Amerikanske arbejdere er rejst mere end $1 billion i 401(k)s med tidligere arbejdsgivere. Det er måske ikke helt dårligt, især hvis disse planer går godt. Men nogle gange er de det ikke, og disse skattebegunstigede konti bliver forsømt af deres ejere. Inden udgangen af 2022 vil det være en god idé at gøre status over disse gamle 401(k)-konti og overveje at rulle dem over på en anden konto. Her er trinene til at sikre, at disse konti ikke efterlades som "forældreløse" blandt din økonomi, mens du forbereder dig til pensionering. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver at oprette eller ændre en pensionsordning.
Hvad er en 401 (k)?
En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret plan, hvor du omdirigerer dele af hver lønseddel til en pensionsinvesteringskonto. Dette er en bidragsbaseret plan fordi kontohavere løbende bidrager med et fastsat beløb til deres konto. Dette er i modsætning til ydelsesbaserede ordninger, som f.eks. en pension, hvor det er udbetalingerne ved pensionering, der er forudbestemt.
Hvor meget du trækker fra din lønseddel og bidrager til din 401(k) er helt op til dig. Bare ved, at for 2022 begrænser IRS generelt årlige bidrag til $20,500.
For at hjælpe dig med at øge din pensionsopsparing tilbyder mange arbejdsgivere 401(k) matchende bidrag. Med andre ord vil din arbejdsgiver også bidrage til din konto op til et bestemt dollarbeløb eller procentdel af din årsløn. Dette svarer som udgangspunkt til gratis penge, så du bør gøre alt for i det mindste at bidrage op til den grænse, hvis din arbejdsgiver tilbyder matching. Disse planer er kun tilgængelige gennem en arbejdsgiver.
Sådan finder du uanmeldte 401(k)-fordele
I nogle tilfælde har investorer ikke bare forsømt deres gamle 401(k) planer, de har faktisk mistet overblikket over dem. I så fald er her to ting, du kan gøre:
Kontakt din tidligere arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver stadig er i forretning, er der en chance for, at din 401(k) stadig er på den konto, du havde, da du var hos virksomheden. De fleste virksomheder forsøger at nå ud ved at sende mail vedrørende din konto, når du forlader virksomheden. Hvis du flyttede, da du skiftede job, er du muligvis gået glip af disse meddelelser.
Brug offentlige ressourcer. Hvis din tidligere arbejdsgiver ikke har din gamle 401(k), kan du søge på Department of Labor's forladt plandatabase. Afdelingen gør det nemt at søge online efter og indsende en formular 5500. Du skal kende din planadministrator, deres EIN, planens navn eller andre vigtige oplysninger for at bruge dette værktøj.
Grunde til at vælte en gammel 401(k)
Der er flere grunde til, at det kan give mening at flytte penge ud af en gammel 401(k) plan. Den ene er, at udgifterne til planadministratoren er for store. Eller måske er driftsomkostningsforholdet for selve fonden mere, end du ønsker at betale.
Ydeevne kan også være en grund til at flytte penge. Det kan være, at din gamle plan bare ikke leverer de resultater, du havde forventet, og at du skal nå dine økonomiske mål. Alternativt kan det være, at du ser andre skattebegunstigede planer, der leverer langt bedre resultater.
Sådan ruller du en gammel 401(k)
Hvis du beslutter dig for at flytte dine penge ud af en gammel 401(k), er her syv trin Morningstar anbefaler følgende:
Tjek din kontoværdi. Hvis din kontos saldo er over $5,000, har du adskillige muligheder. Hvis din kontos værdi er mindre end $5,000, kan dine muligheder være begrænsede. "Uanset hvad du gør, så gør ethvert forsøg på at undgå at trække pengene ud af rammerne af en 401(k) eller IRA; ellers betaler du skat og en bøde på 10 %, hvis du er under 55 år."
At forblive med en 401(k) struktur eller ej. Blandt særligt attraktive muligheder, forudsat at du har mere end $5,000, er IRA'er uden gebyr med et stærkt gensidigt eller børshandlet fondsselskab eller rabatmægler. "Du kan placere næsten alt, hvad du vil i en IRA, og du vil normalt være i stand til at undgå administrative gebyrer, hvis du shopper rundt," siger Morningstar.
Evaluer kvaliteten af dine 401(k) muligheder. Bare fordi du vurderer dine muligheder, betyder det ikke, at du skal flytte dine penge. At tjekke alternativer kan bekræfte, at din gamle 401(k) stadig er et attraktivt valg.
Find den rigtige IRA-udbyder. Tag dette skridt, hvis du beslutter dig for at skifte til en IRA. "Kig efter et firma, der tilbyder en bredde af investeringsmuligheder af høj kvalitet, både aktier og obligationer, uden yderligere lag af gebyrer for IRA-investorer." Udover ETF'er og investeringsforeninger, aktier og obligationer kan du købe andre værdipapirer til din rollover IRA, herunder måltidsfonde, råvarer, fast ejendom og ikke-offentligt handlede aktiver i en selvstyret IRA.
Til Roth eller ej til Roth. Om til overfør dine gamle 401(k)-aktiver til en Roth IRA eller en traditionel IRA vil afhænge af din skattesituation.
Pas på unødvendige skatter. Hvis du ruller pengene ind i en traditionel IRA, skal du anmode om en direkte overgang fra din 401(k)-plan til den nye IRA-udbyder. Hvis du flytter disse penge ind i din nuværende arbejdsgivers 401(k), kan processen tage længere tid og medføre lidt mere papirarbejde, siger Morningstar. I begge tilfælde bør din 401(k)-udbyder gøre checken udbetalt til IRA- eller 401(k)-udbyderen. Hvis checken udfærdiges til dig, tilbageholdes 20% af saldoen til indkomstskat. Du har derefter 60 dage til at få pengene indsat i en IRA eller en anden 401(k). Gå glip af den deadline og fordelingen tæller som en tilbagetrækning og pålægges almindelig indkomstskat og en bøde på 10 % tidlig tilbagetrækning, hvis du ikke er 55 år eller ældre.
Bestem, hvad du skal investere i. Beslutningerne om, hvilke værdipapirer der skal købes, vil afspejle din tidslinje, finansielle mål, risikoprofil og niveauet af engagement, du gerne vil have. Dine valg vil omfatte aktier, obligationer, børshandlede og investeringsforeninger, meget likvide aktiver og nogle gange endda alternative investeringer.
Bottom Line
Hvis du har penge i en eller flere gamle 401(k)s, kan de have brug for din opmærksomhed. Ved at følge de trin, der er skitseret ovenfor, får du mulighed for at maksimere dit afkast og opdatere din allokering af aktiver.
Sørg dog for at følge alle IRS-reglerne, ellers kan du blive ramt af en alvorlig skatteregning.
Tips om skattefordelende konti
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at revidere og om nødvendigt rulle en gammel 401(k). Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Vores gratis 401(k) lommeregner hjælper dig med at finde ud af, hvad din 401(k) vil være værd ved pensionering.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Stillingen Lad ikke din gamle 401(k) blive forældreløs: Her er hvad du skal gøre dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html