Spørgsmål: Hvis markedet falder ret betydeligt, kunne det så være fornuftigt at starte socialsikring ved fuld pensionsalder i stedet for at vente til 70? Dette ville minimere træk fra aktiver, der har nået bunden, og give dem en chance for at komme sig og blive meget mere værdifulde senere.
Det er rigtigt, at hævning af penge fra en faldende portefølje kan opbruge dine pensionsaktiver meget hurtigere end at trække sig ud af en stigende portefølje, men rådgivere fraråder generelt at trykke på social sikring, før ydelserne maksimalt ud.
Du vil have mindre mulighed for at kompensere for en opsparing, når du er 85 eller 95, end når du er sidst i 60'erne, og en af de bedste måder at sikre dig, at du ikke løber tør for penge i alderdommen er at vente til en alder af 70 for at kræve den størst mulige socialsikringsydelse, siger David Freitag, en finansiel planlægningskonsulent og socialsikringsekspert for MassMutual. For dem, der er født i 1960 eller senere, vil du få ydelser, der er 124 % af, hvad du ville modtage ved fuld pensionsalder (for dem, der er født tidligere, er det lidt mere). Hvis du kan udsætte så længe, siger Freitag, "vil det tage presset fra bagenden af porteføljen, hvor den vil være mere sårbar."
Ideelt set ville du have en pengepude for at få dig gennem et bjørnemarked. Finansielle rådgivere anbefaler generelt, at pensionister opbevarer mellem et og tre års kontanter på en likvid konto, de kan bruge i en nedtur, så de ikke behøver at røre ved deres investeringer eller socialsikring før den maksimale ydelse.
Hvis du ikke har en tilstrækkelig pengepude, og du beslutter dig for at kræve social sikring tidligt, er der nogle gode nyheder: Du har senere mulighed for at gøre noget af din rabat ved tidlig ansøgning.
Når du når fuld pensionsalder, kan du frivilligt suspendere dine ydelser, og du vil optjene forsinkede pensionskreditter for hver måned, dine ydelser er suspenderet. Du kan udskyde hele vejen til 70 eller suspendere i en kortere periode, men uanset hvad kan du få nogle af de penge tilbage, du har mistet, ved at kræve tidligere, siger Freitag.
Suspendering vil øge din eventuelle ydelse med to tredjedele af 1 % for hver suspenderet måned (eller 8 % for hvert suspenderet år). En advarsel er, at hvis en ægtefælle eller et barn er knyttet til din registrering, vil deres fordele også blive suspenderet.
Q: Min kone går på pension i år som 67-årig og er to år ældre end mig. Jeg planlægger at arbejde indtil 70 for at maksimere mine sociale ydelser. Er min kone berettiget til at kræve en ægtefælleydelse mod mig, den højere lønmodtager, indtil jeg går på pension? Jeg har aldrig læst, at en ældre kone kan gøre krav på en yngre ægtefælle.
En senior kan kræve ægtefælleydelser baseret på en yngre ægtefælles indtjeningshistorie, men den yngre ægtefælle skal allerede have gjort krav på sociale sikringsydelser. Du arbejder stadig, så din kone er ikke berettiget til ægtefælleydelser.
Da du er den højere lønmodtager, er det generelt en god idé at udskyde pensionen indtil 70 år, sagde Geneen Von Kloha, rådgiver hos formueforvalter Moneta Group. Din månedlige check vil være højere, og hvis du dør før din kone, ville hendes efterladteydelse være højere. Hun ville modtage enten efterladteydelsen eller sin egen socialsikringsydelse, alt efter hvad der er mere.
Ægtefælleydelser svarer typisk til 50 % af den anden ægtefælles månedlige check ved fuld pensionsalder. Hvis din kones ydelse i en alder af 70 ville være højere end ægtefælleydelsen, så kan det give mening for hende at udsætte kravet indtil 70 år, især da din nuværende løn giver indkomst, sagde Von Kloha.
Men hvis ægtefælleydelsen ville være højere end din kones egen ydelse ved 70 år, så giver det sandsynligvis mening for hende at kræve sin egen ydelse nu og derefter skifte til ægtefælleydelsen, når du går på pension, sagde Von Kloha.
"Jeg ser ingen grund til, hvorfor hun ikke skulle gå videre og tage sin ydelse nu, hvis hun planlægger at skifte til ægtefælleydelsen," sagde hun. "Hun kunne lige så godt nyde lidt ekstra indkomst i dag."
—Nick Fortuna bidrog til denne artikel.
Skriv til [e-mail beskyttet]
Det lille spørgsmål: dine økonomiske spørgsmål, besvaret
