Medicaid er et af regeringens sikkerhedsnet, der hjælper seniorer med at betale for deres pleje. Langtidspleje er en nødvendighed for mange ældre, når de bliver ældre, og det kan være meget dyrt. Medicaid hjælper med at betale til langtidspleje, men det kræver, at du opbruger dine personlige ressourcer, før betalingerne begynder. For at forhindre seniorer i at give penge eller ressourcer væk til venner og familie, bruger Medicaid et 5-årigt tilbageblik på deres økonomiske transaktioner. Forsøg på at skjule penge kan føre til alvorlige sanktioner. Sådan undgår du Medicaid 5-års tilbagebliksstraffe. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver mens du forbereder dig på at dække dine pensionsudgifter.
Hvad er Medicaid 5-års tilbageblik?
Medicaid 5-års tilbageblik er en enhed, der bruges af regeringen til at sikre, at du ikke har givet dine penge eller ressourcer væk. Det søger at forhindre en ordning, hvor en senior får staten til at betale for deres pleje i stedet for at bruge deres penge eller andre aktiver.
Når du ansøger om Medicaid for langtidsplejeydelser vil de gennemgå de seneste finansielle transaktioner for ikke tilladte overførsler af penge eller ejendom. Det tilbagebliksperiode i 49 af de 50 stater er fem år og begynder fra datoen for Medicaid-ansøgningen. I Californien er tilbagebliksperioden dog kun 2.5 år (30 måneder). Hvis Medicaid finder uegnede transaktioner, vil ansøgeren blive idømt en bøde.
Hvordan beregnes en Medicaid Lookback Penalty?
Tilbagebliksstraffen er baseret på det samlede beløb af ikke-berettigede overførsler og den gennemsnitlige private patientsats for plejehjemspleje i din stat. Denne gennemsnitlige sats er også kendt som "strafdivisor". Det Medicaid Tilbagebliksstraf beregnes ved at tage summen af de ikke-berettigede overførsler og dividere det med strafdivisoren. Resultatet er det antal måneder, hvor senioren er udelukket fra at modtage Medicaid-betalinger for deres langtidspleje.
Her er et eksempel, der illustrerer, hvordan tilbagebliksstraffen fungerer. En senior tjener $66,000 i ikke-kvalificerede overførsler i løbet af de sidste fem år. I deres tilstand gennemsnitlig private patientrate er $6,000. Når du deler overførslerne med bødedeleren, er deres "strafperiode" 11 måneder. Strafperioden er den tid, hvor senioren ikke er berettiget til Medicaid, og der er ingen maksimal strafgrænse.
Tilladte overførsler i henhold til Medicaid-reglerne
Selvom der er sanktioner for ikke-kvalificerede overførsler, er der måder at undgå Medicaid 5-års tilbagebliksstraffe. Ved at følge disse regler, når du overfører aktiver, vil du ikke blive ramt af en straf:
Fællesskabets ægtefælleressourcetilskud (CSRA). Grænserne for CSRA varierer fra stat til stat, men denne regel giver dig mulighed for at overføre op til $130,380 til din ægtefælle, så længe de fortsætter med at leve uafhængigt.
Handicappede børn. Du kan overføre aktiver til et handicappet barn, der er under 21 år, for at hjælpe med at betale for deres omsorg. En trust kan også oprettes i deres navn, hvilket generelt er den mere forsigtige mulighed.
søskende. En søskende, der ejer en del af dit hjem og har boet der i mindst et år, kan modtage din interesse i boligen uden bod.
Voksne børn omsorgspersoner. Voksne børn, der bor hos dig og er din primære omsorgsperson i mindst to år forud for din Medicaid-ansøgning, kan modtage dit hjem uden straf.
Betaling af gæld. Du kan betale et ubegrænset beløb af din personlige (eller fælles) gæld uden at overtræde Medicaid-tilbagebliksreglerne. Dette inkluderer afdrag på dit realkreditlån eller HELOC på en bolig at du kan være berettiget til at overføre til en anden person.
Selvom disse strategier er tilladt af Medicaid, er det bedst at tale med en Medicaid-ekspert, før du påbegynder nogen overførsler. Regler ændres med jævne mellemrum, og undtagelser kan være komplicerede. Du ønsker ikke at blive straffet for at misforstå en regel eller springe et lille skridt over, der let kan overses.
