Hvorfor rådgivere siger, at du ikke bør betale gæld nu

Selvfølgelig kan dette råd være svært for klienter - især ældre - at mave. Det er fordi den konventionelle visdom i så mange år har været at undgå gæld ved pensionering for enhver pris. "De har svært ved at praktisere ideen om, at gæld ikke er en dårlig ting," siger Scott. 

Den tankegang er dog langsomt ved at ændre sig. Selv med rentestigninger, er de stadig lave efter historisk standard, og kombineret med øget levetid og andre faktorer bør det ikke være tabu at holde fast i den rigtige form for gæld, siger eksperter. Her er, hvad de professionelle rådgiver.

Forstå, at al gæld ikke er skabt lige. "Gearing er ikke en forfærdelig ting i øjeblikket," siger Michael Wagner, medstifter og driftschef for Omnia Family Wealth i Aventura, Florida. Men det er vigtigt at forstå, hvilke typer gæld der kan være i orden at beholde, og hvilke der bør være sluppet af med. For eksempel bør folk ikke holde på kreditkortgæld, da renten nemt kan løbe i intervallet 18% til 20%. På den anden side kunne det give mening at holde fast i en lavere rente, sikret kredit såsom realkreditlån, boligkreditlinjer og kreditlinjer på værdipapirkonti. "Det er hele ideen om god gæld og dårlig gæld," siger han.

Planlæg dit angreb. Kelly Welch, en certificeret finansiel planlægger og formuerådgiver hos Girard Advisory Services i King of Prussia, Pa., anbefaler kunder at lave en liste over deres gæld og de satser, der er forbundet med dem. En anden overvejelse er, om der er tale om lån med fast eller variabel rente. Dette hjælper folk med at lave en plan for at adressere den højeste gæld først, siger hun. 

Welch giver eksemplet med en klient i midten af ​​50'erne, der brugte ekstra kontanter til at kassere to realkreditlån. Kvinden betalte omkring 3.7 % på et realkreditlån og 2.8 % på et andet. Klienten havde betalt mere end det månedlige minimum på det lavere rentelån - selvom det havde en mindre saldo - bare så hun kunne fjerne dette realkreditlån. I stedet anbefalede Welch klienten at bruge hendes ekstra kontanter til at angribe lånet med højere saldo først. Hvis kunden havde haft en højere rente på kreditkortgæld eller studielån, siger Welch, at hun ville have anbefalet at bruge de ekstra penge til denne gæld først.

Spil ikke efter dine forældres regler. Mange mennesker tror, ​​at de er nødt til at slippe af med gælden omkring det tidspunkt, de går på pension, fordi de ikke vil have en fast indkomst, der kommer ind. Men hvis du er i solid økonomisk form, kan du måske klare dig bedre økonomisk ved at hænge fast i lave renter. fastforrentet gæld som et realkreditlån, siger rådgivere. For eksempel er satserne så lave, at de muligvis kan tjene mere ved at investere det beløb, det ville tage at betale lånet tilbage på en konto med højere afkast, siger rådgivere. Refinansiering til et lån med lavere rente kan også stadig være muligt for nogle mennesker.

At holde lavforrentet gæld kan være endnu mere overbevisende i perioder med højere inflation, som vi er i lige nu. Det skyldes, at i inflationær tid bliver gæld faktisk billigere over tid, efterhånden som værdien af ​​en dollar falder. Et fastforrentet realkreditlån ændrer sig for eksempel ikke, men boligpriserne vil sandsynligvis stige, hvilket gør din månedlige betaling med lav rente til et inflationsvenligt træk.

"I et inflationært miljø er de mennesker, der kommer til at vinde dem, der har lånt penge," Dean Harman, administrerende direktør for Harman Wealth Management i The Woodlands, Texas, for nylig fortalte Barrons rådgiver. Han rådede for nylig kunder, der var i markedet for et hjem, til at sætte minimum ned, finansiere så meget som muligt og tage et 30-årigt realkreditlån. De havde pengene til en større udbetaling, men han bad dem beholde dem i deres portefølje for at få pengene til at vokse. "Alle de regler, som dine forældre fulgte, er ude af vinduet," fortalte han dem.

Gå efter vækst. Elizabeth Evans, en certificeret finansiel planlægger og administrerende partner hos Evans May Wealth i Carmel, Ind., mødtes for nylig med et par i 40'erne, som havde et ekstra cash flow på $2,000 om måneden og havde brugt det til at nedbetale deres 3% faste- rate realkreditlån. Parret havde også studielån med en højere rente på 3.875 pct. 

Hun rådede dem til at betale minimum for begge gæld og derefter investere deres ekstra $2,000 om måneden på deres investeringskonto. Generelt, hvis renten er under 5 %, og kunden mentalt kan håndtere at holde på gælden, råder hun kunderne til at betale minimum og investere ekstra kontanter i stedet for at skynde sig at betale gælden. På trods af volatilitet, "Jeg er overbevist om, at du over tid vil overgå de 3% på et 30-årigt realkreditlån," tilføjer hun.

Tænk kreativt. Der er andre, kreative ting, folk kan gøre med realkreditgæld. Scott fra Argyle Capital giver eksemplet med en enkelt pensionist i slutningen af ​​70'erne, der søgte at betale sit realkreditlån. I stedet opfordrede Scott ham til at optage et lån mod sin investeringsportefølje, da han betalte tæt på 5 % i rente på boligen, men refinansiering var ikke en god mulighed. Kunden brugte derefter disse midler til at betale af på realkreditlånet. Han har stadig den samme gæld, men han reducerede sine renteomkostninger til mindre end 2 %. Han kunne betale af på investeringsporteføljelånet, hvis han føler sig mere komfortabel, men så længe kursen er mindre, end han ville forvente at tjene, vil han maksimere sit afkast på porteføljen ved ikke at betale af på kreditgrænsen, siger Scott.

Vej den følelsesmæssige vejafgift. For nogle er psykologien i at fortsætte med at holde et realkreditlån eller anden lavforrentet gæld - også selvom matematikken gør det levedygtigt - for stressende. "Hvis det skal holde dig vågen om natten, at du har dette realkreditlån hængende over dig, så betal det ud," siger Wagner fra Omnia Family Wealth. "Du skal være meget opmærksom på det følelsesmæssige aspekt af disse beslutninger."