Tirsdag hørte højesteret udfordringer til præsident Joe Bidens plan for gældssanering for studerende. Forslaget, hvilket ville annullere mellem $10,000 og $20,000 i nuværende gæld for de fleste låntagere, har været i bero, siden konservative modstandere anlagde en række retssager sidste efterår. Selvom lavere domstole har hørt og truffet afgørelse om spørgsmålet, vil højesteret have det sidste ord om, hvorvidt Bidens plan går videre.
I betragtning af mundtlige argumenter er svaret højst sandsynligt skuffelse for Det Hvide Hus. Under afhøringen tilkendegav de seks konservative dommere, at de er meget uenige i politikken for eftergivelse af studielån, historisk set et dispositivt signal om, hvordan denne blok vil stemme. Derved indrammede de spørgsmålet som et "stort spørgsmål", en nyligt oprettet og dårligt defineret doktrin, som denne domstol tidligere har brugt til at omstøde love med ringe yderligere begrundelse.
For millioner af låntagere vil dette betyde forskellen mellem betydelig lettelse og løbende betalinger. Hvis du er blandt dem, er spørgsmålet ... hvad nu?
Dem, der ønsker ekstra praktisk vejledning om, hvordan denne beslutning kan påvirke deres økonomi, vil måske gerne match med en godkendt finansiel rådgiver gratis.
Hvad er programmet?
Da Biden stillede op til præsidentvalget, var et af hans store kampagneløfter generel gældslettelse for studerendes låntagere. Dette har været et signaturproblem for unge amerikanere, med en kollektiv studiegæld på 1.75 billioner dollars til en gennemsnitlig rente på 5.8 %.
For at hjælpe med at løse dette problem annoncerede Biden-administrationen i august 2022 en tilgivelsesprogram. Hvis planen får lov til at gå videre, vil planen eftergive op til $10,000 i studiegæld for alle låntagere, der tjener mindre end $125,000 ($250,000 for gifte husstande). Eventuelle låntagere, der modtog en lav indkomst Pell-tilskud ville være berettiget til yderligere $10,000, for en samlet $20,000 i eftergivelse af lån.
Biden-administrationen har udformet denne plan som en forlængelse af studerendes gæld moratorium, der er fortsat siden 2020. Dette moratorium, som blev indført af Donald Trumps administration, indefrøs alle føderale studielån, bøder og renter som en måde at hjælpe med at stabilisere økonomien under pandemien. Trump-administrationen fortsatte med at forny moratoriet i hele sin embedsperiode, og Biden-administrationen har gjort det samme.
Betalinger forbliver sat på pause, mens højesteret hører argumenter om Biden-administrationens gældssaneringsplan. Ifølge til Department of Education, vil betalingerne genoptages 60 dage efter, at domstolen har afsagt sin afgørelse. Hvis sagen af en eller anden grund ikke er løst på det tidspunkt, genoptages betalingerne sidst i august.
Hvad skal du gøre nu?
Hvis du er en af de anslåede 43 millioner låntagere, der er berørt af denne plan, hvordan skal du så forberede dig på en potentiel afgørelse? Lånebetalinger har været i bero i årevis, men Biden-administrationen har udtalt, at den vil genoptage indsamlingen senere i år. I mellemtiden venter låntagere på, at Højesteret skal finde ud af, hvor meget de faktisk vil skylde.
Så hvad skal du gøre, mens dommerne stemmer? Der er et par gode muligheder.
Hvis du skylder mindre end tilgivelsesbeløbet, vent måske
For låntagere, der skylder $10,000 eller mindre ($20,000 i tilfælde af Pell-modtagere), er det rigtige svar sandsynligvis at vente og se.
Mens højesteret højst sandsynligt vil dømme mod Biden-administrationen, er spørgsmålet endnu ikke sikkert. Især er juridiske forskere overvældende enige om, at sagsøgerne ikke har noget seriøst argument om et proceduremæssigt spørgsmål kendt som "stående".
