Sparer til pensionering er en økonomisk topprioritet for mange. Hvis du er en af dem, der har prioriteret pension ved at åbne en Roth 401(k), er det afgørende at bruge kontoen optimalt til at opbygge skattefri pensionsindkomst. IRS har hævet den årlige bidragsgrænse for Roth 401(k)s til $22,500 for 2023. Her er flere detaljer om bidragsgrænsen, og hvordan du kan drage fordel af denne unikke pensionskonto. Du kan også arbejde med en finansiel rådgiver som kan rådgive dig om dine bedste pensionsvalg.
Hvad er Roth 401(k)-bidragsgrænsen for 2023?
A Roth 401 (k) er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto, der bruger dollars efter skat. I modsætning til en traditionel 401(k), hvortil du ville bidrage med dollars før skat, giver en Roth 401(k) dig mulighed for at betale skat først og foretage skattefrie hævninger, når du går på pension.
IRS begrænser det beløb, du kan indsætte på denne skattebegunstigede konto. Se nedenfor grænserne for 2023 og en sammenligning fra sidste år:
Roth 401(k) Bidragsgrænser: 2023 vs 2022 Roth IRA Indkomsttærskler Bidragstype 2023 Grænse 2022 Grænse Roth 401(k) Bidrag $22,500 $20,500 Catch-Up-bidrag (over 50 år) $7,500 $6,500
IRS har øget bidragsgrænsen med $2,000 fra sidste år. Som et resultat kan du justere dit månedlige bidrag for at maksimere din Roth 401(k) til den nye grænse. Derudover, hvis du er 50 eller ældre, skal du huske, at du kan drage fordel af yderligere indhentningsbidrag på op til $7,500.
Så arbejdere på 50 år og derover kan maksimalt bidrage med $30,000 til deres Roth 401(k) i 2023. Husk, at bidragsgrænsen tæller mod Roth og traditionelle 401(k)-planer. Derfor skal dine bidrag til begge plantyper summere til $22,500 eller mindre. Denne regel er nyttig at huske på, hvis du vil bidrage til begge typer.
Skal du maksimalt ud af dine Roth 401(k)-bidrag?
Opsparing til pension er afgørende for din finansiel plan og at bidrage til din Roth 401(k) er en glimrende idé til at hjælpe dig med at komme dertil. Imidlertid, maksimere dine bidrag kan belaste din økonomi, og opnåelse af økonomisk sundhed betyder afbalancering af prioriteter. For eksempel er det vigtigt at banke gæld ud og spare op til andre mål, såsom en udbetaling til et hus. Derfor er det måske ikke optimalt at bidrage med de fulde $22,500.
I stedet anbefales det at bidrage nok til at drage fordel af matchende midler, hvis det er muligt. Du ønsker ikke at efterlade gratis penge på bordet, så at allokere penge nok hver måned til at modtage det fulde match fra din arbejdsgiver kan give eksponentiel vækst til din pensionskonto. Derudover kan andre pensionskøretøjer tilbyde mere fleksibilitet og rentabilitet.
Arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger kan begrænse dine investeringsvalg, mens individuelle pensionskonti (IRA) giver dig mulighed for at investere i fonde, der passer til dine præferencer. Hvis du har nok indkomst, kan det være bedst at bidrage nok til din 401(k) til at modtage matchende midler og indbetale endnu en del kontanter til en IRA.
Skatte- og investeringsfordele ved en Roth 401(k)
Med en traditionel 401(k), udskyder du skat af dine investeringer til pensionering. Denne stil giver fordelen ved at udsætte beskatningen til senere i livet, hvor din skatteramme kan være lavere. På den anden side bruger en Roth 401(k) penge, efter at IRS beskatter dem. Med andre ord, en Roth 401(k) skal du betale skat nu, så du ikke behøver at bekymre dig om dem senere. Derudover beskatter IRS ikke indtjening i en Roth 401(k). Du kan derefter trække dig ud af din Roth 401(k) under pensionering uden at øge din indkomstskat. Men hvis du hæver penge før 59.5 år eller før du ejer kontoen i fem år, skal du betale en bøde på 10 %.
