Derfor skal du muligvis spare dobbelt så meget til pension som dine forældre

Hvor meget skal du spare, før du kan gå på pension? Det er et simpelt spørgsmål, der ligger til grund for de fleste menneskers planer for deres gyldne år. Det kan dog være langt mere kompliceret at besvare det.

Ved at bruge forskning, der genundersøgte levedygtigheden af ​​en populær pensionsplanlægningsstrategi kendt som 4%-reglen, fandt en Morningstar-porteføljestrateg ud af, at nuværende opsparere muligvis skal gemme dobbelt så mange penge væk hvert år sammenlignet med tidligere opsparingssatser for folk, der allerede er pensionerede.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at vurdere dine indkomstbehov ved pensionering og udarbejde en plan for at imødekomme dem. Find en betroet rådgiver i dag.

Opdatering af 4%-reglen

I årtier har 4%-reglen været en søjle i pensionsplanlægningen. Denne grundlæggende tommelfingerregel, udviklet af finansplanlæggeren William Bengen i 1994, dikterer, at pensionister kan strække deres opsparing over 30 år ved at trække 4 % af deres redeæg tilbage i det første år af pensioneringen og justere efterfølgende udbetalinger for inflation hvert år. Denne enkle strategi har til formål at give en stabil og pålidelig indkomst til pensionister med afbalancerede porteføljer (50% aktier, 50% obligationer)

Det klassiske eksempel, der ofte bruges til at illustrere 4%-reglen, en pensionist med $1 million i pensionsopsparing. Ved at bruge 4%-reglen ville denne hypotetiske pensionist hæve $40,000 i deres første år af pensionering og derefter øge de efterfølgende tilbagetrækninger med inflationsraten. At gøre det vil alt andet end sikre, at de ikke løber tør for penge i mindst 30 år.

Men Morningstar-forskere siger, at lave obligationsrenter og et overvurderet aktiemarked er de primære årsager til, at en tilbagetrækningssats på 4 % "måske ikke længere er mulig." I stedet fandt de ud af, at 3.3 % er en mere passende indledende tilbagetrækningssats for pensionister med afbalancerede porteføljer, der søger fast årlig pensionsindkomst.

Ved i starten kun at trække 3.3 % af deres portefølje tilbage, har en pensionist en 90 % sandsynlighed for at opretholde en positiv kontosaldo efter 30 år, fandt Morningstar. Jo tungere porteføljens egenkapitalposition er, desto lavere bør den oprindelige tilbagetrækningsrate være.

Historien fortsætter

Hvorfor du skal spare mere

Amy C. Arnott, en uddannet finansanalytiker og porteføljestrateg hos Morningstar, undersøgte to mulige implikationer af den nye trækprocent på 3.3 % i sit seneste stykke, "Hvad lavere udbetalingssatser betyder for pensionsopsparinger."

For det første skal en pensionist, der skal generere $40,000 i årlig indkomst, have mere sparet, når de begynder at hæve deres penge, hvis deres oprindelige udbetalingsprocent er 3.3 %. Mens en person, der følger 4%-reglen, kunne hæve $40,000 i løbet af deres første pensionsår, beregnede Arnott, at en person, der overholder den nye 3.3%-udbetalingssats, ville have brug for $1.21 millioner i opsparing eller 21% mere end en person, der følger 4%-reglen.

For det andet kan folk, der stadig er år eller årtier væk fra pensionering, møde stærkere modvind, der kan begrænse deres afkast sammenlignet med nuværende pensionister, skrev Arnott.

"På grund af de dobbelte farer ved lave startrenter på obligationer og historisk høje aktievurderinger, er det usandsynligt, at pensionister vil modtage afkast, der matcher de tidligere investorer, der i øjeblikket er tæt på pensionsalderen, har nydt godt af gunstige markedsmedvind i løbet af de sidste tre til fire årtier," skrev hun. "Men yngre investorer skal muligvis spare betydeligt mere for at opbygge nok opsparing til at opretholde tilbagetrækninger, når de i sidste ende går på pension."

Hvor meget mere skal yngre investorer spare hvert år? Cirka det dobbelte.

Arnott fandt ud af, at en 30-årig, der begyndte at spare op til pension i 1985, kunne spare 5,000 USD om året og bygge et 1.212 millioner dollars redeæg inden 65 års alderen. (Hendes beregning forudsætter en 60/40-deling mellem aktier og obligationer, samt årlige afkast, der er "i overensstemmelse med markedsgennemsnittet.")

Men en 30-årig investor i dag med en 60/40 balanceret portefølje, der tjener 6.2 % om året, skulle dog spare dobbelt så meget som investoren ovenfra. Mere præcist skal en 30-årig i dag soppe $10,296 årligt i 35 år for at nå det plateau på $1.212 millioner, der skulle understøtte en tilbagetrækningsrate på 3.3%.

Dette kan være skræmmende for mange, men Arnott siger, at investorer ikke bør fortvivle. Hvis det ikke er muligt at spare mere, kan de inkorporere ikke-porteføljestrategier, som at forsinke socialsikring.

"Nogle af de vigtigste strategier inkluderer at give afkald på inflationsjusteringen efter et hvilket som helst år, hvor dit redeæg mister værdi, at anvende en 'værn'-strategi, der involverer at skære ned på tilbagetrækninger på markeder, der falder, men give dig selv en forhøjelse af gode, eller at bruge de nødvendige minimumsudlodninger til at bestemme tilbagetrækningsbeløbet," skrev Arnott.

Bottom Line

Nyere forskning fra Morningstar sætter spørgsmålstegn ved levedygtigheden af ​​4 %-reglen for pensionering. Den finansielle servicevirksomhed fandt ud af, at 3.3 % er en sikrere indledende tilbagetrækningsrate for pensionister, der ønsker at etablere en fast og pålidelig indkomst i 30 år. Men denne lavere tilbagetrækningsrate betyder, at pensionister skal spare mere, skrev Morningstars Amy C. Arnott. Faktisk kan en 30-årig i dag have behov for at spare dobbelt så meget om året som nuværende pensionister, der sparede op på årsbasis i løbet af deres karriere.

Tips til planlægning af pensionering

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en plan for at generere indkomst ved pensionering. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

• At beregne, hvor mange penge du vil have sparet, når du går på pension, er ikke så kompliceret, som du måske tror. SmartAssets pensionsberegner kan hjælpe dig med at estimere din pensionsopsparing baseret på en række faktorer, herunder din socialsikringsvalgsalder og din månedlige opsparingssats.

• Når vi taler om social sikring, jo længere du udsætter indsamlingen af ​​dine ydelser, jo mere værdifulde vil disse ydelser i sidste ende være. Når du har nået fuld pensionsalder, stiger din eventuelle ydelse hver måned, indtil du fylder 70. Hvis du er født i 1960 eller senere, vil en udsættelse af socialsikringen indtil 70 øge dine ydelser med 24 %.

Fotokredit: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Indlægget Hvorfor du måske skal spare dobbelt så meget til pensionering som dine forældre, dukkede først op på SmartAsset-bloggen.