Hvornår kan du gå på pension? Denne begynderguide kan hjælpe dig med at finde svaret.

Da jeg var finansiel planlægger, syntes mange af mine kunder, som Marie, at dette var et nemt spørgsmål og forventede et hurtigt svar. I stedet fik de og spørgsmål, som de ikke havde regnet med fra mig: Hvor meget vil du bruge årligt på pension?

Blanke stater var en almindelig reaktion. En anden var deres nuværende årsløn. Meget få mennesker kan besvare dette kritiske spørgsmål tilfredsstillende. De finder det nemmere og mere interessant at tale om investeringsafkast og aktiemarkedet. Alligevel er forbrug den hemmelige faktor, der kan bære dig lykkelig gennem pensioneringen i årtier.

Se også: Vores pensionsbudget er $38,000 om året, så vi har ikke råd til at blive i Californien – hvor skal vi flytte hen?

Den glemte pensionsingrediens

Midt i den højeste inflation i årtier og aktiemarkedets seneste svingninger, hvordan kan du bedst forberede dig til pensionering? Se på dit forbrug nu, for at hjælpe dig med at planlægge en bedre fremtid.

Få præpensionister (eller deres rådgivere) ved, hvor meget de bruger. En samtale om forbrug er ikke så sexet som en samtale om aktiemarkedet. Den seneste stigning i inflation og stigende renter kan arbejde for og imod dig i dine pensionsår, men de er stort set ude af din kontrol.

Dine forbrugsvalg er på den anden side i din kontrol. Medmindre vi ved, hvor meget vi bruger i dag, kan vi ikke planlægge, hvor meget vi vil kunne bruge på pension, især til de to største udgifter, bolig og sundhedspleje.

Typiske skøn over pensionsudgifter på 60 % til 90 % af den nuværende indkomst er for forsimplede, når du nærmer dig pensionering. Det sande tal afhænger af din personlige forbrugsstil.

Føl dig ikke overvældet ved tanken om at genskabe dette nummer. Du kan besvare dette spørgsmål uden at indtaste alt, hvad du bruger i et softwareprogram.

Angiv dit forbrugsnummer

At forstå, hvor dine penge går i dag, er afgørende for at være forberedt på dine pensionsår. Fokuser på at etablere dette nummer, før du næste gang tjekker aktiemarkedet. Som certificeret finansiel planlægger besvarede jeg altid min klients pensionsspørgsmål: "Lad os se, hvad du bruger."

Er du fem til 10 år fra pensionering, kan du tage udgangspunkt i dit nuværende forbrug fratrukket den store opsparing, du opsparer. Med en lommeregner i hånden sammen med nye skatteskemaer, ejendomsregninger og investeringsopgørelser, vil du have et godt skøn over, hvad du har brug for.

Få en blyant, papir og dine selvangivelser

Her er min fem-trins proces:

1. Se på din seneste Form 1040 selvangivelse. Det vil vise et komplet indkomstbillede, ud over din løn, ved at inkludere investeringsindkomst, underholdsbidrag og livrenteindkomst. På linje 9 vil det begyndende årlige indkomstnummer være at bruge.

2. På linje 16 skal du finde det beløb, du har betalt i føderale skatter. Find de statsskatter, du har betalt, på din statsformular eller din W-2, hvis du ikke indsender en statsindkomstskatteformular. Så nu skal du trække disse beløb fra din indkomst. Du vil stadig betale skat i pension, selvom det typisk ikke er så meget - noget vi vil overveje i detaljer senere.

3. Find nu din årlige opsparing. Til pensionering er disse på din W-2 eller skema 1 af din 1040. Hvis du sparer på en Roth- eller mæglerkonto, vil dine årsopgørelser vise det samlede beløb for året. Træk alle besparelser fra resultatet i trin 2.

4. Fra din samlede opsparing i trin 3 skal du trække eventuelle penge, der er trukket væk på skattefradragsberettigede college-opsparingskonti til dine børn, eller som vil blive brugt til at betale af på studielån, hvis de vil blive betalt, når du går på pension.

5. Træk endelig fra resultatet af trin #4 alle andre store summer, du har brugt til særlige begivenheder, såsom en enestående tur eller en jubilæumsfest.

Du har nu et ret godt bud på, hvor meget du bruger årligt, hvilket også kaldes dit udløb.

Hvis du ejer et hjem og har til hensigt at blive i det efter at have betalt af på dit realkreditlån, skal du trække din hovedstol og rentebetalinger fra din månedlige udstrømning. Træk ikke nogen skatter eller forsikringer, der kan være inkluderet i det beløb, du sender til realkreditselskabet hver måned - du skal stadig foretage disse betalinger.

