Hvad er pensionsbøttestrategien?

Hovedmålet for de fleste investorer er at samle penge nok på markedet til at finansiere deres pensionsår. Alligevel er mange investorer usikre på, hvordan de korrekt trækker penge ud af deres konti, når de faktisk er på pension. Retirement bucket-strategien er en af ​​de mange tilbagetrækningsstrategier, som investorer kan bruge. Men det er utrolig vigtigt at lære at implementere denne strategi. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du opretter eller ændrer din pensionsordning.

Hvad er pensionsbøttestrategien?

Pensioneringsbøttestrategien er en investeringstilgang, der adskiller dine indtægtskilder i tre spande. Hver af disse spande har et defineret formål baseret på hvornår pengene er til: øjeblikkelig (kortsigtet), mellemlang og langsigtet.

Tanken bag denne strategi er, at du vil have adgang til kontanter på kort sigt, så du ikke behøver at bekymre dig om udsvingene på aktiemarkedet. I teorien burde du ikke skulle sælge dine investeringer under et nedadgående marked for at finansiere dine årlige hævninger. Bøtterne fyldes op af renteindtægter, udbytter og resultaterne af dine investeringer.

Sådan bruger du pensionsbøttestrategien

For at få mest muligt ud af pensioneringsstrategien, skal du følge specifikke planer for hver spand. Her er, hvordan du administrerer hver spand, sammen med ca. ho og hvor meget du skal tilføje til hver spand.

Den umiddelbare spand

Kontanter og andre likvide investeringer er i den umiddelbare, eller kortsigtede, spand. Disse investeringer omfatter kortvarige CD'er, amerikanske skatkammerbeviser, højforrentede opsparingskonti og andre lignende aktiver. Du vil fylde denne spand med investeringer, der er likvide, hvilket betyder, at de nemt kan omdannes til kontanter. Selvom det er tiltalende at tjene renter på disse penge, er hovedfokus på at reducere risikoen og sikre, at pengene er der, når du har brug for dem.

Ideelt set vil du gerne have nok kontanter i den umiddelbare spand til at betale for op til to års udgifter. Så hvis du planlægger at bruge $50,000 om året på pension, så vil du prøve at nå $100,000 i denne spand.

Historien fortsætter

Mellemspanden

Denne mellemspand dækker udgifter fra år 3 til år 10 af pensionering. Penge i den mellemliggende bøtte Penge bør fortsætte med at vokse for at holde trit med inflationen. Du vil dog gerne undgå at investere i højrisikoaktiver.

Almindelige melleminvesteringer omfatter obligationer og CD'er med længere løbetid, foretrukne aktier, konvertible obligationer, vækst- og indkomstfonde, forsyningsaktier, REIT'er og mere. At arbejde med en finansiel professionel kan hjælpe dig med at bestemme de investeringer, der vil opfylde dine investeringsmål.

Den langsigtede spand

Langsigtede investeringer er dem, der efterligner historiske aktiemarkedsafkast. Disse aktiver vokser dit redeæg mere end inflation, mens de også giver dig mulighed for at genopfylde dine umiddelbare og mellemliggende spande. Langsigtede bucket-investeringer investeres i mere risikable aktiver, der kan være volatile på kort sigt, men som har vækstpotentiale over 10 år eller mere.

Med pensioneringsspandstrategien bør din langsigtede spand have en diversificeret portefølje af aktier og relaterede aktiver. Det bør fordeles på tværs af nationale og internationale investeringer lige fra small-cap til large-cap aktier.

Fordele og ulemper ved pensionsbøttestrategien

Der er ingen ensartet pensionsstrategi. Desuden kan en strategi, der fungerer godt tidligt i pensioneringen, være mindre tilfredsstillende senere. Så før du allokerer dine penge i henhold til pensionsbøttestrategien, skal du afveje fordele og ulemper ved denne tilgang.

