Hvad er den bedste måde at styre relationer på?
Der er masser af snak om super apps rundt omkring i øjeblikket, da en række spillere forsøger at blive den vestlige ækvivalent til de asiatiske app-giganter som Alipay, Gojek og Kakao. Men hvordan kommer man fra en digital tegnebog til en super app? Og mere til pointen, er tegnebøger eller superapps den bedste måde at styre forholdet mellem mennesker og deres økonomiske avatarer på? Vil du virkelig have én app til at gøre alt, uanset om den er super eller ej? Hvad er forskellen mellem en pung og en super app alligevel?
Vælg 9-1-1.
Helen Holmes © 2021
Udgangspunktet er mobilbetaling, og her er tendenserne ret tydelige. Som Christine Wagner, chef for Global Payments Products for FIS sagde i en podcast med Mercator Advisory Group sidste år, "selv i USA har vi set, at kassen på salgsstedet ved hjælp af mobile tegnebøger er vokset med svimlende 60 %". Folk ser ud til at være meget komfortable med at bruge deres telefoner til at betale, og tegnebøger er en ret god måde at administrere deres betalingsoplevelse på. Når jeg går til mit lokale supermarked, er både mit forhandler-co-brand-kreditkort og mit forhandlerloyalitetskort bekvemt gemt i min Apple
(Hvorfor de i øvrigt er adskilte, når jeg skulle være i stand til at betale med mit godkendte loyalitetskort er en anden historie.)
En tegnebog er en måde at organisere tingene på. Min Apple Wallet har, ligesom min rigtige tegnebog, ingen kontanter i sig. Den har kreditkort, debetkort, loyalitetskort, vaccinationsjournaler, boardingkort, togbilletter og snart også kørekort (selvom Apples planer for kørekort i deres pung for nylig er blevet sat lidt tilbage). Disse ting opbevares alle uafhængigt i tegnebogen: de taler ikke med hinanden, og de deler ikke data med hinanden. De handler også, som du vil have bemærket, mest om identitet, ikke penge.
At tegnebøger i virkeligheden handler om identifikation, autentificering og autorisation er anerkendt i for eksempel European Digital Identity Wallet-initiativet. Under dette initiativ lande vil tilbyde borgere og virksomheder digitale tegnebøger som vil være i stand til at forbinde deres nationale digitale identiteter med bevis for andre personlige egenskaber (f.eks. kørekort, eksamensbeviser, bankkonto, COVID-19-vaccinationsoplysninger og så videre). Disse tegnebøger kan stilles til rådighed af offentlige myndigheder eller af certificerede private enheder (formodentlig vil banker være én kategori af tegnebogsudbydere). På samme måde, down under, regeringen i New South Wales er påbegyndt arbejdet på en digital tegnebog (de kalder det en "credential vault", som jeg synes er et meget mere præcist, men meget mindre salgbart navn), som vil give borgerne mulighed for at bevise deres identitet og dele decentraliserede legitimationsoplysninger.
Med underliggende standarder såsom W3C "Verifiable Credentials" (VC) under udvikling, virker det ikke fantasifuldt at forestille sig interoperable digitale tegnebøger (leveret af regeringer, eller banker, eller store teknologier eller hvem som helst), der leverer et sikkert og sikkert økosystem for borgere og forbrugere.
Den mobile måde
Tegnebøger er altså en vej frem. Men hvis du har en succesrig og udbredt mobilbetalingsordning, så må der være en stor fristelse til at udvikle den til en super-app i stedet for at være tilfreds med enten at være en selvstændig betalingsapp eller en blandt mange muligheder i en andens pengepung. PayPal
Der er masser af andre eksempler på vellykkede betalingsordninger, der udvikler sig til super apps. M-Pesa, den mest succesrige fintech i Afrika, for nylig introduceret sin egen super app på tværs af alle dets markeder. Det giver forbrugerne adgang til et andet spektrum af tjenester fra e-handel til e-forvaltning samt et netværk af partnere, der sender og modtager penge fra mere end 200 lande og territorier. M-Pesa åbne API bliver allerede brugt af mere end 45,000 udviklere og 200,000 SMV'er, og virksomheden udvider sit økosystem for at nå ud til storskala- og mikrovirksomheder.
PayPal og M-PESA og Alipay er eksempler på super-apps, der vokser ud af betalinger, og det er fuldt ud muligt, at flere succesrige super-apps i Europa også vil komme fra den retning. Lydia, den franske mobilbetalingsapp (der har Kinas Tencent som investor), har gjort det klart, at dets mål ikke kun er at blive den primære konto for 10 millioner brugere, men at blive en finansiel super app til millennials og Gen Z, der følger i WeChats fodspor. Revolut vil uden tvivl også fortsætte med at udvikle sig i den retning.
Klarna og Shopify, for at nævne to andre oplagte kandidater til Home Screen Super Apps, har støt udvidet deres udvalg af tjenester. Klarna lancerede deres nye app november sidste år, konsolidering af ratebetalinger med shopping, support, levering og returnering med det mål at transformere sig selv fra at være en betalingsudbyder til at være et ende-til-ende-tilbud på tværs af alle online-destinationer, uanset om de er forbundet med Klarna eller ej. (De købte også sammenligningssiden Pricerunner for €930 mio for at udvide deres udvalg af super app shopping-tjenester.)
Super starter
The Financial Times opsummerer landskabet kort og godt. Vi har super apps til fysiske ting (transport, madudbringning og så videre) i form af Uber
Hvad er den egentlige forskel mellem en digital eller mobil tegnebog og en super app? Jeg formoder, at grænsen er lidt fraktal, men lad os vende tilbage til det centrale spørgsmål om identitet. Lad os trække grænsen ved at sige, at en superapp deler en identitet på tværs af sit økosystem af tjenester, hvorimod hver af legitimationsoplysningerne i en tegnebog har sin egen identitet. Førstnævnte tilbyder utvivlsomt bekvemmelighed for forbrugerne og incitament for handlende til at tilslutte sig økosystemet, men har også konsekvenser for privatlivets fred.
Personligt vil jeg have en smart pung frem for en super app. Og jeg mener smart på en meget specifik måde. Jeg vil bruge tegnebøger, der ikke deler identitet, men autentificering. Jeg kan hellere lide tanken om at logge ind et sted, og når jeg bliver spurgt, om jeg er over 18 år, eller har et kørekort, eller er britisk statsborger, skal tegnebogen på min telefon poppe op med en liste over legitimationsoplysninger, som a) vil opfylde kriterierne og b) er acceptable for den, der spørger, så jeg kan vælge en og gå i gang med min virksomhed. Jeg forventer, at tegnebogen præsenterer legitimationsoplysningerne i privatlivsmaksimerende rækkefølge, så for næsten alle sådanne interaktioner vil mit "John Doe" IS-OVER-18 legitimationsoplysninger være standard til at præsentere det vedvarende pseudonym, der er nødvendigt for at muliggøre det overvældende flertal af transaktioner.
Det bliver fascinerende at se, hvordan dette rum udvikler sig i 2022, fordi identitet vil blive en vigtig kampplads i det kommende år.
Kilde: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/