Hvad er min kystbrand for pensionering?

Tilhængere af Økonomisk uafhængighed/Gå tidligt på pension (FIRE)-bevægelsen sigter mod at nå et punkt, hvor de ikke har brug for løbende indkomst for at gå på pension og at nå det punkt, før de når 65 år. Ikke overraskende kræver det strenge opsparinger og en sparsommelig mentalitet. Der er dog en undergenre af denne bevægelse kendt som Coast FIRE. Det lover økonomisk uafhængighed i pensionering for den gennemsnitlige person, men uden at sige farvel til din karriere. Arbejd med en finansiel rådgiver at konstruere en pensionsordning, der passer til dine mål, livsstil og tidslinje.

Coast FIRE, definition

Der er forskellige former for FIRE-bevægelsen ved siden af ​​den almindelige version. En af dem er Coast FIRE. Denne version kræver at have nok investeret eller sparet, så din portefølje uden yderligere bidrag vil vokse til fuldt ud at understøtte pensionering i den traditionelle pensionsalder. Dit rede æg, med andre ord har nået et vendepunkt, så det vil "coast" til det målbeløb, der er nødvendigt for pensionering. Folk, der har opnået deres Coast FIRE med succes, skal stadig arbejde, men de arbejder kun for at dække de nuværende leveomkostninger - ikke for at opbygge deres opsparing eller investeringer til fremtiden pensionering.

Coast FIRE er ikke noget at begynde rigtigt før pensionering. Det skyldes, at du med denne tilgang har brug for en såkaldt landingsbane, nok år til, at dit redeæg gennem både rentesammensætning og kapitalstigning vil nå den kritiske masse, der er nødvendig for at støtte dig, når du holder op med at tjene penge.

Coast FIRE vs. Almindelig BRAND

Generelt set sigter folk med traditionel FIRE efter at spare mindst 50 % af deres lønsedler. Hvor de investerer deres penge er op til opspareren. Typisk dog passivt styret indeksfonde og børshandlede fonde foretrækkes frem for aktivt forvaltede investeringer. Tanken er trods alt at frigøre dine dage, så du kan gøre det, du elsker - ikke så du kan administrere din portefølje (medmindre det er det, du elsker).

Det er en kontrast til Coast FIRE, som har til formål at få en tilhængers redeæg til den størrelse, at det kan vokse til det punkt, at det genererer nok interesse til at støtte pensionering, mens du arbejder. Når først det redeæg når kritisk masse, kræver Coast FIRE nul besparelser og nul bidrag.

Historien fortsætter

Hvor meget skal du spare til Coast FIRE

Du skal selv beregne dit beløb for, hvor meget du skal spare for at nå dine Coast FIRE-mål. Der er ikke et enkelt beløb, der vil fungere for alle. Dit samlede beløb vil afhænge af faktorerne i nedenstående beregning og inkluderer også din alder, livsstil og dine individuelle behov i forbindelse med pensionering. Mange mennesker anser et groft skøn til at være 25 gange, hvad dine årlige udgifter er. Dette er afledt af 4% regel.

Coast FIRE Beregning

Mens den generelle idé om Coast FIRE er ligetil, afhænger den specifikke formel, nogen følger for at implementere den, af flere skøn. Før vi dykker ned i beregningen, lad os tage et kig på de vigtigste dele af den, som du skal vide på forhånd.

• Vækst – I mangel af ufejlbarlige fremskrivninger af, hvordan en investeringsportefølje, en opsparingskonto eller en kombination af begge vil vokse, må tilhængere estimere, hvor hurtigt deres redeæg vil stige. Det vil afgøre, hvor lang tid der går, før ens penge når et beløb, der tillader pensionering. Under hensyntagen til inflation varierer almindelige estimater af den langsigtede vækstrate for et redeæg fra 5 % til 7 %.

• Udbetalingshastighed – En anden nøglevariabel, der skal estimeres, er, hvor meget der sikkert kan hæves ved pensionering. Ofte nævnes 4 % som en rimelig tilbagetrækningsprocent. Dette er baseret på en undersøgelse fra 1998 af tre finansprofessorer ved Trinity University. De hævder, at en portefølje på 50 % aktier og 50 % fastforrentede værdipapirer bør give ejeren mulighed for at trække 3 % til 4 % af hovedstolen om året og stadig bevare en pålidelig kilde til passiv indkomst i årtier.

Coast FIRE eksempel

En Coast FIRE-formel til at bestemme, hvor stort ens redeæg skal vokse, vil begynde med et almindeligt FIRE-tal (estimeret i eksemplet nedenfor til 25 gange årligt forbrug på $50,000). Bemærk i formlen nedenfor, at "År at vokse" er en eksponent.

25 x 50,000 USD / (1 + årlig vækstrate)^{år at vokse} = Coast FIRE nummer

Antag, at nogen vurderer, at de har brug for 30 år for at nå deres Coast FIRE-tal og en gennemsnitlig årlig vækstrate over de 30 år på 7 %. Beregningen ville så være:

1,250,000 USD / (1 + 0.07)³⁰ år = $164,209

I dette eksempel ville Coast FIRE-tallet være $164,209, hvilket ville vokse over 30 år (givet de ovennævnte estimater) til måltallet (eller det almindelige FIRE-tal) på $1,250,000.

The Bottom Line

Udtrykket "Coast FIRE" kunne være noget misvisende, fordi det typisk ikke indebærer en "Gå tidligt på pension" scenarie. Det indebærer at opbygge et redeæg, der dækker alle pensionsudgifter, og når det redeæg er bygget op, fungerer det kun nok til at dække de nuværende førtidspensionsudgifter. Det er mindre strengt end kravene i den almindelige FIRE-bevægelse.

Generelt er Coast FIRE et økonomisk punkt, som alle bør arbejde hen imod og endda ønsker at overgå. Desuden anbefaler den praksis, som alle kan tage ind i deres finansiel strategi, såsom tidlig opsparing.

Tips til pensionsopsparing

• At arbejde med en kvalificeret finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at undgå fejltrin og fejlberegninger, mens du forbereder dig til pensionering. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets matchningsværktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Beregner, hvor meget du skal bruge for at gå på pension uden bekymring er et vigtigt skridt i at sikre dette mål. Hvis du ønsker at finde måder at opbygge din opsparing på, kan du overveje at deltage i en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) matchende program.

Fotokredit: ©iStock.com/Joaquin Corbalan, ©iStock.com/Oleksandra Troian, ©iStock.com/marekuliasz

Stillingen Hvad er din kystbrand for pensionering? dukkede først på SmartAsset Blog.