Det bedste argument i denne sag er, at Biden-administrationen misbrugte en lov kendt som HEROES Act og brugte penge uden den rette tilladelse fra Kongressen. Det er et ikke-trivielt argument, men det betyder også, at det parti, der blev skadet, er Repræsentanternes Hus. Som skadelidt skal huset være den, der håndhæver sine egne rettigheder.
Huset anlagde ikke sag. Det gjorde staten Missouri og to privatpersoner ud fra teorier, som de fleste juridiske eksperter anser for ansigtsmæssigt absurde. Ingen af parterne har påstået en direkte skade, og de to involverede personer har kun hævdet, at programmet ikke ville give dem så mange penge, som de gerne ville. Så der er en lille, men reel chance for, at Højesteret vil dømme for administrationen på baggrund af, at de forkerte parter har anlagt denne sag.
Mens alt dette er i bevægelse, er lånebetalinger på pause, og der vil (kritisk) ikke påløbe renter, før de genoptages. Den suspenderede rente betyder, at der, fravær af individuelle omstændigheder, for personer, der skylder mindre end det berettigede eftergivelsesbeløb, ikke er nogen skade i at vente på, hvad der derefter sker. Selvom chancerne er små, er der ingen grund til at nedbetale gæld, der snart kan forsvinde, hvis Biden-administrationen vinder denne sag på proceduremæssige grunde.
Fremskynde løbende betalinger
Hvis du skylder mere end de berettigede beløb, er det nu et godt tidspunkt at fortsætte med at få et hop på dine betalinger.
Det er vigtigt at forstå, at hverken Biden-administrationen eller den demokratiske ledelse har omfavnet ideen om tilgivelse af engroslån. Så låntagere bør ikke satse (bogstaveligt og billedligt talt) på et mere ekspansivt program. Hvis du skylder mere end $10,000/$20,000, forbliver den ekstra gæld.
Samtidig, som nævnt ovenfor, er interessen i øjeblikket sat på pause på alle føderale studielån.
Dette giver dig en glimrende mulighed for at nedbetale hovedstolen på dit lån, uden at renterne tager en bid af hver betaling. Renterne vil genoptages, når moratorieperioden udløber. Ved at nedbetale denne gæld lige nu, kan du reducere virkningen, når den først gør det.
Refinansiere... Måske
Måske refinansiere. Måske.
Refinansiering af studielån er et vanskeligt område. Det er meget gæld, ofte til en ret høj rente. Undergraduate låntagere kan forvente renter omkring 3% til 4%, mens kandidatlåntagere ofte vil betale 7% eller mere. Hvis du har en god kredit og et godt job, kan du muligvis refinansiere disse lån for at få en bedre rente. I betragtning af det beløb, der er tale om, kan dette betyde betydelige besparelser.
Der er dog to stjerner.
For det første er priserne på tværs af markedet ret høje lige nu. Hvis du kan finde et bedre tilbud end dine nuværende renter, så overvej det med alle midler. Bare husk, at et bedre tilbud kan være svært at finde lige nu.
For det andet, og meget vigtigere, indebærer refinansiering af et studielån at give afkald på betydelig beskyttelse. Ethvert studielån, der tages fra eller gennem Department of Education, vil tilbyde programmer som udsættelse af modgang, indkomstbaseret tilbagebetaling og økonomisk overbærenhed, alt sammen designet til at beskytte dig mod økonomiske kriser og tab af job. Når du refinansierer, betaler du studielånet af og optager et nyt, privat lån, der ikke har nogen af disse værn.
Det kan spare dig penge, men tænk nøje over afvejningen.
Byg pensionsinvesteringer
Pensionsopsparing har ramt et krisepunkt for mange amerikanere, og studiegæld spiller en stor rolle i det. Så mens du venter på at høre, hvad der derefter sker, er det nu stadig et godt tidspunkt at booste din pensionskonto.
Vi bliver ved med at hamre på dette problem, men det er kritisk: Der er ingen renter på din gæld lige nu. Så du kan bruge disse penge, som du finder passende uden straf. For nogle låntagere kan dette være et godt tidspunkt at få et spring til at betale ned hovedstolen. For andre kan det lige nu være et godt tidspunkt at fremskynde pensionsopsparingen. Du vil foretage en afvejning, men pensionering er en ekstremt værdifuld investering.