Husk, at dette nummer er Udgangspunktet at forstå dit forbrug. Dette før skat-tal vil være din første guide til at se dine pensionsaktiver og estimere, hvor længe de vil forsørge dig. Lad ikke det faktum, at sidste år var et usædvanligt år, stoppe dig fra denne proces; vi leder efter et skøn. Dette er et udgangspunkt, da udgifterne varierer hvert år.

Se også: Planlæg for et længere liv - og forbered dig på at arbejde længere

Indkomst vs. forbrug

For at se, hvor meget du vil modtage fra Social Security, gå til SocialSecurity.gov og klik på knappen "min sociale sikring" for at åbne eller oprette din online konto, som vil lade dig se det månedlige beløb, du vil modtage i pension. Du bør være bekendt med denne erklæring og kontrollere, at oplysningerne om din indkomst hvert år er korrekte.

Generelt er det bedst at vente, til du fylder 70 år - eller i det mindste så sent, som du har råd til at vente - før du begynder at opkræve social sikring, fordi jo senere du starter, jo mere får du hver måned. Når du beslutter dig for, hvilken alder du vil gå på pension og det beløb, du vil modtage hver måned, skal du trække det beløb fra dit forbrug.

Hvis du har en ydelsesbaseret pensionsordning - det vil sige en pension, der garanterer dig et vist beløb hver måned - og/eller en livrente, skal du trække det beløb, du får, fra dit forbrugsbehov. Træk ikke penge fra dine forbrugsbehov, du forventer at modtage fra en IRA eller 401 (k) plan.

Nu har du i dagens dollars et anslået forbrugstal til at planlægge til pensionering. Der er andre måder at finde ud af, hvor meget du bruger, men dette er en måde at komme i gang på og have et groft skøn at overveje, om du har nok at gå på pension. Dette kan hjælpe, uanset om du taler med en finansiel professionel eller indtaster oplysninger i et softwareprogram.

Når du kommer tættere på pensionen, kan du finjustere antallet ud fra mere specifikke oplysninger om, hvor du skal bo, nøjagtige udgifter til sygesikring eller ændringer, du ønsker at foretage.

Læs: Er pensionsopsparere blevet narret af tyremarkedet?

Hemmeligheden bag bæredygtighed

At kende din forventede forbrugsrate ved pensionering gør det nemmere at besvare det nagende spørgsmål om hvornår du kan forvente at gå på pension uden at ændre din livsstil væsentligt eller risikere at overleve din opsparing.

For eksempel, hvis du har $500,000 opsparet til pensionering i dag, og du ønsker at gå på pension næste år i en alder af 67, ved at vide, at du bruger $20,000 om året ud over din socialsikringsindkomst, betyder det, at du kan gå på pension komfortabelt. Hvis du bruger 50,000 USD om året ud over din socialsikringsindkomst, vil du med fordel udskyde din pension og øge din opsparing eller forberede dig på at reducere udgifterne og sænke dine forventninger til dine gyldne år.

Succesen med pensionering er at have et forbundet og bevidst liv. Fokuser på alle aspekter af din plan ud over udgifter: Forskning har fundet ud af, at forhold, hobbyer og livsstil giver en lykkelig sund pensionering lige så meget som penge.

Skal du foretage ændringer? Fokuser på forbrugsvaner nu. De har den største indflydelse på, hvad du vil bruge på pension.

Gå ikke glip af: Lastbilvognmændenes triumf: Den utrolige historie om, hvordan en elendig gruppe af pensionister reddede deres pensioner

Jo mindre du bruger, jo mere kan du spare, og jo mere komfortabel vil du være med at bruge mindre på pension. Er du villig til at foretage afvejninger fra din nuværende livsstil? For eksempel skal du reducere til én bil eller kun stå på ski i løbet af ugen, hvor der er masser af rabatter, justere dine leveomkostninger og få en værelseskammerat.

Indfør denne trinvise tilgang årligt, uanset om du forbereder dig på pension eller allerede er pensioneret. Du vil have informationen til at motivere dig til at lære at leve for mindre og skabe en mere bæredygtig pension.

Pensionering, som så meget af livet, har ingen garantier, så sørg for at forstå alle de faktorer, der påvirker det. Din langsigtede sikkerhed afhænger af det.

Christine D. Moriarty, CFP, har over 25 års erfaring med at coache enkeltpersoner, par og virksomhedsejere om deres økonomi. Hendes fokus har været krydsfeltet mellem følelser, adfærd og penge. Hun lever sin drøm i Vermont og glæder sig over at sidde ned med en kop irsk te og en god bog. Find mere på Moneypeace.

Denne artikel er genoptrykt med tilladelse fra NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle rettigheder forbeholdes.

Mere fra Next Avenue: