Hvad en 'mystisk forsvinden'-forsikringsklausul betyder

Hvis historien er en guide, vil forsikringskrav for uforklarlige forsvindinger springe denne Halloween.

Forsikringskrav fra lejere og husejere relateret til en "mystisk forsvinden" steg med 5% på Halloween og 3% på Mischief Night, som er natten før Halloween, ifølge Travelers Insurance-kravdata fra 2011 til 2021.

Men forsikringsselskaber tilbyder ikke dækkende beskyttelse til forsikringstagere for tabt eller beskadiget ejendom. Nogle har klausuler, der udtrykkeligt nægter betaling i tilfælde af en sådan "mystisk forsvinden".

"Ikke alle policer har dem, men nogle gør," sagde Don Griffin, vicepræsident for politik, forskning og international afdeling hos American Property Casualty Insurance Association, om klausulerne. "Hvis det forsvandt under mystiske omstændigheder, betyder det mange gange, at det ikke er dækket."

Mere fra Personlig Finans:
Uddannelsesministeriet reviderer det føderale studielånssystem
Powerball jackpot rammer $1 milliard - sådan set
FOMO kan være en dræber for investorer

Generelt kommer disse regler i spil, når en forsikringstager fremsætter et krav om en tabt værdifuld genstand, men ikke med rimelighed kan forklare, hvordan varen forsvandt, sagde Michael DeLong, en forsikringsekspert hos Consumer Federation of America.

Mens "spøgelser eller overnaturlige ting" er usandsynlige syndere, mister folk lejlighedsvis genstande på grund af skødesløshed eller glemmer dem visse steder, sagde DeLong. Forsikringsselskaberne ønsker ikke at være på krogen økonomisk i disse tilfælde, tilføjede han.

Klausulerne er også en måde at forhindre forsikringssvindel på, sagde eksperter.

Ellers kan en forsikringstager kræve en genstand forsvundet og modtage forsikringsudbetalinger, selvom den stadig er i deres besiddelse.

Men der kan være gråzoner - for eksempel hvis en dygtig tyv kommer ind i et hjem eller lejlighed, stjæler et stykke værdifuld ejendom, men ikke efterlader synlige beviser på et indbrud, sagde DeLong.

En forsikringsefterforsker kan afvise kravet, selvom de skulle finde et rimeligt grundlag for at gøre det, sagde Peter Kochenburger, vicedirektør for Insurance Law Center ved University of Connecticut School of Law.

Indgivelse og registrering af en politirapport kan være nok til at tilfredsstille et forsikringsselskab i sådanne tilfælde, sagde Kochenburger.

Du er dog ikke nødvendigvis afklaret, bare fordi din politik ikke eksplicit udelader en "mystisk forsvinden".

De fleste politikker udelukker implicit disse begivenheder, sagde eksperter.

Når det kommer til personlig ejendom, dækker forsikring generelt kun lejere og husejere for en "navngiven fare," sagde Griffin.

Det betyder, at et tab skal skyldes en fare - såsom brand, tyveri, eksplosion, lyn eller en naturkatastrofe - som er angivet i politikken. Genstande, der forsvinder under mystiske omstændigheder (dvs. tabet kan ikke forklares med en af ​​disse farer), er sandsynligvis ikke dækket af forsikringen.

Såkaldte all-risk-politikker eller åbne risici dækker derimod enhver begivenhed, som politikken ikke specifikt udelukker.

Selv når forsikringsselskaber betaler et ejendomskrav, mystisk forsvinden eller andet, er forsikringstagere ikke nødvendigvis dækket for de fulde omkostninger ved at erstatte en vare.

Der kan gælde undergrænser. For eksempel kan din månedlige præmie forsikre dig for op til $20,000 af den samlede personlige ejendom. Men din politik kan begrænse godtgørelsen for visse kategorier, såsom maksimalt 2,000 USD for smykker, 2,500 USD for pelse, 3,000 USD for elektronik eller 5,000 USD for kunst.

Forsikringstagere kan dog ofte vælge at dække de fulde omkostninger til værdifulde genstande for en højere præmie.

"Du vil sikre dig, at du tjekker din politik," sagde Kochenburger. "Der er en anstændig chance for, at du har brug for at få yderligere dækning [for en kunstsamling eller smykker]."

"Det er en almindelig fejl, og det er også nemt at undgå," tilføjede han.

At købe supplerende dækning kan også være en måde at overvinde eventuelle økonomiske huller, som er et resultat af en mystisk forsvinden, sagde Griffin.

At udvælge en specifik genstand til dækning på en separat "tidsplan" til din eksisterende lejers eller husejerpolitik (eller via en separat politik helt) dækker generelt denne vare for en meget bredere vifte af risici - ofte inklusive en uforklarlig forsvinden, tilføjede han.

"Disse ting er ret sjældne, men de sker," sagde Griffin.