Din næste kvartalsvise 401(k)-erklæring kan være alarmerende. Her er hvorfor

Dine interne alarmklokker ringer muligvis, når du læser din næste 401(k) planerklæring - i det mindste ved første rødme.

Traditionelle 401 (k) erklæringer - regelmæssige meddelelser, der ankommer via post eller online - viser investorer, hvor mange penge de har sparet til pensionering, blandt andre oplysninger såsom investeringstildelinger. Snart vil de også se, hvordan deres redeæg omsættes til en månedlig indkomststrøm.

Det er en del af en igangværende indsats fra politiske beslutningstagere for at omformulere, hvordan amerikanere tænker på pensionsopsparing: som en almindelig lønseddel fra arbejde eller socialsikringsbetalinger, for eksempel i stedet for et engangsbeløb.

Sidstnævnte fortæller måske investorer lidt om, hvordan deres samlede opsparing vil eller ikke vil finansiere deres pensionslivsstil tilstrækkeligt. Et redeæg på 125,000 dollar kan lyde som en rigelig sum for nogle sparere, men kan virke mindre, hvis de indser, at det udmønter sig i groft $500 eller $600 om måneden, for eksempel.

"For størstedelen af ​​amerikanere vil det være et wake-up call," sagde Richard Kaplan, juraprofessor ved University of Illinois, om de nye afsløringer.

Mange opsparere vil se afsløringerne for første gang på deres næste kvartalsopgørelser på grund af det amerikanske arbejdsministerium krav. Disse erklæringer, udstedt af planadministratorer, vil ankomme i dagene og ugerne efter den 30. juni.

Den nye politik er et resultat af føderal lovgivning - Secure Act - bestået i 2019.

Arbejdere bør bruge estimaterne som en grov guide i stedet for evangeliet eller som en garanti, sagde Kaplan.

I tekniske termer viser de, hvor meget omtrentlig indkomst du ville få om måneden resten af ​​dit liv, hvis du skulle købe en livrente med din 401(k) opsparing i en alder af 67.

Der er to skøn: Et for en "enkeltlivsrente", som betaler indkomst til en individuel køber for livet. Den anden er for en "kvalificeret fælles og efterladte" livrente, som betaler indkomst for en person og en efterlevende ægtefælle for livet.

Estimaterne er baseret på din nuværende 401(k)-saldo. De projicerer for eksempel ikke, hvordan en 35-årigs opsparing vil vokse, og hvordan det fremtidige redeæg vil omsættes til månedlig indkomst. Som følge heraf kan deres indkomst virke sølle ved første øjekast.

Mere fra Personlig Finans:
Kongressen presser på for en ny national pensionsplan
Vigtige skridt, kvinder kan tage for at lukke pensionsopsparingen
Pensionsskattelettelser efterlader middelklasseopsparere

Illustrationerne tager heller ikke højde for social sikring eller nogen besparelser uden for en 401(k) plan - hvilket betyder, at estimatet sandsynligvis vil være mindst en lille underrepræsentation. De antager også, at din fulde saldo er fuldt ud "optjent", hvilket måske ikke er tilfældet.

Estimaterne vil sandsynligvis være mest anvendelige for opsparere med mange år til pensionering i stedet for dem, der nærmer sig pensionsalderen, da førstnævnte har mere tid til at rette kursen, sagde Kaplan.

"Det meste af dette er rettet mod yngre mennesker, og dette er en midtstrømskorrektion," sagde Kaplan.

Det måske mest nyttige aspekt af den nye politik er, hvordan den hjælper folk med at omdanne deres tanker omkring pensionsopsparing, ifølge Philip Chao, rektor og investeringschef hos Experiential Wealth, baseret i Cabin John, Maryland.

Den typiske person sparer penge med hver lønseddel uden at tænke på et fremtidigt indkomstmål. Opsparere bør i stedet spørge sig selv: Hvor meget af min tidligere løn vil jeg erstatte i pension? sagde Chao.

En person, der tjente $100,000 om året før skat, kan beslutte $70,000 eller $80,000 om året i pension ville være tilstrækkeligt til at finansiere deres livsstil.

Enhver 401(k) opsparing, pensionsindkomst og socialsikringsbetalinger ville så sigte mod at erstatte det månedlige eller årlige indkomstbeløb, sagde Chao. Denne indkomst vil generelt dække to spande: væsentlige udgifter (som bolig og mad) eller skønsmæssige udgifter (som ferie).

"Jeg tror, ​​det er meget nyttigt for at hjælpe folk med at begynde at tænke på resultatet og ikke understrege den store bunke penge," sagde Chao om de nye illustrationer. "Det handler i virkeligheden om, hvor mange penge jeg skal bruge for at give mig en bæredygtig livsindkomst. Hvad er det nummer?"

Uden at gå igennem denne grove budgetøvelse kan amerikanerne spare for meget eller for lidt uden at vide det.

"Vi bør spare nok til det, vi har brug for, ikke blive vilde," sagde Chao. "Men hvad er nok? Hvis du ikke ved, hvad der er nok, hvordan ved du så, at du har sparet nok?”

I modsætning til de nye krav fra Labor Department tilbyder mange planadministratorer onlineressourcer, der hjælper 401(k)-investorer med at måle, hvordan deres løbende kontosaldi vil finansiere deres fremtidige indkomstbehov, ved at medregne nogle antagelser om investeringsindtjening og nuværende bidragssatser.

Efter at have fået en "uhøflig opvågning" fra de nye indkomstillustrationer, kan opsparere bruge deres plans online-beregner til at få en bedre forståelse af deres situation og ændre deres bidrag efter behov, sagde Chao.

For eksempel kan investorer spare 3% af deres lønsedler, mens deres arbejdsgiver tilbyder en dollar-for-dollar 401(k) match på op til 4% - hvilket betyder, at arbejderen faktisk efterlader gratis penge på bordet, sagde han.