Når du flytter fra en arbejdsgiver til en anden eller forlader arbejdsstyrken helt til pensionering, kan du have en arbejdsgiversponsoreret 401(k)-konto, der også skal flyttes.
Der er flere muligheder for, hvad man skal gøre med penge i en 401(k), herunder at rulle midlerne ind i en ny arbejdsgivers 401(k) plan, overføre pengene til en individuel pensionskonto (IRA), tage udlodninger og udbetale helt. Nogle af disse valg har skattemæssige konsekvenser, mens andre ikke har, hvilket gør det vigtigt nøje at gennemgå dine næste skridt.
Hvad er en 401(k) rollover?
En 401(k) rollover involverer overførsel af midlerne fra din nuværende 401(k) konto og til en ny 401(k) plan eller anden pensionskonto. Overførslen kunne involvere at overføre pengene til din nye arbejdsgivers 401(k), hvis de tilbyder en. Men det er ikke det eneste valg. Mulighederne varierer afhængigt af hvor mange penge du har på kontoen, reglerne forbundet med din nuværende 401(k) plan, dine fremtidige økonomiske behov og meget mere.
"Før man starter en rollover, er det vigtigt for medarbejdere at undersøge deres muligheder. Overvejelserne kan variere afhængigt af alder, beskæftigelsesstatus og økonomiske mål og præferencer,” siger Nathan Voris, direktør, investeringer, indsigt og konsulenttjenester hos Schwab Retirement Plan Services.
Det er også vigtigt at forstå, når du gennemgår mulighederne, at nogle valg udløser skattemæssige konsekvenser, herunder bøder, hvis du vælger at hæve eller udbetale midler før pensionsalderen.
Efterlad penge hos tidligere arbejdsgiver
Afhængigt af mængden af penge i din 401(k), kan du muligvis blot efterlade midlerne i din tidligere arbejdsgivers program. Dette er typisk tilladt af planadministratorer, hvis du har akkumuleret $5,000 eller mere.
Selvom denne tilgang kan virke som den enkleste måde at håndtere pengene på, er der et par ulemper at huske på. Til at begynde med vil du ikke længere være i stand til at bidrage til den 401(k) plan, når du forlader en arbejdsgiver.
"At lade midler sidde kan føles som det nemmere valg på kort sigt, men det kan blive kompliceret at administrere flere planer, og du risikerer at miste overblikket over dine midler," tilføjer Voris. "Den største økonomiske fejltagelse, som mange arbejdere begår, når de skiller sig af med en arbejdsgiver, er at miste overblikket over deres 401(k), hvilket kan lægge op til et betydeligt tab af pensionsindkomst over tid."
Det er også vigtigt at forstå, at når du efterlader pengene i en tidligere arbejdsgivers plan, vil du blive bedt om at begynde at tage udlodninger i en alder af 72 - selvom du stadig arbejder og endnu ikke er gået på pension.
"Hvis du konsoliderer pengene i din nye arbejdsgivers plan og fortsætter med at arbejde efter 72, behøver du ikke begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger," forklarer Katherine Tierney, seniorstrateg for [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Men du kan kun udskyde udlodningerne for arbejdsgiverens plan, hvor du arbejder i øjeblikket."
Derudover, når du efterlader pengene med en tidligere arbejdsgivers plan, er du muligvis ikke i stand til at tage en 401(k) lån eller tilbagetrækning fra kontoen, hvis du skulle få brug for det på noget tidspunkt i fremtiden.
Rul dine 401(k) penge ind i en ny arbejdsgivers plan
Afhængigt af fordelspakken, der er tilgængelig hos din nye arbejdsgiver, har du muligvis mulighed for blot at overføre dine penge til en ny 401(k) plan. For at gøre dette skal du kontakte administratoren for din gamle plan og udfylde det nødvendige papirarbejde for at udbetale midlerne til den nye arbejdsgivers plan.
Ved at vælge denne mulighed kan 401(k)-midler, der oprindeligt blev trukket fra din lønseddel før skat, fortsætte med at vokse skatteudskudt, fordi du holder det i et kvalificeret pensionsprogram, siger Rita Assaf, vicepræsident for pensionering produkter til Fidelity Investments.
Der er også andre fordele ved denne mulighed, herunder ikke at miste overblikket over kontoen ved at efterlade den hos en tidligere arbejdsgiver, siger Assaf.
"Hvis du kun har én 401(k), kan det gøre det nemmere at administrere din pensionsopsparing i ét samlet regnskab,” siger Assaf. "Desuden tilbyder mange planer lavere omkostninger eller planspecifikke investeringsmuligheder."
Før du tager dette skridt, skal du dog omhyggeligt læse og forstå de nye planregler. Og overvej rækken af investeringsmuligheder, der er tilgængelige gennem den nye plan for at sikre, at de opfylder dine økonomiske mål og behov.
Der kan også være forskelle i gebyrerne forbundet med en arbejdsgivers plan kontra en anden. Brugeroplevelsen mellem planerne kan også variere - hvilket alt sammen er værd at overveje.
