Hvis du udnyttede nedgangsmarkedet i 2022 til at konvertere noget af din IRA til en Roth, er du ved at få et realitetstjek af, hvor meget det vil koste dig, når du indsender din selvangivelse. Skattebesparelsesstrategier kan lyde godt i teorien, men du føler måske anderledes, når du ser den faktiske regning.
"Nogle gange er det svært at sælge, fordi de betaler skat, de ellers ikke ville. Selvom du viser dem gennem et helt liv, at de sparer penge, er de tøvende,” siger Kenneth Waltzer, en certificeret finansiel planlægger baseret i Los Angeles. Da du ikke længere kan tage Roth-konverteringer tilbage, som du tidligere kunne med en "genkarakterisering, skal du være sikker på din økonomiske beslutning.
Roth -konverteringer er for det meste bekymring for dem med store IRA eller 401 (k) saldi, der har andre midler til at dække leveomkostninger i pension. Roth-konverteringsstrategien indebærer, at du flytter så meget du kan ud af skatteudskudte konti, før du starter krævede minimumsudlodninger, som nu er 73 år. Det er almindeligt at starte så tidligt som 60, når du måske går på pension eller har den økonomiske formåen – måske er du færdig med at betale for college, huset er betalt af, eller du tjener simpelthen mere, end du bruger.
De fleste mennesker tager en flerårig tilgang til at sprede den økonomiske byrde, idet de er opmærksomme på, hvor de falder i indkomstparametrene for deres skatteklasse. "Vi finder ud af det meste, de kan tage og ikke gå ind i den næste parentes," siger Waltzer.
Derfra er det et spørgsmål om at sætte farten ud. Hvis du for eksempel har $1 million opsparet til pensionering i en 401(k), kan du begynde at flytte $50,000 om året ind i en Roth i en alder af 60. Ved 73 har du måske kun omkring $350,000 tilbage på kontoen, afhængigt af markedet ydeevne. Din RMD ville da være meget mindre, og du ville ikke skulle bekymre dig om fremtidige skatter på de penge, der vokser i Roth – og dine arvinger ville arve skattefrit i 10 år, hvis du ikke bruger alle pengene i løbet af din livstid.
Skatteregningen på disse $50,000 afhænger af resten af din økonomiske situation - nemlig din ansøgningsstatus, anden indkomst og fradrag. De, der allerede er begyndt at tage social sikring, har yderligere overvejelser om, hvad den ekstra indkomst gør ved beskatningen af deres ydelse – op til 85 % af ydelsen kan betragtes som skattepligtig indkomst. Dem på Medicare skal se beregningen af deres årlige del B- og D-præmier for at undgå, hvad der er kendt som IRMAA tillæg. Men hvis du er i 22%-gruppen, kan du sige, at du kan spille med, at $50,000 i ekstra indkomst ville tilføje omkring $11,000 i føderale skatter, og du skylder muligvis også statslige og lokale indkomstskatter, afhængigt af hvor du bor.
Hvad er dit skattesyn?
Regnestykket om en Roth-konvertering er én ting, hvordan du har det med skatter er en anden. Pensionsekspert Ed Slott siger, at han hele tiden bliver spurgt, om en Roth-konvertering er rigtig for en bestemt person, givet deres omstændigheder. Ved en præsentation spurgte en kvinde ham om virkningen af en konvertering på hendes Medicare-præmier og sagde, at hvis hun skulle betale mere, ville hun blive ret vred. Slott svarede: "Hvis det ville gøre dig vred, så foretag konverteringen alligevel."
Hvorfor?
"For så er du bare sur i et år, men hvis du ikke konverterede, ville du være vred resten af dit liv," fortalte Slott hende.
Men det Medicare-problem får nogle mennesker til at føle sig i klemme. Waltzer havde en kunde, der startede en Roth-konverteringsstrategi i 2016, da hun var 71, og hendes konto var værd $240,000. Hun foretog konverteringer på omkring $8,000 i tre år i træk og gik derefter i stå, mest på grund af Medicare-præmien. "Det er en gotcha," siger Waltzer.
En anden af Waltzers kunder blev mere afskrækket af det beløb, hun skulle have ved hånden for at dække skatten. Du kan betale skatten på en Roth-konvertering med midler fra IRA, men det er ligesom at "betale skat af skat," siger Waltzer, så han råder kunderne til at dække det skyldige beløb ud af deres lommer og konvertere det maksimale beløb, de kan, til Roth.
Denne pensionerede skolelærer var gift og planlagde at konvertere et stort beløb over tid, fordi hendes IRA var $700,000, så hun tog ud $25,000 det første år. Det var nok for hende og hendes mand, og de stoppede. "De er meget skattefølsomme, og de kunne ikke lide tanken om at betale ekstra skat," siger Waltzer.
Mange mennesker løber måske simpelthen tør for tid, fordi de starter en Roth-konverteringsplan og forventer at fortsætte den efter alderen for at tage RMD'er, men så kan de ikke holde den i gang.
"Roth-konverteringer bliver dyrere på det tidspunkt," siger Slott. Det er mest fordi RMD'er skal komme først. Så hvis du har $500,000 på en skatteudskudt konto, og du er 76, skal du muligvis udtage omkring $20,000 og betale indkomstskat af det for at opfylde RMD. Så hvis du oven i købet forsøger at konvertere mere, kan du ende med at skylde for meget i skat til at klare det.
"Det er derfor, folk i 60'erne måske er mere en ideel kandidat til Roth-konverteringer," siger Slott. "Den moderate, bedste langsigtede tilgang er en række små konverteringer over tid."
Har du et spørgsmål om mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].
Mere fra MarketWatch
Vil du fortryde den Roth-konvertering, når du får en kæmpe skatteregning?
