Vi tjener $140K i Raleigh og håber at gå på pension om cirka et år med $1 million. Er der en bestemt type finansiel rådgiver, vi skal lede efter?

Spørgsmål: Jeg bor i Raleigh, North Carolina. Jeg er ved at fylde 65 og vil gerne arbejde et år mere. Vores samlede indkomst er cirka $140,000 om året, og jeg har omkring $1 million i aktiver. Hvilken type finansiel rådgiver skal jeg lede efter? (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Svar: Den type rådgiver, du skal lede efter, afhænger af den type rådgivning, du leder efter. “Leder du efter en rådgiver, der kan sammensætte en økonomisk spilleplan for dig … som du selv kan implementere? Eller leder du efter nogen, der ikke kun kan levere den finansielle spilplan, men også håndtere det tunge løft af implementeringen,” siger certificeret finansiel planlægger Bruce Primeau hos Summit Wealth Advocates. 

Hvis du kun leder efter råd og svar på spørgsmål som "kan jeg gå på pension næste år?" det kunne give mening at hyre en rådgiver til at lave en engangsøkonomisk plan, siger certificeret finansiel planlægger Chris Diodato hos WELLth. "Disse koster typisk alt fra $1,000 til $3,000 og tilbyder vejledning til dem, der søger svar på store spørgsmål, samt en økonomisk køreplan gennem deres fremtid. Disse typer planer tilbyder normalt også skræddersyede ideer til at maksimere investeringsafkast og minimere den samlede skattebyrde,” siger Diodato.

Har du et problem med din nuværende finansielle rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Men der er en stor advarsel med engangs økonomiske planer - implementering af planlæggerens råd er op til dig. "For folk, der ikke ønsker at foretage deres egne investeringer, spore deres egne udgifter og administrere deres egne skattestrategier, giver et løbende økonomisk planlægningsforhold mere mening," siger Diodato. 

Andre muligheder er at hyre en rådgiver, der opkræver timebetaling for deres rådgivning, som du kan ringe til, når du har brug for dem (eller sikre, at du kan gøre det sammen med din engangsplan). Det kan koste dig mellem $150 og $500 i timen, afhængigt af placering, ekspertise og kompleksiteten af ​​ens økonomi. Eller du vil måske hyre en rådgiver, der tager gebyrer baseret på aktiver under forvaltning (AUM). (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

AUM-rådgiveren kan administrere dine investeringer for dig og give dig en omfattende finansiel plan, skattevejledning, ejendomsplanlægning og meget mere. I så fald betaler du typisk omkring 1 % af dine aktiver under forvaltning.

Uanset hvilken type rådgiver du vælger (og bemærk, at du absolut også kan gøre det selv), har du en masse problemer, der skal tænkes igennem. Dit spørgsmål taler om nuværende indkomst og formue, men du skal også "adressere udgifter, hvordan du gerne vil bo, din indkomst efter pensionering og meget mere. Pensionering er en delikat tid, fordi der ved 65 år er 50 % chance for, at et medlem af parret vil leve indtil 95, og derfor har de en XNUMX-årig horisont uden nogen meningsfuld mulighed for at vende tilbage til arbejdet i tilfælde af en fejl. Derfor er fejlmarginen begrænset,” siger den certificerede finansplanlægger Chris Chen hos Insight Financial Strategists.

Certificeret finansiel planlægger Matt Fizell hos Harmony Wealth siger, at det også vil være afgørende at have nogen, der trygt kan navigere dig gennem din vision om, hvordan en ideel pensionering ser ud. "Dette vil hjælpe med at forme beslutninger omkring, hvorvidt du går på fuld pension eller ej, måske overgang til deltidsarbejde, og hvordan disse beslutninger påvirker din socialsikringsstrategi, styring af din livstidsskattebyrde og den indvirkning, din skattepligtige indkomst har på vigtige dele af pensionering såsom Medicare,” siger Fizell. 

Derudover kan du overveje en certificeret finansiel planlægger med en vis skattemæssig baggrund. "At have en skattemæssig baggrund er ekstremt nyttig til at designe strategier til at minimere porteføljeskatter på lang sigt, plus at designe en skatteeffektiv pengestrømsstrategi, når du trækker fra dine aktiver i pensionering," siger Primeau.

Uanset hvem du vælger, vil du gerne gøre din due diligence. Overvej en finansiel rådgiver, der kun koster et gebyr - muligvis en certificeret finansiel planlægger - som er en tillidsmand, der skal arbejde i din bedste interesse i stedet for at blive kompenseret for at sælge eller anbefale bestemte produkter. "Dette eliminerer alle potentielle interessekonflikter med rådgiveren, der sælger dig højkommissionerede produkter, som måske eller måske ikke er i din bedste interesse," siger certificeret finansiel planlægger Eric Presogna fra OneUp Financial. 

Under din søgning efter en rådgiver er det vigtigt at bemærke, at en rådgiver kan være dobbeltregistreret, hvilket betyder, at de præsenterer sig selv som en honorar-forvalter, men også har evnen til at tjene provision på at sælge produkter som A-aktie-fonde eller livrenter, registreret som mægler, siger Presogna. "Start med at lede efter en afgiftspligtig administrator, som ikke er dobbeltregistreret. Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men det kan skabe konflikter længere nede på grund af usikkerheden om, hvorvidt de optræder som tillidsmand eller mægler,” siger Presogna.

For at søge efter kvalificerede rådgivere anbefaler eksperter at bruge National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) online Find et rådgiverværktøj, Garrett Planning Network og XY Planning Network, som alle har honorar-rådgivere med forskellige specialer og fokusområder. (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Har du et problem med din nuværende finansielle rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.