Vi har $5 millioner i opsparing og tjener næsten $7,000 om måneden. Skal vi bruge over 2.1 millioner dollars på at bygge vores drømmehus?

Vi har $3 millioner i pensionsopsparing, en 401(k), aktier, obligationer og kontanter, og de $2.1 millioner kommer i tillæg til dette. Vi har en månedlig indkomst på tæt på $7,000 fra obligationer og pension. Vi nærmer os begge 65 år. Vi mener, at dette ville være en bedre investering for de 2.1 millioner dollars i stedet for at sætte dem på aktiemarkedet eller obligationsmarkedet.

Vi spørger i vores alder, om vi skal gøre dette, og skal vi gøre det i denne tid med høj inflation? Vi bliver ikke yngre, og dette ville være vores sidste bygning. Tænkte, at vi ville bo i hjemmet, så længe vi kunne.

Hvad er dine tanker og forslag?

Med venlig hilsen,

At bygge eller ikke at bygge?

'Det store træk'er en MarketWatch -kolonne, der kigger på tingene i ejendomme, fra at søge efter et nyt hjem til at ansøge om et realkreditlån.

Har du et spørgsmål om at købe eller sælge et hjem? Vil du vide, hvor dit næste træk skal være? E-mail Jacob Passy på [e-mail beskyttet].

Kære Byg,

Du og din mand er bestemt i en misundelsesværdig situation.

I gennemsnit har babyboomere omkring $102,000 i personlig opsparing og $139,000 i pensionsopsparing, ifølge en undersøgelse fra 2021 fra Northwestern Mutual. Og inflationen er kun blevet værre det seneste år. Da leveomkostningerne stiger så hurtigt, står mange amerikanere over for meget svært ved at egern væk selv en brøkdel af det beløb, du har i opsparing.

Jeg nævner alt dette, så I kan reflektere over, hvor heldige I to er, som overhovedet har muligheden for at overveje at bygge, hvad der lyder til at være et ganske luksuriøst hjem.

Jeg er glad for at se, at du tænker grundigt over denne beslutning, før du sætter penge ned for at reservere en masse – for jeg tror, ​​det kan være en dårlig handel.

En person med kun $100,000 på deres bankkonto synes måske, det lyder skørt at foreslå en person med omkring 50 gange det opsparede beløb, at det ikke er en god idé at bygge deres drømmehus.

Jeg vil dog påstå, at du stiller de forkerte spørgsmål. Din største bekymring synes at være, om det er en god investering at bygge dette hjem. Jeg er bekymret for, at du måske ikke har råd til huset uden at skære hjørner andre steder.

Men i virkeligheden er de penge, du bruger på forhånd, bare en del af ligningen. Som du siger, er din samlede indkomst $7,000, hvilket kun er $84,000 om året. Det er en solid middelklasse. Medianindkomsten for en tre-personers husstand fra 2020 var $90,131, ifølge Pew Research Center.

Du har næsten helt sikkert penge nok til at bygge boligen. Jeg vil dog advare dig om, at det kan koste mere, end du er klar over. De fleste boligbyggere kæmper stadig med mangel på arbejdere og materialer, der bruges til at bygge og færdiggøre boliger. Disse mangler kan drive prisen på at bygge et nyt hjem op.

At eje en bolig handler om mere end købsprisen

Min største bekymring for dig og din mand er de løbende omkostninger forbundet med et så stort, værdifuldt hus. Dette var en bekymring, der blev gentaget af flere finansielle rådgivere, jeg spurgte for at få ekspertindsigt i din situation.

"Jeg talte med en klient i weekenden, som fandt sit 'drømmealdomshjem' for næsten 1 million dollars, men indså hurtigt, at han ikke havde indregnet en årlig ejendomsskat på 36,000 dollars i sine pensionsudgifter," sagde Tim Sobolewski, præsident for foreningen. Financial Planning Center, et finansielt rådgivningsfirma med base i Amherst, NY

Du nævnte ikke, hvor præcist boligen skal ligge, men det kan gøre en stor forskel i forhold til det skattetryk, du kunne se. Hvis du byggede et hjem til en værdi af $3 millioner i Comal County, Texas, ville din årlige ejendomsskatteregning være næsten $40,000 ifølge data fra SmartAsset. Men i det nærliggende Hays County ville skatteregningen være $62,400.

I Texas kan husejere i alderen 65 år og ældre kvalificere sig til en fritagelse på 25,000 USD, hvilket reducerer den regning, du skylder. Der er andre undtagelser, som du kan være berettiget til.

"For dem, der kvalificerer sig til fritagelsen for over 65, er der noget, der hedder ejendomsskatteloftet," Patrick O'Connor, ejer og præsident for O'Connor Tax Reduction Experts, skrev i et blogindlæg. "Dette begrænser automatisk skoleskatterne til det beløb, du betalte i det år, du kvalificerede dig til en fritagelse for ejendomsskat på over 65."

Alligevel kan du se på en ganske betydelig ejendomsskatteregning, selv efter at have medregnet disse fritagelser. Og ejendomsskatter er bare en del af ligningen. En større og mere luksuriøs bolig betyder, at omkostningerne til alt fra vedligeholdelse til forsikring bliver højere. Fordi boligen ligger i en underafdeling, kan der være husejerforeningskontingenter at bekymre sig om.

I betragtning af alt dette håber jeg, at det er let at se, hvordan 84,000 $ om året måske ikke er nok til at håndtere boligudgifterne så høje, selvom du ikke behøver at bekymre dig om en betaling på realkreditlån.

Jeg ridser egentlig bare i overfladen. Overvej, at andre udgifter - sundhedspleje, underholdning - næsten helt sikkert vil stige i pension. Du kan endda komme til at opdage, at det hjem, du byggede, måske ikke passer til din livsstil, hvis din mobilitet aftager med tiden, hvilket ville gøre dette til en tvivlsom investering. Den sidste ting, du ønsker, er ikke at kunne nyde din pension, fordi du konstant bekymrer dig om regninger.

Og ja, der er risiko forbundet med at købe bolig, når markedet måske er i top. Det er endnu ikke klart, hvad den samlede effekt af stigende renter vil være på landets boligmarked, eller i Texas for den sags skyld. Men du kan ende med at synke dine penge i en investering, der måske ikke giver et væsentligt afkast i de kommende år.

Hvis du vil kortlægge de bedste alternativer til, hvad du skal gøre med dine penge, skal du helt sikkert rådføre dig med en finansiel planlægger. Det er smart at diversificere dine besiddelser. Men der er mange måder at investere i fast ejendom - bortset fra at bygge så stort et hus.

Ved at sende dine spørgsmål via e-mail accepterer du at få dem offentliggjort anonymt på MarketWatch. Ved at indsende din historie til Dow Jones & Company, udgiveren af ​​MarketWatch, forstår og accepterer du, at vi må bruge din historie eller versioner af den i alle medier og platforme, herunder via tredjeparter.