Vi ønsker at gå på pension om et par år og har omkring 1 million dollars opsparet. Skal jeg flytte mine penge til en Roth og betale mit realkreditlån på 200,000 $, mens jeg er i gang?

Tak for enhver information, du kan give.

Se: Hvorfor vil jeg ikke lave en Roth IRA-konvertering – selvom dette er sidste chance

Kære læser, 

Tillykke med at være så tæt på pensionering og have sparet 1 million dollars – det er så stor en bedrift. Du tager to meget vigtige pensionspoint frem, så jeg dykker lige ind. 

Hvad angår hvorvidt du skal flytte din IRA til en Roth-konto, er svaret: Det afhænger af det. Traditionelle og Roth IRA'er har begge deres egne fordele, men du skal gøre en lille vurdering på dette tidspunkt for at afgøre, om det er det værd eller ej for dig. Det er bestemt ikke for sent at indbetale eller konvertere penge til en Roth-konto, men tænk på dine nuværende og fremtidige skatteforpligtelser. 

For eksempel, da I begge stadig arbejder: indgiver I ægteskabsansøgning i fællesskab og er i en højere skatteramme nu, end I vil være ved pensionering? Selv hvis du er gift og indgiver separat, hvordan er din nuværende skattesats sammenlignet med, hvad du forventer, at den vil være i pensionering? (Jeg ved, at det kan være svært at estimere, især med det faktum, at regeringen kan ændre skattesatserne, når du går på pension, men tænk på det store billede, så godt du kan.) 

Tjek MarketWatchs kolonne “Pensioneringshacks” til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse 

Hvis du er i en højere skatteramme nu, end du vil være i pension, vil du måske vente med at konvertere til en Roth IRA, eller du vil måske gøre nogle detaljerede beregninger om, hvor meget du kan konvertere uden at presse dig selv ind i et højere skatteniveau. Årsagen er, at når du konverterer til en Roth, betaler du skatten på konverteringen på det tidspunkt. Hvis du er i en højere skatteklasse, betaler du mere i skat som følge heraf.

Tag også i betragtning, hvornår du vil bruge de penge. I er begge ældre end 59 ½ år nu, hvilket betyder, at du kan hæve fra din traditionelle konto uden skattemæssige sanktioner. Der er ingen aldersgrænse for at konvertere penge til en Roth, men du vil blive holdt til en femårsregel for dine konverteringer. Det betyder, at hvis du skulle konvertere penge i år, skulle du vente fem år for at kunne trække indtjening fra dine konverterede Roth IRA-aktiver uden at betale skat af den udlodning. Lad mig være klar - det, du konverterer, vil være tilgængeligt skattefrit, men enhver indtjening på disse penge (som vil være sidst i rækkefølgen af ​​hævninger) vil være skattepligtig. 

Sammenlignet med din traditionelle IRA betaler du bare skatten af ​​hele udbetalingen på distributionstidspunktet. 

Nu til realkreditlånet. Jeg ved godt, at du ikke nødvendigvis spurgte, om du skulle betale af på realkreditlånet, men det ville jeg lige komme ind på et øjeblik. Dette spørgsmål af, om eller hvornår man skal betale af på et realkreditlån inden pensionering, hører jeg mange pensionister spørge. 

Det hele afhænger selvfølgelig af dit komfortniveau, men husk de økonomiske fordele og ulemper i dette scenarie. For eksempel, hvis du har en rimelig og overkommelig betaling på realkreditlån, og når du går på pension, kan du fortsætte med at betale den regning uden problemer, vil du måske gøre det. På denne måde kan du blive ved med at gemme overskydende pengestrømme ind på dine pensionskonti. 

Se også: Jeg er pensioneret, min kone er ikke – hvordan skal vi betale vores 60,000 dollars afdrag, før hun går på pension? 

Husk, at du skal bruge så mange penge i pension, som du overhovedet kan have. At have 1 million dollars er bestemt en vidunderlig bedrift, men tænk på, at det gennemsnitlige par, der går på pension ved 65, kan forvente at bruge $300,000 i pension på sundhedspleje alene, og det inkluderer ikke omkostninger til langtidspleje, ifølge Fidelity Investments. Du har muligvis også brug for nogle flere penge i pension til en nødsituation eller et bucket list-mål, og du vil leve af en fast indkomst, som kan forårsage unødig stress. 

Så hvis du er i stand til at spare så mange kontanter, som du kan mellem nu og pensionering og fortsætte med at betale dit realkreditlån hver måned, kan du gøre det, især hvis det er en fast betaling på realkreditlån, fordi det betyder, at den vil forblive den samme regning nu, om et år eller om 10. Hvis du skulle tage penge ud af dine pensionskonti for at betale af på realkreditlånet, skærer du i dit fremtidige redeæg, og det vil tage lang tid at inddrive det tab. 

Også, hvis du har råd til regningen, når du i sidste ende betaler den af ​​på pension, har du ekstra penge at spare - eller bruge - i pension senere. Det er ligesom at få en lønforhøjelse! 

Jeg ønsker dig held og lykke.  

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]