Unge investorer kan trække sig rige - eller superrige - på pension ved at følge disse trin

Din gyldne mulighed er denne: Du har årtier foran dig, før du (formodentlig) går på pension; og (igen formentlig) har du endnu flere årtier, mens du er pensioneret.

Læse: Grænsen for 401(k)-bidrag vil springe næsten 10% i 2023, men det er ikke altid en god idé at maksimere dine pensionsinvesteringer

Denne mulighed er naturligvis kun gyldig, hvis du benytter dig af den. Som det med småt kan sige, "skal være til stede for at vinde." I dette tilfælde betyder "at være til stede" at spare penge og investere dem klogt på lang sigt.

For at vise dig, hvordan du går fra guld til platin, har jeg brug for tal. Så her er et basisscenarie: 

Lad os antage, at du er 24 år gammel og håber at gå på pension som 65-årig. Du har et anstændigt job og kan afsætte $500 om måneden til din pension. Ideelt set får du noget hjælp, i form af matchede bidrag, fra din arbejdsgiver. Men hvordan du end gør det, vil jeg antage, at du kan tilføje $6,000 om året til din langsigtede opsparing.

Jeg går også ud fra, at du vil tjene et gennemsnitligt afkast på 8 % af de penge, indtil du går på pension som 65-årig; så vil du skrue tilbage på dit risikoniveau og tjene 6 % årligt i yderligere 30 år på pension. (De 8 % er et rimeligt afkast at forvente over tid fra en pensionsfond med måldato.)

Læse: Hvor slemt kan det (realistisk set) blive for din 401(k)?

Derfor sparer du i dette startscenarie i alt $240,000 ($6,000 om året i 40 år) og tjener 8% om året.

I en alder af 65 starter du din pensionering med omkring 1.68 millioner dollars, og i løbet af de næste 30 år kan du forvente at have 2.62 millioner dollars til rådighed til at hæve, forudsat at du udtager 4 % af din portefølje hvert år og lader resten vokse med 6 % .

Efter 30 år er din portefølje 2.83 millioner dollars værd. Føj det til de penge, du tog ud i pension, og dit udlæg på 240,000 dollar gav dig og dine arvinger i alt 5.46 millioner dollars.

Her er en simpel tabel til at opsummere tallene:

Tabel 1

Resultater for 8 % afkast i 40 år, 6 % i 30 mere*
Årligt bidrag	$6,000
Samlede bidrag	$240,000
Portefølje i en alder af 65	$1,678,686
Samlede pensionsudbetalinger	$2,623,973
Portefølje i en alder af 95	$2,833,234
Samlet livstidsudbetaling	$5,457,207
*Forudsætter årlige tilbagetrækninger svarende til 4 % af porteføljeværdien hvert år fra alderen 65 til 95.

Hvis det er guld, hvad ville så kvalificere som platin? Hvad med $1.5 millioner mere på den bundlinje? Du kan blive overrasket over, hvor nemt det kunne være at opnå.  

Du kan komme dertil ved at øge dit årlige sammensatte afkast med kun 0.5 %, så du tjener 8.5 % før pensionering og 6.5 % efter, at du går på pension.

Læse: Hvad skal du gøre med dine penge, hvis du går på pension eller snart går på pension

Start med at droppe måltidspensionsfonden, som sandsynligvis har omkring 10 % af dine penge i relativt lavtbetalende obligationsfonde. I de første 15 til 20 år af dette scenarie, opretholdelse af en samlet aktieportefølje i S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(ved at bruge en indeksfond) vil du sandsynligvis få dig mindst halvvejs til de ekstra 0.5 %.

Gå resten af ​​afstanden, og sandsynligvis længere, forbi diversificering i aktivklasser med lange historier om at have overgået S&P 500.

Hvis du gør de to ting, synes jeg, det er en slam dunk at få i det mindste resultaterne vist i tabel 2.

Tabel 2

Det er meget muligt, at de to trin, jeg lige har skitseret, især diversificering ud over S&P 500, ville være nok til at øge dit afkast med et helt procentpoint, ikke kun et halvt.

Det ville give dig $2.21 millioner i en alder af 65, samlede hævninger på $4.02 millioner og en portefølje i en alder af 95 svarende til $4.94 millioner.

Det burde bestemt kvalificeres som platin. Ud over det er der et andet niveau, jeg nogle gange tænker på som titanium, hvor du tjener 9 % om året, mens du arbejder, og 7 % i løbet af 30 års pension.

Det kræver blot et vigtigt ekstra trin: Hvert år, mens du samler penge, øger du dit bidrag med 3 %. Så i det andet år tilføjer du $6,180; det næste år tilføjer du $6,365, og så videre.

Det vil ikke altid være nemt, men for mange mennesker er det meget muligt.

Der er store gevinster for dette. Tag et kig på oversigten i tabel 3.

Tabel 3

Der, mine venner, er, hvad man kunne kalde titanium-standarden. Og det er potentielt endnu bedre, end det måske ser ud til.

Efter at have næsten fordoblet størrelsen af ​​din portefølje i en alder af 65, kan du højst sandsynligt øge dine årlige hævninger til 5 % uden stor bekymring for at løbe tør for penge eller efterlade dine arvinger højt og tørt.

Hvis du tager det skridt, har du sandsynligvis nået et niveau, der kunne kaldes "titanium-plus."

Min pointe er ikke at blænde jer med store tal så meget som at vise den meget store effekt af relativt små ændringer, der er inden for jeres kontrol, især hvis I har den gyldne mulighed for mange år forude.

Det er aldrig for sent at forbedre din investeringsydelse og høste nogle belønninger. Og der er mange flere måder at gøre det på, som jeg diskuterer i min seneste podcast: "30 måder at tjene endnu en million på – Virkelig".

Richard Buck bidrog til denne artikel.

Paul Merriman og Richard Buck er forfatterne til Vi taler millioner! 12 enkle måder at superlade din Rafgang. Få din gratis betjenty.