Hvis du udnyttede nedgangsmarkedet i 2022 til at konvertere noget af din IRA til en Roth, er du ved at få et realitetstjek af, hvor meget det vil koste dig, når du indsender din selvangivelse. Skattebesparelsesstrategier kan lyde godt i teorien, men du føler måske anderledes, når du ser den faktiske regning.
"Nogle gange er det svært at sælge, fordi de betaler skat, de ellers ikke ville. Selvom du viser dem gennem et helt liv, at de sparer penge, er de tøvende,” siger Kenneth Waltzer, en certificeret finansiel planlægger baseret i Los Angeles. Da du ikke længere kan tage Roth-konverteringer tilbage, som du tidligere kunne med en "genkarakterisering, skal du være sikker på din økonomiske beslutning.
Roth -konverteringer er for det meste bekymring for dem med store IRA eller 401 (k) saldi, der har andre midler til at dække leveomkostninger i pension. Roth-konverteringsstrategien indebærer, at du flytter så meget du kan ud af skatteudskudte konti, før du starter krævede minimumsudlodninger, som nu er 73 år. Det er almindeligt at starte så tidligt som 60, når du måske går på pension eller har den økonomiske formåen – måske er du færdig med at betale for college, huset er betalt af, eller du tjener simpelthen mere, end du bruger.
De fleste mennesker tager en flerårig tilgang til at sprede den økonomiske byrde, idet de er opmærksomme på, hvor de falder i indkomstparametrene for deres skatteklasse. "Vi finder ud af det meste, de kan tage og ikke gå ind i den næste parentes," siger Waltzer.
Derfra er det et spørgsmål om at sætte farten ud. Hvis du for eksempel har $1 million opsparet til pensionering i en 401(k), kan du begynde at flytte $50,000 om året ind i en Roth i en alder af 60. Ved 73 har du måske kun omkring $350,000 tilbage på kontoen, afhængigt af markedet ydeevne. Din RMD ville da være meget mindre, og du ville ikke skulle bekymre dig om fremtidige skatter på de penge, der vokser i Roth – og dine arvinger ville arve skattefrit i 10 år, hvis du ikke bruger alle pengene i løbet af din livstid.
Skatteregningen på disse $50,000 afhænger af resten af din økonomiske situation - nemlig din ansøgningsstatus, anden indkomst og fradrag. De, der allerede er begyndt at tage social sikring, har yderligere overvejelser om, hvad den ekstra indkomst gør ved beskatningen af deres ydelse – op til 85 % af ydelsen kan betragtes som skattepligtig indkomst. Dem på Medicare skal se beregningen af deres årlige del B- og D-præmier for at undgå, hvad der er kendt som IRMAA tillæg. Men hvis du er i 22%-gruppen, kan du sige, at du kan spille med, at $50,000 i ekstra indkomst ville tilføje omkring $11,000 i føderale skatter, og du skylder muligvis også statslige og lokale indkomstskatter, afhængigt af hvor du bor.
Hvad er dit skattesyn?
Regnestykket om en Roth-konvertering er én ting, hvordan du har det med skatter er en anden. Pensionsekspert Ed Slott siger, at han hele tiden bliver spurgt, om en Roth-konvertering er rigtig for en bestemt person, givet deres omstændigheder. Ved en præsentation spurgte en kvinde ham om virkningen af en konvertering på hendes Medicare-præmier og sagde, at hvis hun skulle betale mere, ville hun blive ret vred. Slott svarede: "Hvis det ville gøre dig vred, så foretag konverteringen alligevel."
Hvorfor?
"For så er du bare sur i et år, men hvis du ikke konverterede, ville du være vred resten af dit liv," fortalte Slott hende.
Men det Medicare-problem får nogle mennesker til at føle sig i klemme. Waltzer havde en kunde, der startede en Roth-konverteringsstrategi i 2016, da hun var 71, og hendes konto var værd $240,000. Hun foretog konverteringer på omkring $8,000 i tre år i træk og gik derefter i stå, mest på grund af Medicare-præmien. "Det er en gotcha," siger Waltzer.
En anden af Waltzers kunder blev mere afskrækket af det beløb, hun skulle have ved hånden for at dække skatten. Du kan betale skatten på en Roth-konvertering med midler fra IRA, men det er ligesom at "betale skat af skat," siger Waltzer, så han råder kunderne til at dække det skyldige beløb ud af deres lommer og konvertere det maksimale beløb, de kan, til Roth.
Denne pensionerede skolelærer var gift og planlagde at konvertere et stort beløb over tid, fordi hendes IRA var $700,000, så hun tog ud $25,000 det første år. Det var nok for hende og hendes mand, og de stoppede. "De er meget skattefølsomme, og de kunne ikke lide tanken om at betale ekstra skat," siger Waltzer.
Mange mennesker løber måske simpelthen tør for tid, fordi de starter en Roth-konverteringsplan og forventer at fortsætte den efter alderen for at tage RMD'er, men så kan de ikke holde den i gang.
"Roth-konverteringer bliver dyrere på det tidspunkt," siger Slott. Det er mest fordi RMD'er skal komme først. Så hvis du har $500,000 på en skatteudskudt konto, og du er 76, skal du muligvis udtage omkring $20,000 og betale indkomstskat af det for at opfylde RMD. Så hvis du oven i købet forsøger at konvertere mere, kan du ende med at skylde for meget i skat til at klare det.
"Det er derfor, folk i 60'erne måske er mere en ideel kandidat til Roth-konverteringer," siger Slott. "Den moderate, bedste langsigtede tilgang er en række små konverteringer over tid."
Har du et spørgsmål om mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].
Mere fra MarketWatch
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo