Vi optog 55 $ i studielån, og 22 år senere har saldoen ikke rokket sig

Spørgsmål: Jeg dimitterede i 2000 med omkring $35K i studielånsgæld. Min kone havde også omkring $20K i studielånsgæld. De var for det meste føderale lån med en lille mængde private lån. Vi kæmpede lige efter skolen (hun er lærer) og havde ikke råd til betaling, så vi fik at vide af lånerådgivere (private långivere) om at konsolidere os med en privat långiver, og det ville være den bedste måde at betale dem på. Vi måtte udskyde betalingen i et par år og begyndte så at betale. Der er åbenbart påløbet renter, hvilket vi forstod.

Men her er vi nu, 22 år senere, hvor vores lån er blevet solgt to eller tre gange blandt långivere, vores betaling omkring $100 mere om måneden, med den samme udestående saldo, end vi startede med. Vi foretager vores minimumsbetalinger hver måned. Nu går vores ældste barn på college, og vi betaler stadig for vores egne studielån. Jeg har to spørgsmål. 1) Er der noget håb for private lån, der tidligere var føderale, hvor vi blev ført til at tro, at dette var en god mulighed? 2) Skal jeg bare betale dette af med min 401(k) og tage slaget for at slippe af med denne gæld? Jeg har omkring 20 år til pensionering. Jeg ville elske at vide, om min plan om at bruge min 401(k) har en vis støtte blandt rådgivere.

Svar:  Som svar på dit første spørgsmål, "når et føderalt lån er refinansieret til et privat studielån, er der ingen vej tilbage," siger Mark Kantrowitz, studielånsekspert og forfatter til Hvem dimitterer fra college? Hvem gør ikke?. Hvad han mener er, at du ikke kan konvertere private lån tilbage til føderale lån, og private lån har ikke de samme fordele, som føderale lån har. "Refinansiering af føderale lån til et privat lån får dig til at miste de overlegne tilbagebetalingsfordele ved føderale lån, såsom længere udsættelser og udsættelser, indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, muligheder for eftergivelse af lån og forskellige udledninger," forklarer han. Men da dine lån allerede er private, og renten er ret høj, kan refinansiering være en god mulighed for dig (se de laveste refinansieringssatser, du kan være kvalificeret til her). "Refinansieringsrenter for god kredit er bestemt lavere, end de var for 10, endda for 5 år siden. Du kan muligvis betale lånene hurtigere af med en lavere rente,” siger Anna Helhoski, studielånsekspert hos NerdWallet. 

Har du et spørgsmål om at komme ud af studielån eller anden gæld? E-mail [e-mail beskyttet].

Som svar på dit andet spørgsmål siger professionelle, at du skal undgå at bruge din 401(k) til at betale dine studielån tilbage, da den tidlige tilbagetrækning kan koste dig meget i form af skatter og bøder. Hvis du er under 59 og et halvt år, kan du automatisk miste f.eks. 20 % af din 401(k)-hævning til skat ud over en bøde på 10 % fra IRS for tidlig hævning, når du indgiver din skat Vend tilbage. Et 401(k)-lån kan også være risikabelt: "Hvis du låner pengene fra 401(k) i stedet for at tage en udlodning, skal 401(k)-lånet tilbagebetales inden for fem år - tidligere, hvis du skifter arbejdsgiver - og du måske ikke være i stand til at yde nye bidrag eller kvalificere sig til arbejdsgivermatchet på bidrag, før lånet er betalt ud,” siger Kantrowitz.

Det hele kan desværre få dig til at sidde fast med din studielånsregning. Fordele siger, at man skal tackle det hurtigt. Arbejd på at få de laveste renter og de bedste vilkår du kan for dine private lån (se de laveste refinansieringssatser, du kan være kvalificeret til her). "Jo mere du betaler hver måned, jo hurtigere betaler du af på gælden, og jo mindre renter betaler du i løbet af lånets løbetid," siger Kantrowitz. "Hvis lånene har forskellige rentesatser, så prøv at målrette lånet med den højeste rente for hurtigere tilbagebetaling, da det vil spare dig for flest penge," siger Kantrowitz, selvom du selvfølgelig altid betaler minimumskravene på al gæld.