Vi er i 60'erne og har mistet $250,000 i vores 401(k) planer - kan vi stadig gå på pension?  

Jeg er gift, og min mand er 64, planlægger at gå på pension senere i år ved 65. Hans 401(k)-saldo er $340,000, efter at have mistet $100,000 det seneste år. Jeg er den højere lønmodtager, og han er nødt til at gå på pension for at hjælpe med at passe sin ældre forælders. Vi forventer at arve omkring $450,000 i fremtiden fra vores forældres ejendom. 

Tabene i vores 401(k) planer har sætte vores tilbage pensionsordninger. Jeg bidrager nu med 6 %, alt sammen til Roth-investeringen med firmamatches. Min mands firma matchede aldrig noget af hans bidrag på 10%. At gå på pension før 65 ville være rart, men jeg må vente indtil derefter til Medicare. Jeg håber, at jeg kan lægge nok i min Roth til at bygge bro over mig til at udskyde indsamlingen af ​​socialsikring, indtil jeg er 67, hvis det er muligt.  

Er vi på rette vej? Er der nogen chance for, at jeg kan gå på pension før 66 eller 67? Vi bor i Californien, og vores nuværende realkreditsaldo er omkring $95,000 med en husbetaling på $1,400 om måneden. Vores hus blev for nylig vurderet til $800,000.   

Se: Som 55-årig vil jeg have arbejdet i 30 år - hvad er fordele og ulemper ved at gå på pension i den alder? 

Kære læser, 

Det er vidunderligt at høre, hvor meget du og din mand har sparet op til pension, selvom jeg er så ked af at høre om jeres 401(k) tab. Du er bestemt ikke alene – mange pensionsopsparere har oplevet tab på deres investeringskonti i det sidste år, og det er et meget svært syn at se. 

Selvom du kan være stresset over at se din 401(k)-saldo falde til tider (da volatiliteten stadig ikke er overstået), skal du vide, at disse penge vil blive investeret i et stykke tid. Du er i 60'erne, og vi ved nu, at pensioneringen kan vare i årtier derefter. Dette er både en pro og en con. Fordelen: Du lever længere, hvilket er en velsignelse, og du har mange flere år til, at din portefølje skal vende tilbage fra markedstab; Ulempen: du har brug for de penge for at holde dit og din mands liv, og der er ingen måde at finde ud af, hvor mange penge præcist du skal bruge inden for den tidsramme. 

Det er svært at sige med sikkerhed, om du er på rette spor, da vi ikke ved, hvad din pensionsordning specifikt var, og hvad du forventer, at dine udgifter vil være ved pensionering. Når det er sagt, så lyder det som om du har været meget involveret i dine økonomiske planer, og det er altid en væsentlig fordel. 

Her er et par tanker, du skal overveje: For det første, selvom det lyder rart at gå på pension før 65 år, hvis du kan nå dit 50. år i virksomheden uden at være elendig, vil det spare dig for mange penge i sygesikringen. Du har ret, Medicare kommer ikke i gang, før du er 65, og det vil være dyrt at betale for sundhedspleje ud af lommen. Jo mindre du skal bruge på dette, jo bedre, da du ikke behøver at bruge dine pensionskonti eller andre opsparinger for det. 

Beslutning om, hvornår man skal kræve social sikring kan være tricky. Nogle mennesker ønsker, eller har brug for, deres ydelser, så snart de bliver berettigede, mens andre ønsker at holde ud, indtil de er 70 år, så de får de ekstra penge (estimatet er omkring 8 % mere hvert år fra din fulde pensionsalder til 70 år) . Men at udskyde Social Security virker i virkeligheden kun, hvis du 1) ikke har brug for de penge og 2) forventer at leve meget længere end 70 år, så du faktisk kan drage fordel af det system, du har betalt til i så mange år. Før du træffer din endelige beslutning om, hvornår du skal ansøge som 66- eller 67-årig, skal du vurdere dine og din mands månedlige og samlede årlige udgifter, den indkomst, du forventer at indbringe gennem hævninger og pension, og se, om du skal anmelde tidligere, eller om du kan vent senere. Glem ikke at planlægge sammen med din mand. Koordinering af ægtefælleydelser kan være kompliceret, men det er absolut værd at tage sig tid til at gøre. 

