Hvorfor rige par indkasserer denne livsforsikring

Efterladtelivsforsikring, også kaldet anden-til-død-forsikring, kan være attraktiv for ægtepar med en høj nettoformue. Når den anden forsikringstager dør, udbetaler policen en dødsfaldsydelse. Så hvordan er efterladtepolitikker nyttige i ejendomsplanlægning? Ud over at efterlade noget til begunstigede, kan denne type livsforsikring give skattefordele til den efterlevende ægtefælle i løbet af deres levetid. For at få den rigtige livsforsikring, der er oprettet korrekt til at bruge i din ejendomsplanlægningsproces, skal du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver.

Hvad er efterladtelivsforsikring?

Efterladtelivsforsikring er en type livsforsikring, der er designet til at dække to personer. Det er en form for permanent livsforsikring, der kan sælges som hele livet, variabelt liv eller universelt livsprodukt. Efterladteforsikringer kan akkumulere kontantværdi, som forsikringstagerne kan hæve eller låne mod.

Med en typisk livsforsikring er kun én person dækket. Når denne person dør, udbetaler forsikringsselskabet en dødsfaldsydelse til den eller de personer, der er angivet som begunstigede. Men med efterladteforsikring er to personer dækket af samme police. Så et ægtepar kan købe denne type dækning og navngive deres voksne børn som begunstigede. Forsikringen forbliver i kraft i varigheden af ​​begge forsikringstageres levetid, så længe der betales præmier. En dødsfaldsydelse udbetales først, efter at begge forsikringstagere er afgået ved døden.

Hvordan er efterladtelivsforsikringer nyttige i ejendomsplanlægning?

Livsforsikringer for efterladte kan være et nyttigt ejendomsplanlægningsværktøj for par, der har en høj nettoværdi og ønsker at minimere skatter og samtidig skabe en arv af rigdom. Når en ægtefælle dør, kan den efterlevende ægtefælle arve deres formue og formue skattefrit. Når den anden ægtefælle dør, vil den ejendomsskat forfalder til aktiver, der overstiger grænsen for fritagelse for føderal ejendom og gaveafgift.

Historien fortsætter

For 2022 er grænsen for fritagelse for bo- og gaveafgift $ 12.06 millioner eller $ 24.12 millioner for ægtepar, der ansøger i fællesskab. At holde sig under det loft er vigtigt ud fra et skattemæssigt perspektiv, da den øvre grænse for ejendomsskattesatsen i øjeblikket er 40 %. Efterladtepolitikker giver forsikringsejerne mulighed for at bevare rigdom ved at give modtagerne en dødsfaldsydelse, der kan bruges til at betale ejendomsskat.

Dødsfaldsydelsen ved en efterladteforsikring er generelt skattefri for modtagere. De kan bruge disse penge til at dække ejendomsskatter, der skal betales efter den anden ægtefælles død, sammen med eventuelle administrative omkostninger forbundet med skifte eller administration af en trust, der blev oprettet som en del af din ejendomsplan. Det betyder, at modtagerne ikke behøver at stole på andre aktiver for at dække disse udgifter.

Da efterladteforsikringer dækker to personer, kan de give en større kombineret dødsfaldsydelse. De kan også være mere skatteeffektive end at købe to separate policer til at dække hver ægtefælle. Med hensyn til omkostninger, kan du betale mindre for at købe en enkelt police, der dækker både dig og din ægtefælle i forhold til at købe individuel dækning.

Hvem er efterladtelivsforsikring det rigtige for?

Generelt er efterladtelivsforsikring det rigtige for par, der ønsker at efterlade en tilstrækkelig dødsydelse til at dække ejendomsskatter, mens de bevarer deres nuværende aktiver. Køb af denne type politik forudsætter, at ingen af ​​ægtefællerne behøver at modtage en dødsfaldsydelse i løbet af deres liv når den anden ægtefælle dør. Af den grund kan denne type politik være mere passende for rigere par.

Bortset fra ejendomsplanlægningsfordelene ved en efterladtepolitik, er der nogle specifikke brugssager for denne form for forsikring. Her er nogle scenarier, hvor en efterladtepolitik kunne give mening:

• Planlægning af særlige behov: Hvis du har et barn eller andre pårørende med særlige behov, kan en efterladteforsikring hjælpe med at sikre, at de bliver taget hånd om, når du og den anden forsikringstager er væk. Provenuet kan bruges til at finansiere deres pleje direkte eller blive rettet til en tillid til særlige behov.

