betale mere for finansiering, sagde han.  

"Disse indskud er meget mere værdifulde for os og for vores små partnerbanker, end de er for andre," sagde Laplanche. "Vi kan sikre, at de har al den finansiering, de har brug for, fordi vi kan rejse indskud på deres vegne."

Ironisk nok, den næsthøjeste sats opført af Bankrate.com denne uge blev tilbudt af LendingClub på 3.12 pct. Laplanche var med til at stifte fintech-pioneren i 2006, inden han rejste et årti senere.

I lighed med andre fintech-virksomheder som Chime, der tilbyder banktjenester via smartphone-apps, er Upgrade ikke en bank; det samarbejder med institutioner, herunder Cross River Bank, for at tilbyde FDIC-støttede konti.

Upgrades nye konto kræver en minimumsaldo på $1,000 for at tjene 3.5% APY. Den har få begrænsninger udover det; konti er ikke begrænset og kræver ikke, at brugere tilmelder sig Upgrades andre produkter for at drage fordel af prisen, sagde Laplanche.

Andre fintech-spillere tilbyder højere priser på begrænsede pengebeløb. Fintech firma Nuværende, for eksempel tilbyder en 4% APY, men kun for besparelser op til $6,000.

Laplanche sagde, at hans produkts rente sandsynligvis vil stige yderligere i de kommende måneder, da Fed forsøger at skændes med inflationen ved at øge dens benchmarkrente, sagde han.

"Vi vil følge med i, hvad Fed gør," sagde den administrerende direktør. "Hvis de fortsætter med at hæve renterne, kan der være et tidspunkt næste år, hvor vi betaler 4.5 %."

Opgradering, som blev vurderet til $ 6.28 milliarder i en privat finansieringsrunde i slutningen af ​​sidste år, er bedst kendt for kreditkort, der gør månedlige saldi til afdragsfrie lån.

Denne funktion automatiserer økonomisk disciplin for sine brugere og reducerer generelt den rente, de betaler i forhold til traditionelle kort. Produktet ser ud til at vinde indpas; Upgrade var den hurtigst voksende kortudsteder med udestående saldi blandt de 50 bedste spillere, ifølge industriens nyhedsbrev Nilson-rapport.

Upgrade vil fortsætte med at bygge produkter med det formål at hjælpe amerikanere med at navigere i livets begivenheder, herunder ved til sidst at tilbyde billån og realkreditlån, sagde Laplanche. Og i modsætning til mange andre direkte-til-forbruger fintech-virksomheder, er Upgrade rentabel og behøver ikke at rejse mere finansiering, sagde han.

"Verden var oversvømmet med likviditet og indlån for bare et år siden," sagde Laplanche. "Nu kan du se, at det modsatte sker, og indskud bliver virkelig værdifulde igen."