Vi har 25 år til pensionering og sparer 25 % af vores indkomst – gør vi det rigtigt? Og sparer vi for meget?

Min kone bidrager med 14 % af sin løn til sin ydelsesdefinerede ordning, og hendes skoledistrikt bidrager med yderligere 14 %. Hun er ikke berettiget til social sikring – det er en særhed i vores stat, da hun er en folkeskolelærer. Hun kan gå på pension med sin fulde pension ved 58. Hun bidrager med 4 % til hendes 403(b), og vi har en plan om at øge den 1-2 % om året, indtil hun når 10 %. Vi ville bruge hendes 403(b), indtil vi er forpligtet til at tage de nødvendige minimumsfordelinger. 

Jeg er begyndt at bidrage til min Roth 403(b) og planlægger at øge den til omkring $2,400 om året. Jeg bidrager i øjeblikket med 12 % til min 403(b)-konto hos min arbejdsgiver, hvilket svarer til 2 %. Jeg er berettiget til social sikring, og den nuværende plan er at udskyde den til 70 år, mens vi konverterer en del af min 403(b) til en Roth-konto mellem min planlagte pensionsalder på 65. Vi har ikke en skattepligtig mæglerkonto. 

Vi er 25 år fra pensionering. Vi har en samlet familieopsparing på 25 % til pension. Vi sparer op til vores børns collegeudgifter, men det er mere end et årti væk. Vi planlægger at overføre deres college-opsparinger til vores 403(b)-planer, når de er færdige med college. 

Jeg har brugt pensionsberegnere, og det ser ud til, at vi vil have nok til at gå på pension afhængigt af investeringsafkast. Jeg har læst forskellige steder, at man skal have skatteudskudte, skat-nu- og skat-aldrig-konti som en del af deres pensionsordning. Jeg er nysgerrig efter, om skatte-nu-konti som en skattepligtig mæglervirksomhed er det værd i betragtning af, at jeg kan bidrage mere til enten vores skatteudskudte eller skat-aldrig (Roth 403(b)). Vi har ikke maxet vores 403(b)-bidrag og kan sandsynligvis ikke før efter vores børn er færdiguddannede fra college. 

Jeg er usikker på, hvornår vi kan eller skal stoppe med at øge vores pensionsbidrag. Med vores forventede pensionsbeløb og min sociale sikring ville vi have omkring 75 % af vores nuværende indkomst. På hvilket tidspunkt er vores personlige opsparing til pension for meget? Jeg bør også tilføje, at et af vores mål er at overlade vores Roth-konti til vores børn, når vi dør. 

Med venlig hilsen,

spare for meget? 

Se: Jeg gik på pension som 50-årig, gik tilbage på arbejde som 53-årig, og så gjorde et medicinsk problem mig arbejdsløs: 'Der er ikke sådan noget som en sikker sum penge' 

Kære sparer for meget, 

Du og din kone lyder så oven i købet på din pensionsplanlægning, hvilket er fantastisk i betragtning af, hvor langt du er fra faktisk at gå på pension – kudos til dig! 

Du nævner to vigtige spørgsmål om pensionsplanlægning. Den første: Den rigtige måde at diversificere skattepligten for pensionsaktiver. Det andet: Hvilken mængde opsparing er for meget til pension. Jeg vil starte med den første, før jeg tager fat på den anden. 

Det kan være yderst nyttigt at diversificere den type pensionskonti, du har, når du går på pension. Sandheden er, at ingen rigtig ved, hvad fremtiden bringer, og det inkluderer indkomststrømme, skattesatser (for folk, der har årtier tilbage, som dig), økonomiske behov og så videre. At have konti, der beskattes nu, er nyttigt, hvis indkomstskattesatserne senere er meget højere, end de er nu. De er også fordelagtige, hvis du bare har en masse anden skattepligtig indkomst under pensionering. Omvendt vil det give mening at have nogle aktiver, der vil blive beskattet ved pensionering, hvis du er i en lavere skatteklasse eller i de år, hvor du ikke har mange penge fra andre kilder, der kommer ind. Alt dette er en balancegang, selv selvom du jonglerer med figurer, du endnu ikke kender. 

"Samlet set er det en god ting at have forskellige spande af opsparing og investeringer med forskellige karakteristika," sagde Christopher Lyman, en certificeret finansiel planlægger hos Allied Financial Advisors. "Ingen kender fremtiden, og at have forskellige muligheder giver dig mulighed for at tilpasse dig til enhver situation, der bliver præsenteret for dig ned ad linjen." 