"Kundeserviceoplevelsen og hjemmesideoplevelsen kan være anderledes. Du bør overveje, hvor brugbar planens hjemmesideoplevelse er, og hvor let den er at navigere, da det kan variere meget mellem en gammel plan og en ny arbejdsgivers plan,” siger Tierney.
Indfør midlerne til en individuel pensionskonto (IRA)
Hvis din nye arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k) plan, eller du blot foretrækker at administrere dine penge på egen hånd, kan pengene overført til en IRA. I lighed med at rulle midlerne til en ny arbejdsgivers 401(k)-plan, skal du kontakte administratoren af dit tidligere 401(k)-program og bede dem om at udbetale midlerne direkte til din IRA-administrator.
Der er vigtige og lidt komplekse regler at navigere i, når du ruller pengene ind i en IRA for at undgå skattemæssige konsekvenser. For eksempel kan penge fra en Roth 401(k) eller Roth IRA (som begge er finansieret med dollars efter skat) ikke rulles ind i en traditionel IRA, som er en konto finansieret af bidrag før skat, forklarer Tierney. Pengene skal rulles ind på en konto med samme type skattestatus.
Dog traditionelle 401(k) fonde kan blive rullet ind i enten en Roth IRA eller en traditionel IRA. Men også her er der skattemæssige konsekvenser, man skal være opmærksom på.
"Hvis du ruller penge fra en før skat 401(k) til en Roth IRA, ville det være en skattepligtig begivenhed, fordi du konverterer disse midler fra før skat midler til en Roth," siger Tierney. »Men der kan være grunde til, at man gerne vil gøre det. Du vil måske have funktionerne i en Roth-konto. Eller du kan forvente, at din skat er højere i pension, så du vil have, at pengene skal beskattes med din nuværende lavere skattesats nu."
Du vil måske også konvertere pengene til en Roth, så du kan overlade pengene til dine arvinger skattefrit.
Begynd at tage distributioner
Hvis du går på pension og er 59 ½, kan du muligvis bare begynde at tage kvalificerede udlodninger fra din 401(k) plan. Når du gør det, betaler du indkomstskat efter din almindelige sats af alle udlodninger, du modtager.
For dem, der går på pension før 55 år, vil der være en straf på 10 % for udlodninger. Men også her er der undtagelser. "Der er en bødeundtagelse for dem, der forlader en arbejdsgiverplan i det kalenderår, hvor de fylder 55. Det giver dig mulighed for at tage uddelinger straffrit," forklarer Tierney.
Når du overvejer at tage udlodninger, er det vigtigt også at finde ud af, hvad planreglerne er, tilføjer Tierney. Nogle planer opkræver $25 pr. distribution eller begrænser for eksempel antallet af distributioner, du kan tage pr. måned.
Udbetale
På grund af de stejle bøder og skattemæssige konsekvenser bør udbetaling af en 401(k)-fond generelt være et sidste valg - medmindre du har et øjeblikkeligt, kritisk behov for kontanterne og ingen andre muligheder. De, der udbetaler før de fylder 59½, kan blive pålagt at betale både almindelig indkomstskat og en potentiel 10 % førtidig tilbagetrækningsbod.
Derudover vil planadministratoren tilbageholde 20% af pengene og sende dem til IRS, siger Tierney.
"Planadministratoren er forpligtet til at tilbageholde de 20% til skatter," forklarer Tierney. ”Og når du indgiver din årlige selvangivelse, bliver din faktiske skattepligt til udbetaling beregnet. Hvis det viser sig, at du skylder mindre end 20 %, vil det blive indregnet i din selvangivelse.”
Selvom at hæve penge fra din 401(k) kan virke som et gavnligt skridt, hvis du står over for økonomiske udfordringer, kan tidlige hævninger have alvorlige økonomiske konsekvenser ud over de umiddelbare sanktioner og skatteregninger.
"Det kan også være svært at gøre op for de mistede opsparinger og eventuelle investeringsgevinster," siger Voris. Vi opfordrer arbejdere i behov til at søge råd og nøje afveje konsekvenserne, før de foretager en for tidlig tilbagetrækning. Din 401(k)-udbyder kan sandsynligvis tilbyde dig gratis vejledning for at hjælpe dig med at træffe det bedste valg."
Takeaway
Der er mange muligheder for dine 401(k)-midler, når du forlader en arbejdsgiver eller stopper helt med at arbejde. Før du træffer nogen beslutninger, skal du afveje dine valg omhyggeligt. Nogle muligheder udløser skattemæssige konsekvenser eller sanktioner for tidlig tilbagetrækning, mens andre kan omfatte begrænsninger på plantilbagetrækninger eller omvendt tvungne minimumsudlodninger, før du går på pension. At tale med en finansiel rådgiver kan være et godt skridt til at hjælpe med at identificere den bedste rollover-mulighed for dine økonomiske mål.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune: Rishi Sunaks gamle hedgefondschef betalte sig selv 1.9 millioner dollars om dagen i år Mød den 29-årige lærer med fire grader, der vil med i Den Store Resignation Hvor mange penge skal du tjene for at købe et hus på $400,000 Elon Musk 'ønskede at slå' Kanye West efter at have anset rapperens hagekors-tweet som 'opfordring til vold'
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html