Dette gælder især, hvis du er nyuddannet. Dine 20'ere er, når pensionsopsparing kan gøre mest gavn. I den alder kan du maksimere sammensatte afkast og sikre den mest langsigtede vækst i dine konti.
Overvej at betale af på din studiegæld lige nu, da hver betaling du foretager er rentefri. Men overvej også at sætte de penge ind i en Roth IRA. Selv et par hundrede dollars her og der, efterladt til at vokse i 40 år, kan blive til noget virkelig spektakulært.
Kom foran som standard
Endelig, hvis du er under vandet på dine lån, skal du absolut ikke vente på, at tilbagebetalingen genoptages. Handl nu for at oprette en betalingsplan.
Et af de mindre diskuterede aspekter af studielånspausen har været, at den nulstillede status for de fleste låntagere. Medmindre du var i misligholdelse, blev restancer og andre problemer slettet, og din konto kvalificeres nu som "aktuel". For millioner af låntagere suspenderede denne inddrivelse af gæld, som de simpelthen ikke kunne betale. Det holder desværre ikke. Hvis højesteret afviser Biden-administrationens plan for eftergivelse af lån, er millioner af låntagere klar til standard, når betalingerne genoptages. Mange vil gøre det begge veje.
Dette behøver ikke at ske for dig. Hvis du er i problemer, skal du straks kontakte Undervisningsministeriet og (hvis muligt) en økonomisk rådmand. Højesteret kan lade dette program stå, men regn ikke med det. Få hjælp og lav en plan, mens din konto og kredit er i god stand.
Lav en plan for et liv uden gæld
Oven i alt andet skal du huske, hvordan du har brugt de sidste mange år. Det kan være en god skabelon for din fremtid.
Studielånsmoratoriet har været en chance for låntagere til at indhente deres økonomi, hvilket sætter mange unge amerikanere på et sundt økonomisk grundlag for første gang i deres voksne liv. Dette har haft en dramatisk effekt.
Studiegæld har været direkte knyttet til en sammenbrud i milepæle som køb af boliger, at få børn, starte en ny virksomhed og endda blive gift. Under den post-pandemiske pause er alt dette steget tilbage. Ny virksomhedsdannelse alene mere end fordoblet fra slutningen af 2019 til slutningen af 2020 og har været på det højeste niveau i årtier lige siden.
Boligkøb, nye fødsler, pensionsopsparinger og iværksætteri er alle områder direkte forbundet med studielånsrelateret depression, og alle er steget til deres højeste niveauer i år siden midten af 2020.
Selv økonomien som helhed har oplevet et uventet stærkt forbrug og ansættelse gennem begyndelsen af 2023. Også dette korrelerer med gældsbetaling siden økonomer find at hver 1 % af studiegælden korrelerer med et fald på 3.7 % i husholdningernes forbrug. (Vedrørende data for dem, der er bekymrede for et potentielt tredje eller fjerde kvartal recession.)
Pointen er, at studerende de seneste to år har benyttet lejligheden til at bestemme, hvordan de vil leve uden månedlige gældsbetalinger. Nu, hvor indsamlingen genoptages senere i år, slutter de gode tider. Men det betyder ikke, at du ikke kan tage noget fra det. De sidste par år har været en chance for at tænke over, hvad du vil have ud af livet. Brug det perspektiv til at bygge en plan fremadrettet. Hvis du bruger 2021 og 2022 på at tænke på at få børn, åbne en virksomhed, købe et hjem eller noget andet, så lad være med at slippe disse mål.
Du har set, hvad der er muligt. Planlæg nu at nå det.
Bottom Line
Højesteret hørte argumenter om Biden-administrationens plan for tilgivelse af studielån. Selvom det er usandsynligt, at dommerne vil tillade programmet at stå, har låntagere flere måneder tilbage, før betalingerne genoptages. Hvis du har føderale studielån, kan du bruge den tid fornuftigt.
Tips til dem med studielån
Fotokredit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Stillingen Højesteret kan ophæve Bidens eftergivelse af studielån: Her er hvad låntagere bør gøre dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html