Vanguard siger, at arbejdere afleverer pensionspenge tidligt, anbefaler disse bedre muligheder

Arbejdere udnytter deres pensionsopsparing for tidligt, et tegn på, at husholdningerne kommer under øget økonomisk pres, en bekymrende udvikling, der sandsynligvis vil blive værre, hvis den amerikanske økonomi falder i recession i de kommende måneder.

Ifølge de seneste Vanguard Investor Expectations Survey, "Investorer føler sig mere pessimistiske med hensyn til de kortsigtede udsigter for de finansielle markeder, og flere af dem er nødt til at udnytte deres pensionsopsparing for kontanter," baseret på oktober 2022-data hentet fra 5 millioner arbejdspladspensionskonti, der administreres af investeringsforeningsgiganten.

For at få hjælp til at planlægge pensionering og undgå tidlige tilbagetrækninger, Overvej at matche med en godkendt finansiel rådgiver gratis.

Antallet af nødlidende tilbagetrækninger fra pensionsordninger administreret af Vanguard er ifølge Vanguard steget til det højeste niveau siden 2004, hvor 0.5 % af arbejderne tager penge ud til en nødsituation. De i alt 250,000 nødlidende tilbagetrækninger er værre end under COVID-19 lockdowns og under den store recession i 2008 og 2009. Tilbagetrækningerne er kun tilladt for det, IRS kalder "et øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov" så ofte skal dokumenteres.

Et andet tegn på økonomisk pres blandt arbejdere er stigningen i, at folk tager lån mod deres 401(k) konti, som steg under den store recession til mere end 1 %. I oktober rapporterede Vanguard, at 0.9 % af plandeltagerne optog lån.

Mens 401(k)-lån tilbagebetales med renter til deltagerens konto, kan vanskeligheder ikke tilbagebetales. I henhold til IRS "safe harbor"-regler kan arbejdere tage penge til lægeudgifter, universitetsudgifter, husleje eller afdrag på realkreditlån for at forhindre udsættelse eller tvangsauktion, begravelsesudgifter og hjemmereparationer.

Nød og andet stilbagebetalinger fra 401(k) og lignende arbejdspladskonti kan være særligt risikable for en arbejders fremtidige pensionssikkerhed, fordi kontosaldoen sænkes permanent, hvilket efterlader færre kontanter til at generere fremtidige afkast.

Historien fortsætter

En yderligere fare for udbetalinger af vanskeligheder er, at deltagerne ofte tager flere penge ud, end deres situation kræver, for at betale de skatter og bøder, der følger med. Arbejdere skal betale indkomstskat af de hævede penge, samt en yderligere 10% bøde, hvis de er yngre end 59.5. I nogle vanskelige tilfælde, straffen kan frafaldes, som f.eks. når pengene bruges til at dække ikke-refunderede lægeudgifter, der udgør mere end 10 % af arbejderens justerede bruttoindkomst.

"Den nylige stigning i husholdninger, der trækker på deres arbejdsgiversponserede pensionskonti, kan dog være et tegn på en vis forringelse af den amerikanske forbrugers økonomiske sundhed," sagde Fiona Greig, Vanguards globale leder af investoranalyse og -politik.

Tidlige hævninger fra pensionskonti frarådes stejlt af finansielle planlæggere på grund af den fare, de kan skabe ved pensionering, når arbejdere ikke længere kan generere indkomst. Planlæggere fraråder også lån, fordi de permanent kan sænke kontoens afkast.

Sådan undgår du førtidspensioneringskontohævninger

Mennesker, der står over for økonomiske vanskeligheder, opfordres til at skære ned i deres udgifter, likvidere ikke-pensionsaktiver, opsøge offentlig eller privat bistand eller optage et egenkapital eller andet lavrentelån.

Folk, der endnu ikke er i en finanskrise, opfordres til at bygge en nødfond at håndtere uventede økonomiske vanskeligheder, med et anbefalet minimum af tre måneders leveomkostninger eller så meget som et års leveomkostninger. En foretrukken strategi er at få penge automatisk taget fra hver lønseddel og indsat på en højrenteopsparings- eller pengemarkedskonto, så kontanterne let kan tilgås i en nødsituation.

Bottom Line

Ifølge en nylig Vanguard Investor Expectations Survey udnytter arbejdere deres pensionsopsparing for tidligt, en realitet, der kan blive forværret, hvis den amerikanske økonomi falder ind i en fuld-on recession i de kommende måneder. Arbejdstagere bør udforske alternativer til for tidlige hævninger fra pensionskonti, som kommer med stejle sanktioner, og bør overveje at matche med en finansiel rådgiver gratis at strategisere opbygning af deres pensionskonti og oprettelse af en nødfond.

Tips til pensionsopsparing

• For at være klar til pensionering er det vigtigt at sikre sig, at din økonomi er i orden, og at du har forberedt dig ordentligt til pensionering. EN finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan, forberede din økonomi ordentligt og hjælpe dig med at vide, hvornår det rigtige tidspunkt er for dig at gå på pension. Det behøver ikke være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Hvis du nu ved, hvornår du gerne vil gå på pension, er det måske på tide at øge pensionsopsparingen. I en ideel verden bidrager du allerede til din 401(k), hvis en er tilgængelig for dig, men bruger du dit arbejdsgivermatch-program? Ikke alle arbejdsgivere tilbyder 401(k) matchning, men hvis din gør det, bør du helt sikkert drage fordel af det. Typisk uden den store ekstra indsats fra dig, kan du nyde godt af gratis penge, der rammer din pensionsopsparing hver måned.

• Igen, hvis al denne udregning og planlægning er for skræmmende for dig, behøver du ikke gå alene. Tænk på at få en finansiel rådgiver. Når du leder efter den rigtige, så sørg for at stille hver rådgiver spørgsmål som vil hjælpe dig med at få en bedre fornemmelse af, hvad han eller hun kan tilbyde. På den måde ender du ikke med en rådgiver, der har mere specialiseret sig i inddrivelse af gæld end pensionsplanlægning.

Fotokredit: ©iStock.com/designer491

Stillingen Vanguard siger, at arbejdere afleverer pensionspenge tidligt, anbefaler disse bedre muligheder dukkede først på SmartAsset Blog.