Almindelige fejl med Medicaids tilbagebliksregler
Når du forsøger at overføre penge til din familie og venner, er det let at begå fejl, der strider mod Medicaids tilbagebliksregler. Dette er nogle af de mest almindelige fejl, du kan begå, som resulterer i uventede straffe:
Årlige gaver. Mens folk kan lave årlige gaver på $15,000, der er udelukket fra gave- og ejendomsskatter, er disse gaver ikke fritaget i henhold til Medicaids retningslinjer for tilbageblik. Velgørende donationer kan også påvirke dig negativt og øge din strafperiode.
Manglende dokumentation. Det er afgørende at dokumentere alt, der involverer at betale penge, sælge aktiver eller give ejendom. Disse dokumenter kan bevise, at transaktionen var passende og på "armslængde". Når du for eksempel sælger et aktiv, er det vigtigt at have bevis for, at du har solgt det til markedsværdi. Dette forhindrer dig i at blive straffet, som om du solgte den under markedet eller gav den væk.
Bruger en uigenkaldelig tillid. Når du placerer aktiver i en uigenkaldelig tillid, du kan ikke få dem tilbage. I henhold til Medicaid-tilbagebliksreglerne betragtes tillidsoverførsler i tilbagebliksperioden som en gave til trusten og resulterer i en straf.
Overførsel af aktiver, så Medicaid dækker langtidspleje
Brug disse strategier for sikkert at overføre dine aktiver og få Medicaid til at betale for din langtidspleje:
Formalisere en pårørendeaftale. Selvom du ikke kan give en ven eller et familiemedlem penge, kan du betale dem en rimelig pris for at yde pleje til dig. Dette giver dig mulighed for at bruge dine aktiver ned, modtage den pleje, du har brug for, og kompensere en pårørende for deres tid og indsats. Aftalen skal være et formelt dokument, der inkluderer dato for tjeneste, ansvar, arbejdstid og kompensation. Det kan være en hjælp at få en advokat til at udarbejde dokumentet for dig.
Køb en Medicaid-fritaget livrente. Når du køber en livrente, konverterer du et engangsbeløb i kontanter til en indkomststrøm, som du ikke kan overleve. Generelt overtræder køb af en Medicaid Annuity eller Medicaid-kompatibel livrente ikke Medicaid-tilbagebliksreglerne, men hver stat er forskellig. Rådfør dig med en autoriseret forsikringsagent for at finde en livrente, der er kvalificeret til en undtagelse.
Køb en Irrevocable Funeral Trust. Medicaid giver seniorer mulighed for at afsætte en lille sum penge til det ene formål udgifter til begravelse og begravelse. Disse grænser varierer fra stat til stat og kan købes for både ansøgeren og deres ægtefælle som en måde at bruge deres aktiver på.
The Bottom Line
Medicaid træder ind for at hjælpe ældre med at betale for langtidspleje, når de ikke har penge nok til personligt at betale for det. Der er regler, der forhindrer ældre i at overføre penge til venner og familie for at undgå at bruge deres egne penge. Medicaid analyserer op til fem års finansielle transaktioner for at sikre, at aktiver ikke blev overført illegitimt. Hvis der blev fundet aktiver, ville ansøgeren blive forbudt at modtage Medicaid-fordele ved hjælp af en "straf"-formel. Der er kvalificerede strategier til at overføre aktiver, men du skal følge specifikke regler. Det er bedst at arbejde med en advokat og en finansiel rådgiver for at lave en plan, før du foretager nogen overførsler.
Tips til at få Medicaid-hjælp til pensionister
Ikke at have nok indkomst på pension er en af de største frygt, folk har. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at opbygge en portefølje, der opfylder dine behov og dæmper din frygt. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Medicaid dækker omkostninger til langtidspleje, men det er bedre at have penge til at betale for dine medicinske behov. At investere til pension kan hjælpe dig med at forblive uafhængig og have kontrol over, hvilke udbydere du vælger. Vores pensionsberegner giver et personligt kig på, hvor meget indkomst du kan forvente i pension.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/cbies, ©iStock.com/Maksim Labkouski
Stillingen Sådan undgår du Medicaid 5-års tilbagebliksstraffe dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/medicaid-5-lookback-penalty-140054707.html