Du har sikkert penge opsparet til pensionering i en 401(k) plan, men har du nogen idé om, hvor længe de penge vil vare? Eller hvor meget det ville give hver måned i pension? Sandsynligvis ikke - indtil nu.
En ny føderal regel for 401(k)-planer siger, at de erklæringer, som medarbejderne modtager, skal sige, hvordan pengene på deres konti vil omsættes til månedlig indkomst, når medarbejderen er 67 år (formodentlig i pension). Individuelle pensionskontoledere (IRA) behøver ikke at gøre dette.
Når du vil se 401(k) livsindkomstillustrationer
Reglen - en del af 2019 Secure Act pensionsopsparingsloven - træder i kraft til efteråret. Nogle arbejdsgivere planlægger at lave 401(k) erklæringer med illustrationer af livstidsindkomst tilgængelige denne sommer; nogle få 401(k) rekordholdere og plansponsorer som TIAA har allerede leveret disse former for pensionsindkomstillustrationer på egen hånd.
"Jeg tror, [den nye regel er] et godt forsøg på at give folk en idé" hvad deres 401(k) kan betyde som månedlig indkomst, sagde Terry Savage, journalist og forfatter for privatøkonomi, i en nylig episode af Friends Talk Money podcast Jeg er vært sammen med Pam Krueger og hende. Du kan lytte til afsnittet, uanset hvor du får podcasts.
Det er dog meget muligt, at de nye fremskrivninger, der sendes til medarbejderne, vil skuffe dem.
En 401(k) med $125,000 i det ville oversætte til omkring kun $500 eller $600 i månedlig indkomst med disse nye illustrationer. Allerede nu er 37 % af arbejderne bekymrede for at overleve deres opsparing og investeringer, ifølge den nylige undersøgelse fra Transamerica Center for Retirement Studies, "Ud af COVID-19-pandemien: Arbejdsstyrkens pensionsudsigter".
Fejl i illustrationerne af livsindkomst
Der er et par store mangler, der er værd at bemærke i den måde, de nye regler beregner disse livstidsindkomstillustrationer for 401(k)-planer.
De antager, at medarbejderen ikke vil yde nogen fremtidige 401(k)-bidrag mellem nu og 67 år, og at deres kontosaldo ikke vil vokse over tid med øget indtjening. Illustrationerne overvejer heller ikke, hvilken effekt inflation kan have på, hvad 401(k) pensionsindkomst virkelig ville være værd, når medarbejderne fylder 67.
"Så illustrationen kan være en smule misvisende," bemærkede Savage. "Men det får i det mindste folk til at tænke på livsindkomst."
Krueger, grundlæggeren af Wealthramp-tjenesten til vurdering af finansielle rådgivere, mener også, at de månedlige indkomsttal er et nyttigt pensionsplanlægningsværktøj.
"At illustrere, hvordan et engangsbeløb af din 401(k) opsparing bliver til en månedlig strøm af indkomst for resten af dit liv, føles som om det vil tage meget af mysteriet ud af det. Fantastisk forsøg, og det kommer fra det rigtige sted,” sagde hun.
Læs: Vores pensionsbudget er $38,000 om året – hvor skal vi tage hen?
En advarsel fra en ekspert
Men, bemærkede Krueger, hun talte med en respekteret tankeleder i 401(k) og finansiel uddannelsesverden, som tilbød en advarsel.
"Han fortalte mig, at 401(k)-udbyderne kan vise de ansatte tal, der kan være i boldparken, men de vil have en tendens til at have en bias over at være alt for konservative," sagde hun.
Med andre ord vil de månedlige indkomsttal være lavere end de beløb, som 401(k)-opsparingen sandsynligvis ville levere som månedlige indkomstrenter.
Tilføjede Krueger: "Det får mig til at føle, at det bare er et wake-up call til ikke at stole for meget på dette nummer, som du kommer til at se på din udtalelse."
Konvertering af 401(k)s til månedlige livrenter
Disse livstidsindkomstillustrationer udkommer samtidig med, at flere arbejdsgivere begynder at lade medarbejdere konvertere deres 401(k)s til månedlig indkomst ved pensionering.
Ifølge The Wall Street Journal tilbyder mere end 80 % af arbejdsgiverne nu pensionsindkomstmuligheder, op fra 50 % i 2018, fordi en lov fra 2020 gjorde det lettere for arbejdsgivere at tilbyde livrenter som pensionsmuligheder for medarbejdere med 401(k)s.
Det er normalt bedst ikke at konvertere alle af dine 401(k) til månedlig indkomst, dog. Det er fordi, når du udbetaler livrente, låser du et bestemt beløb ind hver måned, men inflation kan betyde, at du ønsker - eller har brug for - flere penge i fremtiden bare for at holde trit med stigende omkostninger.
Krueger råder medarbejdere, der nærmer sig pensionering, til at mødes med en finansiel rådgiver for at få upartisk vejledning, hvis de overvejer at annuitisere nogle af deres 401(k)s.
Se også: 7 økonomiske planlægningstrin at tage i tiåret før pensionering
En livrente, der er værd at se: en QLAC
Savage foreslog, at hvis din 401(k) tilbyder Qualified Longevity Annuity Contracts eller QLAC'er, bør du overveje at sætte nogle af din plans pensionsopsparinger ind i dem.
Med en QLAC, forklarede Savage, "du tager en del af dine penge og siger: 'Jeg vil købe det nu i en alder af 65, men start ikke med at betale mig, før jeg er 75."
Ved at gøre det, får du meget større månedlige checks, når pengene begynder at komme, end hvis du tog nogle af dine 401(k) som livrente umiddelbart efter pensionering.
Kongressen overvejer yderligere ændringer
Der kommer muligvis flere ændringer. Repræsentanternes Hus vedtog for nylig lovgivning kendt som Secure 2.0 med stor bipartisan støtte; det er nu for Senatet. Hvis det er underskrevet i loven, vil det automatisk tilmelde medarbejdere i 401(k)s, hvis deres arbejdsgivere tilbyder dem. Data viser, at bidragssatserne er meget højere, når planerne har automatisk tilmelding.
Secure 2.0-lovgivningen ville også hæve det beløb, som personer i alderen 62 til 64 år kunne sætte ind i 401(k)-planer hvert år. I øjeblikket har personer over 50 lov til at yde det, der er kendt som årlige "catch-up"-bidrag på op til $6,500 mere end den normale grænse; Secure 2.0 ville lade folk mellem 62 og 64 lægge op til 10,000 USD ekstra om året i indhentningsbidrag, hvis de har råd til det.
"Jeg håber, det har nok støtte til at bestå," sagde Savage.
Richard Eisenberg er tidligere Senior Web Editor for Money & Security og Work & Purpose-kanalerne på Next Avenue og tidligere administrerende redaktør for webstedet. Han er forfatter til "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" og har været personlig økonomiredaktør hos Money, Yahoo, Good Housekeeping og CBS MoneyWatch.
Denne artikel er genoptrykt med tilladelse fra NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle rettigheder forbeholdes.
Mere fra Next Avenue:
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo