Vi er i begyndelsen af ​​60'erne og har en portefølje på $750, der 'synker hurtigt'. Men vi vil gerne betale for vores datters lægeskole. Hvem kan hjælpe os med at finde ud af dette?

Spørgsmål: Vi er i begyndelsen af ​​60'erne og har en portefølje på omkring $750,000, der synker hurtigt - for det meste 401(k)s fra vores forskellige nonprofitorganisationer. Vi har også en datter, der går på medicinstudiet, som vi gerne vil hjælpe med at undgå stor lånegæld, hvis det er muligt. Hvilken type finansiel planlægger ville være i stand til at hjælpe os med at beslutte, om det giver mening at betale for vores datters skole? Jeg vil også gerne have en, der kan hjælpe os med at strække det, vi har, for at få det til at holde så længe som muligt. Er der en bestemt gebyrstruktur, der giver mest mening for folk som os? (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Svar: Det første, du måske vil gøre, er at se på, hvor du er økonomisk lige nu. Hvis du er i 60'erne, og din portefølje synker hurtigt, kan du blive investeret i aktiver med mere volatilitet og risiko, end du er tryg ved. "Jeg vil opfordre dig til at se på det gennemsnitlige årlige afkast over de sidste 3, 5 og 10 års perioder for bedre perspektiv. Så tal med en honorar-rådgiver, som kan vurdere din reelle risikotolerance, som er mere end blot din risikopræference,” siger certificeret finansiel planlægger Gordon Achtermann hos Your Best Path Financial Planning. Risikotolerance er den mængde penge, du er villig til at tabe i din portefølje, mens risikopræference er den holdning, du indtager som investor for at måle din risikoaversion.

Det er uklart, om du stadig arbejder, og om din portefølje synker på grund af de seneste investeringsafkast, eller om du er pensioneret og modtager udlodninger. "Hvis det er sidstnævnte, vil jeg sige, at du har brug for et presserende økonomisk forsøg, før det er for sent. Hvis du er pensioneret i de tidlige 60'ere, har du mange år endnu at leve, og hvis du allerede er i panik over at udtømme opsparing, er chancerne for, at din udbetalingsprocent er alt for høj,” siger den certificerede finansplanlægger Jim Kinney hos Financial Pathway Advisors. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Du nævner heller ikke den livsstil, du er vant til, men medmindre du har pension, kan du have brug for væsentligt mere end 750,000 $ for at opretholde en lang pension uden et fald i levestandarden. "750,000 $ vil kun generere 30,000 til 40,000 $ om året før skat," siger Achtermann. Vil det være nok for dig? 

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Hvilken type finansiel rådgiver er den rigtige for dig?

Hvis du ikke er sikker på svarene på disse problemer, kan en økonomisk professionel være meget nyttig. Og hvilken type pro du ansætter - en person, der bliver betalt via en procentdel af aktiver under forvaltning, timetal eller pr-projekt - vil afhænge af den slags forhold, du ønsker med rådgiveren. 

"Det er vigtigt for dig at bestemme, hvilket niveau af forhold du gerne vil indgå i med en finansiel planlægger. Hvis du bare leder efter nogen til at hjælpe dig med dine umiddelbare behov, men ingen løbende rådgivning, kan et timegebyr eller en projektbaseret honorar økonomisk planlægger være bedst,” siger certificeret finansiel planlægger og NAPFA Advisor Bureau-medlem Zack Hubbard fra Greenspring Advisors. Hvis du er interesseret i at opretholde et løbende forhold, kan du med fordel opsøge en rådgiver, der arbejder under et tilbageholdelsesgebyr eller aktiver under forvaltning (AUM). "I sidste ende er det vigtigste, når du søger efter en planlægger, at de tager højde for hele dit økonomiske billede og dine specifikke mål, og at du føler dig tryg ved, at de har din bedste interesse i tankerne, når de giver rådgivning," siger Hubbard. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Uanset om du vælger at betale en timepris eller et fast gebyr, vil du gerne være sikker på, at du finder en planlægger, der er en tillidsmand, hvilket betyder, at de er juridisk og etisk forpligtet til at arbejde i din bedste interesse. CFP'er holdes til nogle af de højeste standarder, så at arbejde med en CFP-kun mod betaling betyder, at du ikke behøver at bekymre dig om, at din rådgiver tjener en kommission på at sælge dig produkter eller styre dig til at investere i noget, der sætter penge i deres lomme over at vurdere, om det er den bedste fremgangsmåde for din økonomi. For at starte din søgning efter planlæggere med varierende gebyrstrukturer kan du besøge NAPFAs Find en rådgiver-portal, Garrett Planning Network og XY Planning Network.

Opsparing til pension vs. finansiering af dit barns uddannelse

Fordele siger, at din egen pensionsplanlægning er altafgørende, hvis du ikke har råd til begge dele. ”Det er meget vigtigere, at du sikrer din egen pension end at hjælpe din datter. Du kan hjælpe hende senere, hvis det bliver nødvendigt,” siger Achtermann. Certificeret finansiel planlægger Elyse Foster hos Harbor Wealth Management tilføjer: "Jeg vil råde dig til at dække dine pensionsbehov først, hvilket med al sandsynlighed vil kræve hele din opsparing. Når du har svar på dine spørgsmål, kan du forhøre dig om, hvordan du bedst strækker din opsparing til at holde din levetid."

Forhåbentlig vil din datter have nok indkomst, når hun begynder at praktisere til komfortabelt at betale sine lån til lægestudiet tilbage, men hvis du vil have indflydelse, kan du overveje at hjælpe hende med tilbagebetalinger, hvis du har råd til det, når tiden kommer. "Bring ikke din pension i fare med betydelige hævninger for en udgift, som din datter vil have råd til. På længere sigt er mit gæt, at hun hellere vil betale gælden tilbage selv, end at se dig blot leve i pension eller arbejde langt op i 70'erne,” siger den certificerede finansplanlægger Matt Bacon hos Carmichael HIll & Associates. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)