"Meget vigtigt for dine kontanter." Her er, hvad konti er og ikke er forsikret af FDIC

Indskydere hos Silicon Valley Bank så i denne uge, hvordan deres banks markedsværdi faldt med mere end 60 %, og den blev senere lukket af regulatorer. I mellemtiden faldt regionale bankaktier fra f.eks. KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp og Citizens Financial Group også. Præsident Biden forsikrede kontohavere og virksomhedsejere i en erklæring om, at de var beskyttet. "Alle kunder, der havde indskud i disse banker, kan være sikre på ... de vil være beskyttet, og de vil have adgang til deres penge fra i dag." Men hvad sker der, hvis din bank lukker ned? Er du beskyttet?

Efterhånden er det almindeligt kendt, at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer mange bankkonti med saldi på op til $250,000 (fulde detaljer nedenfor). Og med en gennemsnitlig bankkonto på omkring 41,600 dollars, ifølge Bankrate, er det sikkert at sige, at mange amerikanere er dækket i tilfælde af et banksvigt. "FDIC-beskyttelse er meget vigtig for dine kontanter," siger Nicholas Bunio, en certificeret finansiel planlægger med Retirement Wealth Advisors, og tilføjer, at "hovedbeskyttelse er nøglen til at betale dine regninger. Du vil have tillid ved at vide, at du kan få disse penge hurtigt, når det er nødvendigt."

Hvad er forsikret af FDIC? 

Når det kommer til banker, der er forsikret af FDIC, er indskydere med visse typer konti dækket "dollar-for-dollar, inklusive hovedstol og eventuelle påløbne renter, indtil datoen for den forsikrede banks lukning, op til forsikringsgrænsen," ifølge FDIC. FDIC tilføjer, at "standardindskudsforsikringsbeløbet er $250,000 pr. indskyder, pr. forsikret bank, for hver kontoejerskabskategori."

For eksempel, hvis en indskyder havde flere konti hos en FDIC-forsikret institution på i alt $275,000, og den bank skulle gå SVB's vej, ville regeringen dække alt dette beløb bortset fra de overskydende $25,000. (Bemærk, at indskud op til $250,000 er beskyttet hos kreditforeninger af NCUA (se detaljer her)).

Så hvilke typer konti er beskyttet? Her er, hvad FDIC angiver som forsikringsbare konti (det skal siges, at banker skal udfylde de korrekte ansøgningsskemaer for at blive FDIC-forsikret for denne beskyttelse): 

• Kontrol af konti

• Konti til forhandlingsrækkefølge (NU).

• Besparelser konti

• Pengemarkedsindskudskonti (MMDA)

• Tidsindskud såsom indskudsbeviser (CD'er)

• Kassechecks, postanvisninger og andre officielle genstande udstedt af en bank

Derudover er der også dækning for det, der er kendt som "ejerskabskategorier", som omfatter nogle pensionskonti og pensionsordninger: 

• Enkelte konti

• Visse pensionskonti - IRA'er, selvstyrende bidragsbaserede pensionsordninger - selvstyrende 401(k)-ordninger, selvstyrende SIMPLE IRA-ordninger i form af en 401(k)-ordning og selvstyrende bidragsbaserede overskudsdelingsordninger - selvstyrende Keogh-plankonti, og sektion 457-konti til udskudt kompensationsplan

• Fælles konti

• Genkaldelige tillidskonti

• Uigenkaldelige tillidskonti

• Konti for personalegoder

• Selskabs-/partnerskabs-/ikke-registrerede foreningskonti

• Statens regnskaber

Hvad er ikke forsikret af FDIC? 

Mens FDIC forsikrer en del, er der mange investeringer, der ikke er beskyttet. Her er hvad der ikke er forsikret: 

• Aktieinvesteringer

• Obligationsinvesteringer

• Gensidige fonde

• Kryptoaktiver

• Livsforsikringspolicer

• livrenter

• Kommunale værdipapirer

• Pengebokse eller deres indhold

• Skatkammerbeviser, obligationer eller sedler, som er "støttet af den amerikanske regerings fulde tro og kredit," ifølge FDIC.

Mens aktier, obligationer, investeringsforeninger og kryptobeholdninger (ikke overraskende) ikke er forsikret af FDIC, er de, der holdes hos en mægler eller depotbank, ofte stadig forsikret. Når det kommer til disse enheder, siger Bunio, at det er afgørende at sikre, at der er en form for beskyttelse for dine penge. 

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) dækker for eksempel en mægler i tilfælde af konkurs og forhindrer penge i kontanter eller investeringer i at gå tabt under konkursbehandlingen. "Men tag ikke fejl, disse beskytter ikke mod investeringstab, men kun hvis mægleren går konkurs," siger Bunio. Nogle private investeringer som fast ejendom og private equity tilføjer han "kan blive holdt hos virksomheder, der ikke er omfattet af SIPC."

Livrenter og livsforsikringer kan i mellemtiden være dækket af statens regeringer. Når det er sagt, er alle stater forskellige og dækker forskellige grænser. Nogle stater kan være $300,000 per forsikringskontrakt, mens andre som Louisiana og New York, for eksempel, har en maksimal samlede fordele for alle forsikringslinjer på op til $500,000 per person i alt, ifølge Annuity Advantage. For mere om dette, "er det vigtigt at tale med dine transportører og finansielle rådgiver," siger Bunio og tilføjer, at enkeltpersoner i alle tilfælde bør "vælge forsikringsselskaber og investeringsselskaber, der er rentable og velkapitaliserede."

Fonde med stabil værdi, som hvad der er i din 401(k), er investeringer og "støttes normalt af forsikringsselskaber," siger Bunio. "Disse er ikke FDIC-forsikrede, men støttet af et forsikringsselskab. Igen, vælg et stabilt forsikringsselskab.”

Kan du være forsikret af mere? 

"Selvom indskudsforsikringsgrænsen er $250,000, kan du muligvis beskytte meget mere end det uden at skifte bank," siger Greg McBride, senioranalytiker hos Bankrate. For eksempel er et par dækket af $250,000 hver i én FDIC-forsikret bank, hvilket giver en samlet beskyttelse på $500,000. 

Det samme ægtepar "kunne beskytte $1 million, hvis hver var forsikret op til $250,000 og havde en fælles konto, der forsikrede hver kontoindehaver for $250,000 for i alt $500,000", og som var spredt "mellem forskellige banker," tilføjer McBride. 

Nogle banker deltager også i netværk kendt som Certificate of Deposit Account Registry Service eller CDARS og Incident Command System eller ICS, som effektivt udvider disse forsikringsdækningsgrænser ved at sprede ansvaret på tværs af flere banker. Selvom dette faktisk giver mulighed for højere forsikringsdækning, gør strategien også dette med "bekvemmeligheden ved at handle med kun én bank," siger Bunio.