I modsætning til en Roth IRA, en Roth 401(k) har en højere bidragsgrænse og ingen indkomstbegrænsninger. Specifikt er 2023-bidragsgrænsen for Roth IRA'er $6,500 og $7,500, hvis du er 50 år eller ældre. Plus, individuelle skattepligtige med en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $153,000 eller mere og gifte filer med en MAGI på $228,000 eller mere er ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Roth 401(k)s har ikke en indkomstbegrænsning, og bidragsgrænsen er $22,500 i stedet for $6,500. Derfor udelukker Roth 401(k)s ikke investorer baseret på indkomst, og de giver dig mulighed for at investere mere.
Roth 401(k) bidragsgrænser for arbejdsgivermatching og højt lønnede medarbejdere (HCE'er)
Højt lønnede medarbejdere (HCE'er) skal overholde indkomstbaserede regler, når de bidrager til deres Roth 401(k). Højt lønnede medarbejdere er dem, der ejer mere end 5% af virksomheden eller tjener mere end $150,000 fra virksomheden. I nogle tilfælde er HCE'er også blandt de 20% bedst betalte i virksomheden. Hvis du er en HCE, vil ikke-HCE'erne i din virksomhed påvirke, hvor meget du kan bidrage til din Roth 401(k). Dine bidrag kan nemlig ikke være mere end 2 % højere end de gennemsnitlige Roth 401(k)-bidrag fra ikke-HCE'er i virksomheden.
Overvej andre pensionskonti
Fordi love vedrørende indkomst og medarbejderbidrag kan begrænse HCE'er i at opbygge deres Roth 401(k)s, er det en god idé at overveje andre muligheder. For eksempel kan du have en lav nok MAGI til at bidrage til en Roth IRA. Derudover kan du åbne en traditionel IRA, som bruger dollars før skat og ikke har nogen indkomstbestemmelser. Du kan også åbne en mæglerkonto.
Selvom IRS beskatter disse konti, kan du holde aktiver i mere end et år og modtage langsigtet kapitalgevinstskattesatser, som er lavere end indkomstskattesatserne. I de fleste tilfælde hjælper det at allokere nogle investeringspenge til en anden investeringskonto end din Roth 401(k) diversificere dine investeringer.
En diversificeret portefølje er fordelagtig, fordi den mindsker risikoen. Derudover kan det diversificere din skatterisiko, så fremtidige skattelovsændringer ikke vil skade dine økonomiske forhold så meget. Husk, at hvis du kæmper for at få bedre styr på din pensionsordning, kan du arbejde med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at nå dine mål.
The Bottom Line
IRS har øget Roth 401(k) bidragsgrænsen til $22,500 for 2023. Bidrag til denne konto kan skaffe matchende midler fra din arbejdsgiver og skabe skattefri indkomst under pensionering. Plus, du kan parre denne konto med andre investeringer for at diversificere din portefølje og undgå problemer, hvis du er en HCE. Generelt, hvis du har en Roth 401(k), er det klogt at drage fordel af denne unikke konto, da ikke alles arbejdsgiver tilbyder det.
Tips til at bidrage til din Roth 401(k)
Det kan være udfordrende at finde ud af, præcis hvor meget du skal bidrage til din Roth 401(k). Konkurrerende økonomiske prioriteter og muligheder kan stresse din beslutningstagning. Heldigvis kan en finansiel rådgiver få dig på rette vej. Hvis du ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
En 401(k) er kun en mulighed for pensionsopsparing. En individuel pensionskonto, eller IRA, fungerer som en 401(k), men den er ikke knyttet til din arbejdsgiver. Plus, du kan vælge alle aktier, obligationer og indekser, du ønsker uden begrænsninger, hvilket giver dig frihed som investor.
Fotokredit: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Stillingen Roth 401(k) bidragsgrænser for 2023 dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html