Skattepligtige mæglerkonti spiller en rolle i pensionsplanlægningen, selvom de måske ikke virker som det, fordi de ikke har nogle af de andre fordele ved arbejdsgiversponsorerede pensionskonti. Når de er skatteeffektive, som er baseret på aktivallokeringen (tænk en blanding af børshandlede fonde og individuelle aktier osv.), giver de investorerne mulighed for at spare flere penge til fremtiden. De kommer også uden obligatoriske tilbagetrækningsplaner og en masse fleksibilitet med hensyn til skattepligt, såsom at vælge at fordele, når der er tab kontra gevinster, sagde Leslie Beck, en certificeret finansiel planlægger og rektor for Compass Wealth Management. Der er også mere mildhed omkring arv, da de ikke har obligatoriske distributionsregler, der følger med IRA'er, sagde Beck. 

Husk, mæglerkontofordelinger har et par andre skattefordele. De beskattes med fordelagtige kapitalgevinstsatser, hvis de anses for langsigtede (du har haft investeringerne i mere end 12 måneder), som er lavere end almindelige indkomstskattesatser, sagde Brian Schmehil, en certificeret finansiel planlægger og seniordirektør for formueforvaltning hos The Mather Group. Modtagere får også nogle af skattefordele fra en mæglerkonto, fordi de får en stigning i omkostningsgrundlaget på investeringerne og potentielt kan undgå kapitalgevinster helt, sagde han. 

Disse konti kan også fungere som et værktøj under en Roth-konvertering tidligt i pensionering, sagde Judson Meinhart, en certificeret finansiel planlægger og leder af finansiel planlægning hos Parsec Financial. "Pensionisten kan bruge den skattepligtige mæglerkonto til at dække leveomkostninger og skatter, hvilket giver mulighed for at konvertere flere IRA-dollars til lavere effektive skattesatser." 

Tjek MarketWatchs kolonne “Pensioneringshacks” til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse  

Du ser ud til at have planlagt collegeomkostninger allerede, men skattepligtige konti kan også hjælpe der. Hvis du ender med at skulle dykke ned i nogle overskydende opsparinger, er denne type konto en måde at gøre det på. Det kan også være nyttigt, hvis du går på pension før en traditionel pensionsalder og har brug for nogle penge til at bygge bro mellem dengang og det tidspunkt, hvor du kan få adgang til dine andre pensionskonti. 

"Jeg kalder den skattepligtige mæglerkonto 'livsstils' eller 'bro'-kontoen," sagde Marguerita Cheng, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger og administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth. "Den har en længere tidshorisont end kontante reserver, men kortere end 59 ½ år gammel." 

Selvfølgelig gør du gode pointer om de andre konti, du har, så du måske ønsker at vente med at sætte penge ind på en skattepligtig mæglerkonto, medmindre du har mere til overs til din opsparing - og det er efter at have maksimeret de planer, du allerede laver. har. Og du skal være forsigtig - i modsætning til 403(b) planer er menuen med investeringsvalg betydeligt længere, hvilket kan være overvældende. 

Hvis du har adgang til en sundhedsopsparingskonto, vil du måske også gerne bidrage til en af ​​dem, da investeringerne har tredoblet skattefordele (før skat-bidrag, skattefri vækst og skattefri udlodninger, hvis de er lavet til berettigede sundhedsudgifter – i bidragsåret eller årtier senere ved pensionering). HSA'er er bundet til høje fradragsberettigede sundhedsplaner, hvilket kan være dyrt for nogle familier, men det er værd at overveje. 

Nu til spørgsmålet om, hvor meget besparelse er for meget besparelse.

Se også: Vi ønsker at gå på pension om et par år og har omkring 1 million dollars opsparet. Skal jeg flytte mine penge til en Roth og betale mit realkreditlån på 200,000 $, mens jeg er i gang? 

Sandheden igen? Der er ingen fast og hurtig regel om, hvor meget der er for meget (ikke helt det svar, du ledte efter, det er jeg sikker på). Ja, rådgivere siger, at der er sådan noget som "for meget" men måske ikke på den måde, du måske tror. Nøglen er at være målrettet med dine penge, og det går tilbage til dit skattespredningsspørgsmål – hvis du kan spare mere og sætte dem på en ikke-pensionskonto, er det ikke bundet til en bestemt alder, du skal nå for at tage penge ud straffrit. 

Der er så mange faktorer, der spiller ind for at finde den rigtige mængde penge at spare op til pensionering, og disse faktorer vil sandsynligvis ændre sig i årene – eller i dit tilfælde årtier – indtil pensioneringen. At tage fejl af forsigtighed og vælge at spare meget, måske endda "for meget", er altid det konservative, sikrere valg, for hvis der sker noget slemt, vil du have en pude til at betale for det. Når det er sagt, hvis du sparer 25 % af din indkomst til pension alene, men ikke har midlerne til at spare op til andre kortsigtede mål, som f.eks. college eller en nødfond eller endda en familieferie, vil du, din ægtefælle og børn ville elske at tage, så kan du måske ringe tilbage. 

Du bør ikke fratage dig selv livet nu, fordi der ikke er nogen at sige, hvad fremtiden vil bringe. Du skal planlægge for fremtiden såvel som nutiden og finde en behagelig balance. 

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.