En af fordelene ved bucket-strategien er, at den hjælper med at kontrollere følelser under aktiemarkedets volatilitet. I nedgangsår på aktiemarkedet behøver du ikke bekymre dig om at sælge med tab. Dine årlige hævninger foretages fra den umiddelbare spand. Denne spand investerer i relativt sikre, meget likvide konti som opsparingskonti, pengemarkedskonti, cd'er og kortfristede statsobligationer. En anden fordel er, at denne strategi giver en køreplan, der fjerner noget af gætværket i planlægningen af ​​pensionsindkomst.

Denne strategi kan være for konservativ for nogle pensionister. Hvis du har for meget i dine umiddelbare og mellemliggende spande, vil din langsigtede vækstspand ikke tjene på dine hævninger og inflation. Dette kan føre til en svindende indkomst, når du bliver ældre. En anden potentiel ulempe ved bucket-strategien er, at den ignorerer aktivallokering. En af kerneprincipperne ved investering er diversificering gennem aktivallokering. Denne strategi definerer ikke, hvordan man investerer hver enkelt spand eller tegner sig for rebalancering i gode eller dårlige år.

Sådan vedligeholder du din pensionsbøttestrategi

Mens pensionsbøttestrategien fortæller dig, hvor du skal opbevare dine penge, er det ikke en komplet strategi. Den nævner ikke, hvilke typer investeringer du skal holde, hastigheden, hvormed du skal trække dem tilbage, eller hvordan du rebalancerer dem.

Lad os sige, at du har fyldt dine første to spande. Aktiemarkedet er vokset betydeligt, hvilket opvejer din portefølje i forhold til højrisikoaktier. Pensioneringsstrategien tilråder ikke at sælge noget af det langsigtede for at reducere din risiko og fange nogle af disse gevinster. Af denne grund er det bedst at lægge en rebalanceringsstrategi oven på bucket-strategien.

Alternativer til pensionsbøttestrategien

Der er en række andre måder at organisere din økonomi på til pension. Et alternativ kendt som 45%-reglen kræver, at din pensionsopsparing genererer omkring 45% af din før-skat-indkomst før pensionering hvert år, med sociale ydelser, der dækker resten af ​​dine forbrugsbehov. Det betyder, at den gennemsnitlige pensionist skal erstatte mellem 55 % og 80 % af deres før-pensioneringsindkomst før skat for at opretholde deres nuværende livsstil.

En anden alternativ pensionsstrategi er systematisk tilbagetrækning. Denne type udbetalingsplan genereres normalt ved at sælge aktier eller andre værdipapirer i din portefølje. Disse værdipapirer kan sælges i forhold til hele din investeringsportefølje, hvilket holder din aktivallokering på mål. Bare husk på, at udbetalingerne ikke justeres baseret på status på markedet eller en investeringsporteføljes afkast.

Bottom Line

Pensionsspandstrategien anbefaler at skabe tre spande for dine penge – kortsigtet, mellemlang og langsigtet. Denne tilgang modstår kortsigtede dyk i markedet for at forhindre investorer i at sælge lavt for at dække månedlige udgifter. Strategien har nogle mangler, som kræver lagdeling af yderligere strategier for at reducere risikoen.

Pensioneringstips

• Oprettelse af en veldefineret pensionsindkomstordning involverer ofte at modtage ekspertrådgivning. En finansiel rådgiver kan give upartisk indsigt i, hvordan du investerer din portefølje for at opfylde dine pensionsindkomstbehov. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

• Der er adskillige strategier, som pensionister bruger til at skabe pensionsindkomst. For at give mest fleksibilitet hjælper det at bygge et større redeæg. Vores investeringsberegner giver investorer mulighed for at justere flere faktorer for at forudsige, hvor stort deres redeæg vil vokse. Disse faktorer omfatter startsaldo, årlige bidrag, årlige afkast og tidsramme.

Fotokredit: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Indlægget Hvad er pensionsbøttestrategien? optrådte først på SmartAsset Blog.