Gå ikke glip af: Finansiel face-off: Hvornår er det bedste tidspunkt at kræve pensionsydelser fra social sikring - før eller siden?

En hurtig ting om din forventede arv: Selvom det er rart at forudse ekstra pengestrømme om et par år (selvom det er af en trist grund), bør du prøve at holde disse skøn ude af dine konkrete pensionsplaner. Kør tallene med den forventede arv og se, hvordan det kan ændre dine pensionsmål og -planer, men stol ikke på det. Som pandemien alene har vist, kan det uventede altid ske ... dine forældre kan ende med at få brug for flere af de penge, end de havde forventet, eller noget andet kunne ske for at sænke tallet. 

Strategiering med en Roth-konto er virkelig smart, især hvis du har en traditionel 401(k), fordi det giver dig mulighed for at diversificere dine skatteforpligtelser. I stedet for have for at betale skat af alle dine pensionsudbetalinger, kan du vælge at tage penge fra en Roth baseret på beregninger, der holder dig i en lavere skatteramme. Bare sørg for det Følg reglerne — du skal have haft kontoen åben i fem år (samt være 59 ½ år gammel) for at kunne tage pengene ud skattefrit. 

En anden overvejelse: langtidsplejeplanlægning. Som du kan se med din mands erfaring med at passe en ældre forælder, er denne form for omsorg og planlægning afgørende. Bortset fra at beslutte, hvem eller hvordan du vil blive taget hånd om, er sundhedspleje stadig dyrere, jo ældre en person bliver, og langtidsplejeforsikring (eller i det mindste en form for økonomisk plan på plads) kan gøre en enorm forskel i, hvor meget du betaler for den pleje. 

Mens du er i gang, kan du gennemgå dine nuværende sundhedsmuligheder nu for at sikre dig, at du maksimerer dine fordele og betaler så lidt som du kan for al den pleje, du har brug for. Du skal muligvis vente til din forsikrings åbne tilmeldingsperiode for at foretage ændringer, men det er én stor måde at spare penge på i årene op til din pensionering. Det burde din mand også gøre, forudsat at han starter Medicare i år. Jeg ved det kan føles som om der er en millioner muligheder at jonglere, når du vælger sygeforsikring, men jo tidligere du begynder at finde dem, jo ​​mere lettet bliver du.

Se også: 'Er min økonomiske planlægger skør?' Vi er 55 og 60, fem år fra pensionering og fik at vide, at vi skulle investere mere aggressivt

Hvad angår dit hjem, kan du beslutte nu eller senere, om det er dit evige hjem, eller om du planlægger det nedskæring på ethvert tidspunkt, men vid, at dette er et stort aktiv for dig, din mand og dine pensioner. Ja, du kan bruge din hjem egenkapital, men afhængigt af, hvad du har betalt for huset, og hvor du flytter (ikke kun for boligens pris, men de skatter og forsyninger, der er forbundet med købet), kunne du indbringe mange flere kontanter, hvis du valgte at sælge. Det kunne helt sikkert understøtte din pensionslivsstil. 

Du har stadig tid til at beslutte dig for, om du vil gå på pension som 65-årig eller senere. Du kan måske se, at du faktisk ikke har noget imod at arbejde et par år mere, hvilket giver dig chancen for at spare endnu mere til din fremtid, eller du beslutter måske i løbet af et år eller deromkring op til din 65-års fødselsdag, at du bare ikke gør det. ønsker at arbejde længere. Uanset hvad, så hold øje med dine forbrugs- og opsparingsvaner i de næste par år - disse vaner gør så stor en forskel i, hvor komfortabel en person er på pension. 

Når din mand forlader arbejdsstyrken for at tage sig af en forælder, er dette et passende tidspunkt til at se, hvordan du har det med din opsparing og forbrug, og om du vil føle dig sikker, når du også stopper med at arbejde. Derfra kan du måske overraske dig selv med, hvad du beslutter dig for at gøre for at optimere din pension. 

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]