Vi er begge læger, men kæmper med $472K i studielån. Kan vi få hjælp?

Spørgsmål: Jeg har $237K i lån, og min kone har $235K i lån. Vi foretager i øjeblikket ingen betalinger [takket være regeringens nødhjælp], men når det starter igen, skylder vi begge $3.3K/måned med 6.7 % rente. Vi er begge læger, der gik på statsskole, og vi er lige begyndt på vores første job. Jeg er i privat praksis, og min kone arbejder for en non-profit organisation. Hvis hun beholder dette job, kan hun så teoretisk få eftergivet sine lån under PSLF-programmet? Eller skal jeg refinansiere hendes lån eller fortsætte med at foretage 120 betalinger for muligheden for at få tilgivelse? I mit tilfælde refinansierer jeg mine lån til en lavere rente (læsere, kan du se de laveste refinansieringssatser for studielån, du kan være berettiget til, her) eller beholde lånene hos regeringen i håb om delvis eller fuld tilgivelse? Vi har lige stiftet familie og købt hus. Indkomst efter skat vil knap nok være nok til at betale lån og realkreditlån og børnepasning. Hvad skal vi gøre?

Svar: Lad os først tage fat på dine lån. Du vil måske overveje at refinansiere, hvis kursen er attraktiv, siger den certificerede finansplanlægger Matthew Jenkins. (Læsere, du kan se de laveste refinansieringssatser for studielån, du kan være berettiget til, her). Men fortsæt med forsigtighed. "Medmindre du planlægger at bruge et indkomstbaseret tilbagebetalingsprogram, så kan den lavere rente på et privatlån hjælpe. Som du nævnte, er det muligt, at den amerikanske regering vil tilgive en del af føderale lån, men det er ikke særlig sandsynligt,” siger Jenkins. Bemærk dog, at refinansiering "ikke altid er den bedste mulighed, hvis du har føderale studielån, da du vil opgive al beskyttelse og muligheder for tilgivelse, men refinansiering kan hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere og spare penge med en lavere rente," siger Anna Helhoski, studielånsekspert hos NerdWallet. 

Har du et spørgsmål om at komme ud af studielån eller anden gæld? E-mail [e-mail beskyttet].

Lad os nu tage fat på din kones lån. Kom først til bunds i hende berettigelse for PSLF-tilgivelse ved at besøge Studenterhjælpens hjemmeside eller ringe til 1-800-433-3243 - og, siger Jenkins, hvis din kone er berettiget til PSLF-tilgivelse, skal du ikke refinansiere hendes lån. "Succesraten for PSLF-ansøgere er steget i de seneste måneder, og der er håb om, at den kan fortsætte med at forbedre sig i fremtiden," siger Jenkins. 

Hvis din kone er tilgængelig for PSLF, skal du følge programmets regler for at blive ved med det. Låntagere, der arbejder for en offentlig tjeneste eller nonprofit arbejdsgiver, bør holde sig på sporet mod tilgivelse ved at certificere beskæftigelse regelmæssigt, siger Helhoski. "Det betyder, at man årligt indsender PSLF-ansøgningen og ansættelsescertificeringsformularen. Du skal [typisk] have et føderalt direkte lån og være tilmeldt en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan for at kvalificere dig,” siger Helhoski. Men der er i øjeblikket en dispensation på plads, der er tilgængelig til slutningen af ​​oktober, og som vil tælle betalinger, der tidligere ikke var berettigede. "Du skal indsende en PSLF-formular for at sikre, at alle tidligere ikke-kvalificerede betalinger nu tælles med. Det tager 10 års betalinger, mens man arbejder for en offentlig arbejdsgiver for at opnå eftergivelse af studielån,” siger Helhoski. 

Du bør også både undersøge dit forbrug og se, hvor du kan skære ned. "Mellem høje gældsniveauer og jeg gætter på nul pensionsopsparing, belåner du effektivt din fremtid, en opskrift på søvnløse nætter og ægteskabelige skænderier," siger Lisa Weil, rektor og stiftende medlem af Clarity Northwest. Når det er sagt, kan du sænke den byrde. Overvej at bidrage til dine pensionskonti, især hvis dine virksomheder matcher dine bidrag. Brug af en automatiseret opsparingsfunktion kan hjælpe med at sætte penge direkte fra din lønseddel ind på en separat opsparingskonto. Opsætning af små tilbagevendende overførsler fra din check til din opsparing kan også hjælpe dig med at spare små beløb, der vil lægge sammen over tid. 

*Spørgsmålet er redigeret for korthed og klarhed.