Vi har 1.5 millioner dollars, som vi aldrig har tænkt os at bruge i pension – hvordan investerer vi det, hvis vi planlægger at give det til vores børn en dag?

Efter det nylige markedskrak i 2022 har vi stadig mindst over 1.5 millioner dollars i 401(k), Thrift Savings Plan og andre investeringer, som vi tror, ​​vi måske aldrig skal bruge og vil give det videre til vores voksne børn. Jeg har en månedlig pensionsløn og VA-invaliditetsydelse på over $12,000. Vores månedlige pengestrøm dækker vores månedlige udgifter og meget mere. Ingen større kreditkortgæld, kun det, vi bruger månedligt og betaler det månedligt. Lånet for vores alderdomshjem er $1,987 om måneden inklusive skat og forsikring. Vi har ingen anden gæld bortset fra vores månedlige livs- og ejendomsforsikring sammen med andre livsfornødenheder. Vi lægger penge til side til ferie, og vi har over 12 måneders nødmidler på vores opsparing/checkkonti. Medicinske fordele er også dækket med TRICARE og VA.  

Vi er i gang med at sælge vores primære bolig og flytte til vores alderdomshjem, som vi stadig skylder 182,000 $ på realkreditlånet, men ikke ønsker at betale af, da det bliver vores skattely, som jeg kalder det. Vi planlægger at bruge provenuet fra salget til at opgradere vores alderdomshjem, betale vores lån af, investere det resterende og bruge noget til ferie næste år.  

Jeg tror, ​​vi har gjort det godt forbereder vores pensionering, men er usikker på, hvad vi skal gøre med vores investering, som vi tror, ​​vi aldrig vil bruge. Når det er sagt, ønskede vi at forblive aggressive, men vi har ikke nogen økonomisk rådgivninger at sige andet. Den anden ting er, at vores investering bliver overladt til vores børn, og jeg er ikke klog nok på konsekvenserne af skat, når først investeringen er overført til mine to voksne børn. Ethvert råd er meget værdsat.

Hr. Bliv aggressiv 

Se: Vi har 25 år til pensionering og sparer 25 % af vores indkomst – gør vi det rigtigt? Og sparer vi for meget?

Kære hr. Stay Aggressive, 

Jeg vil sige, at du også har gjort det godt i at planlægge din pensionering. Du har tydeligt tænkt over dit pengestrøm ved pensionering og de skattemæssige konsekvenser af dine beslutninger samt din sundheds- og boligsituation. Det faktum, at du har 1.5 millioner dollars i investeringer, du ikke har tænkt dig at bruge, er naturligvis endnu et stort plus. 

Der er ikke én måde at investere dine penge på, især når der ikke er noget bestemt mål for det beløb, du vil have sparet, eller den tidslinje, du skal bruge for at nå det mærke, men dit instinkt for at forblive aggressiv er ikke forkert. Rådgivere foreslår typisk at investere dine aktiver temmelig aggressivt, når de er beregnet på lang sigt, og i betragtning af at du og din ægtefælle stadig er unge i pensionistårene, kan du have årtier tilbage, indtil dine børn rent faktisk får de penge. 

Hvis du er sikker på, at pengene vil gå til dine børn, skal de investeres, som om de allerede var deres, sagde Larry Luxenberg, en certificeret finansiel planlægger og rektor hos Lexington Avenue Capital Management. "De bør se på investeringstidsrammen i betragtning af, hvornår pengene skal bruges. Så hvis pengene går til yngre mennesker, kan de blive brugt årtier fra nu og bør investeres i overensstemmelse hermed.” 

Dette bør afbalanceres med din risikoappetit, sagde Mark Smith, en certificeret finansiel planlægger og præsident for Vision Wealth Planning. Selvom du ikke har til hensigt at beholde pengene for dig selv, er du måske ikke tryg ved at se kontosaldoen falde for lavt. Spørg jer selv, på hvilket tidspunkt du ville være utilpas med investeringstab, hvilket vil diktere, hvor aggressiv du kan være med disse penge. Hvis du ikke er enig – sig, at en ægtefælle er lidt mere tryg ved risiko end en anden – kan du altid have to spande, sagde David Haas, en certificeret finansiel planlægger og ejer af Cereus Financial Advisors. Den ene spand kan bruges til aggressive investeringer, mens den anden er en smule mere konservativ. 

Vil du have flere praktiske tips til din pensionsopsparing? Læs MarketWatch's “Pensioneringshacks” kolonne 

Jeg ved, at du sagde, at du ikke har til hensigt at få brug for pengene, men uanset hvad vil du måske ikke fortælle dine børn, hvor meget de får … eller i det mindste være forsigtig med, hvordan du gør det. Det er der et par grunde til. 

Den første: du ønsker ikke, at dine børn planlægger et bestemt antal, især i betragtning af, at tidshorisonten er så lang og kan gøre dig noget usikker på, hvad du kan forvente, at kontosaldoen i sidste ende bliver. Hvis du kan have en åben og sund samtale med dine børn om disse ekstra penge, er det fantastisk – tal med dem om, hvad du har derinde, hvordan og hvorfor det er investeret, som det er, hvilke vigtige oplysninger du skal vide om at få adgang til pengene efter du er væk og så videre. 