• Velgørende gaver: Overlevelsespolitikker kan hjælpe dig med at etablere eller fortsætte din filantropiske indsats, når en berettiget velgørenhedsorganisation er udpeget som modtageren. Afhængigt af, hvordan politikken er struktureret, skal du muligvis koordinere din dækning med en velgørende fond for at maksimere skatteeffektiviteten.

• Forretningsrækkefølge: Hvis du ejer en virksomhed, er det vigtigt at overveje, hvad der kan ske med den, når du og din ægtefælle er væk. Du ønsker måske, at dine børn overtager driften af ​​det, og en efterladtepolitik kunne give finansiering til at gøre overgangen nemmere. Ligeledes kan du bruge en efterladtepolitik til at betale en dødsfaldsydelse til din forretningspartner, så de kan holde virksomheden i gang, når du er væk.

At købe efterladtelivsforsikring kan også give mening, hvis den ene ægtefælle har en vedvarende helbredstilstand. Livsforsikringsselskaber bruger din sygehistorie til at vurdere risiko, og det er muligt, at du kan blive nægtet en politik eller stå over for meget højere præmier, når du har visse helbredsproblemer. En efterladtepolitik kan gøre det lettere for dig både at være dækket og til en overkommelig pris.

Som nævnt kan efterladtepolitikker akkumuleres kontant værdi som forsikringstagere kan udnytte i løbet af deres levetid. For eksempel kan du tage et lån fra din police for at betale for lægeudgifter. Selvom lån ikke nødvendigvis skal tilbagebetales, mens du stadig lever, kan eventuelle udestående saldi, når du går bort, reducere dødsfaldsydelsen, som dine modtagere modtager.

Hvornår skal man overveje en anden type livsforsikring

At forstå, hvordan efterladtelivsforsikringer er nyttige i ejendomsplanlægning, er nøglen til at beslutte, om denne type dækning passer godt til din situation. Hvis du er gift, og du vil sikre dig, at din ægtefælle har tilstrækkelige aktiver til at opfylde deres behov, så er en efterladtepolitik muligvis ikke den bedste løsning. Igen er det kun de begunstigede, der modtager en dødsfaldsydelse fra denne type livsforsikring, som udelukker din ægtefælle.

At købe individuelle livsforsikringer kan være det bedre valg, når begge ægtefæller ønsker at sikre, at den anden er forsørget. Livsforsikring kan være passende, hvis du tror, ​​at du kun har brug for dækning i et vist tidsrum. Selvom det ikke skaber kontant værdi, er det generelt billigere end permanent livsforsikring.

Med permanent livsforsikring er du dækket, indtil du dør, så længe der betales præmier. Du kan opbygge kontantværdi i politikken, selvom afkastet, du indser, kan afhænge af hvilken type forsikring du har. Med enten termin eller permanent levetid kan du muligvis forbedre din dækning ved at tilføje ryttere. For eksempel kan du tilføje en rytter med accelereret dødsfald, hvis du er bekymret for at udvikle en terminal sygdom.

Der er også hybride politikker, der er designet til at dække flere scenarier. Hvis du tror, ​​at du eller din ægtefælle måske har brug for langtidspleje på et tidspunkt, kan du købe en politik, der inkluderer begge dele LTC-dækning og en dødsfaldsydelse. Hvis du har brug for langtidspleje, kan du bruge din police til at betale for det, og hvis du ikke gør det, vil policen stadig udbetale en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, når du går bort.

The Bottom Line

Efterladte livsforsikring kan være en værdifuld ejendom planlægning værktøj til rigere par eller ethvert par, der ønsker at skabe en arv af rigdom. Om det er en god løsning for dig kan afhænge af din individuelle situation. Uanset om du vælger en efterladteforsikring eller en anden form for livsforsikring, kan det give dig og dine kære ro i sindet at have en dækning på plads.

Tips til ejendomsplanlægning

• Overvej at tale med din økonomiske rådgiver om, hvordan efterladtelivsforsikring kan hjælpe med boplanlægning, og om det giver mening for dig. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Ud over livsforsikring er der andre elementer, du måske ønsker at inkludere i din ejendomsforsikring. EN sidste vilje og testamenteer for eksempel en grundlæggende del af ejendomsplanlægningen for at sikre, at dine aktiver fordeles efter dine ønsker. Du kan også bruge et testamente til at navngive en værge for mindreårige børn.

©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk

Stillingen Brug af efterladtelivsforsikring i ejendomsplanlægning dukkede først på SmartAsset Blog.