Endnu vigtigere er det dog, at du måske vil holde ud med at love alle disse penge til dine børn, fordi du kan ende med at få brug for i det mindste nogle af dem - selvom du ikke tror, ​​du vil lige nu - og du bør tage dig af dig selv og din kone først. Mange amerikanere tager ikke langtidsplejeplanlægning så alvorligt, som de burde, og det er en økonomisk og følelsesmæssig bjørnetjeneste for dem selv og deres kære. Disse penge kan være en "sidste udvej regnvejrsdag fond" for jer to, og hvis du ender med ikke at få brug for dem, vil dine børn stadig få dem alligevel. 

"Par i denne situation glemmer normalt langtidspleje," sagde Wheeler Pulliam, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Xponify Financial. "Det er den nr. 1 morder af pensionsordninger. Grunden til, at det forsvinder, er, at det ikke er sjovt at tænke på, og folk har en tendens til at skubbe det væk, indtil det er for sent.” 

I det scenarie vil du måske ikke være for aggressiv med dine investeringer, sagde Mackenzie Richards, en certificeret finansiel planlægger hos SK Wealth Management. At investere aggressivt giver mening for konti, der er beregnet til arv, "men ikke hvis der er nogen tvivl om, hvorvidt de får brug for midlerne," sagde han. "Det kan være nyttigt at adskille 'overskuddet' i to porteføljer." Den første kan være til uventede store udgifter, som et sommerhus eller langtidspleje, mens den anden kan investeres aggressivt for børn og børnebørn. Hvis du ender med virkelig aldrig at få brug for begge dele, høster dine kære stadig fordelene af dine investerede aktiver. 

Alligevel, hvis du kan komme igennem hele pensioneringen uden at røre ved den, og det er på tide, at dine børn arver det, er der et par skattemæssige overvejelser at tage. Den første er en liste over modtagere, fordi det vil undgå hovedpine for så vidt angår skifteprocessen - opførte modtagere på pensionskonti og livsforsikringer afløser testamenter, så sørg for, at de personer, du vil have pengene til, er opført som sådan. 

Du vil måske overveje at købe en permanent livsforsikring, som vil give en skattefri arv til dine kære, sagde Greg Hammond, en certificeret finansiel planlægger og administrerende direktør for Hammond Iles Wealth Advisors. Du kan også nævne en velgørende organisation eller flere velgørende organisationer som modtagere af skattepligtige pensionsfonde, hvilket vil kunne lette nogle af skattebyrderne. "Dette vil eliminere indkomstskatter for de pårørende, gøre en varig arvepåvirkning med de sager eller organisationer, de holder af, og give dem mulighed for at forblive investeret for at vokse pensionsinvesteringerne på lang sigt, mens de stadig har evnen til at udnytte pensioneringen midler, hvis det er nødvendigt," sagde han. 

Hvis du beslutter dig for at forfølge den vej, bør du overveje at arbejde med en finansiel planlægger, som kan hjælpe dig med at finde de rigtige strategier og tale fordele og ulemper igennem for din specifikke situation. Hvis ikke, er det OK, der er stadig andre skattemæssige aspekter at tage højde for, når du planlægger at efterlade en arv. 

Se også: Hvad kan pensionister gøre ved inflationen?

Ikke-ægtefællebegunstigede skal følge en 10-års regel for at hæve penge fra en nedarvet 401(k), hvilket betyder, at de skal planlægge, hvornår det er bedst at tage deres udlodninger, så de ikke bliver ramt af store skatteregninger.

Jeg vil også foreslå, at du kontakter din planudbyder eller personaleafdeling for at sikre, at du forstår tilbagetrækningsreglerne for arv, og derefter skriver en liste over instruktioner, som dine børn bør kende. Dater brevet dog - som du kan forestille dig, kan alt ændre sig i løbet af 10, 20 eller endda flere år. 

Husk også, at du meget vel skal bruge nogle af disse penge, før du dør, selvom du faktisk ikke har brug for dem, takket være de påkrævede minimumsfordelingsregler. Lige nu skal kontohavere, der endnu ikke er begyndt at trække sig ud af deres arbejdsgiversponsorerede planer, tage disse RMD'er fra 72. år. RMD'er beregnes ved hjælp af kontosaldoen ved udgangen af ​​det foregående år og personens alder, og de kan presse enkeltpersoner ind i en højere skatteramme. 

Du vil måske overveje, hvordan og hvornår du hæver pengene, så du har mere kontrol over de skattemæssige konsekvenser, såsom at konvertere nogle til en Roth IRA hvert år i et beløb, der ikke placerer dig i en højere skatteramme. En Roth er også en god idé til arv, sagde Richards. "Dette reducerer eller eliminerer ikke kun behovet for påkrævede minimumsudlodninger, hvilket lyder som om kunderne ikke behøver at leve af, det vil også være meget mere gavnligt for børnene at arve," sagde han. "De skal stadig være opbrugt i en 10-årig periode, men det vil ikke være en tikkende skattetidsbombe for børnene at skulle planlægge sig omkring." 

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]