At åbne en individuel pensionskonto er et glimrende skridt i pensionsplanlægningen. Du vil dog stå over for et valg, når du gør det: vil du vælge en Roth eller traditionel IRA? Dine bidrag til én tæller med i den samlede årlige grænse for begge kontotyper, så dit valg er afgørende. En Roth IRA har adskillige fordele for dine skatteforhold. Her er de primære fordele ved Roth IRA'er, som du måske ikke kender. Du kan også arbejde med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at finde den rigtige pensionskonto til din situation.
Hvad er en Roth IRA?
En Roth IRA er en individuel pensionskonto, der bruger statsbeskattede penge. Lad os for eksempel sige, at du modtager en lønseddel på $2,000 fra din arbejdsgiver hver anden uge. Disse penge kommer til dig, efter at skat er taget ud. Du indbetaler $200 af hver lønseddel til din Roth IRA. Når du går på pension, betaler du ikke skat på dine Roth IRA-udlodninger, fordi du betalte dem, mens du arbejdede. Dette scenarie er det modsatte af en traditionel IRA, som giver dig en indkomstskatreduktion, mens du arbejder og pådrager dig skat ved pensionering.
Top fordele ved Roth IRA'er
Roth IRA'er adskiller sig fra traditionelle IRA'er og kan hjælpe din skattesituation på følgende måder:
Skattebegunstigede selvangivelser
Pensionskonti pålægges generelt indkomst- eller kapitalgevinstskat, når deres investeringer tjener penge. Du skylder dog ikke skat, når din Roth IRA vokser. Dette aspekt øger din indkomst under pensionering og minimerer kontoens gebyrer.
Fleksibilitet for tilbagetrækning
Roth IRA'er giver dig også mulighed for at hæve penge før pensionering. Helt konkret kan du hæve bidrag i alle aldre uden at pådrage dig en bøde. Du skal dog have haft kontoen i mindst fem år, før du får adgang til dine bidrag uden at betale bøde. Ligeledes vil du trække en økonomisk bøde, når du hæver under 59.5 år.
Når det er sagt, giver flere undtagelser dig mulighed for at undvære bødegebyrerne. For eksempel kan førstegangskøbere hæve $10,000 fra kontoen når som helst for at hjælpe med udbetalingen. Derudover kan du dække kvalificerede udgifter til uddannelse, lægeudgifter, adoption eller fødsel. Endelig er dine midler tilgængelige, hvis du dør eller lider af et handicap.
Husk, at femårsreglen gælder efter du fylder 59.5 år. Så udbetalinger efter den alder fra en konto, du har haft i mindre end fem år, vil medføre skat på indtjeningen. Men når du har passeret generationen og femårige milepæle, er dine midler fuldstændig tilgængelige uden skatter eller gebyrer. Derfor kan du hæve så mange penge, du vil om året, uden at ændre din skattesituation.
Ingen RMD'er
Nødvendige love for minimum distribution (RMD) håndhæver obligatoriske hævninger fra mange typer pensionskonti. Kort sagt får lovene pensionister til at tage penge fra deres pensionskonti i en alder af 72, selvom de ikke har brug for det. Heldigvis er Roth IRA'er undtaget fra denne regel, hvilket betyder, at dine penge sidder på din konto og tjener afkast, indtil du har brug for en fordeling.
Ingen skattebyrde for begunstigede
Dine Roth IRA-midler er lige så ubeskattede, hvis du går bort og overlader din konto til dine udpegede modtagere. Derudover tillader IRS straffrie udbetalinger fra arvede IRA'er for modtagere under 59.5 år. RMD-reglerne gælder dog stadig, hvilket betyder, at den elskede, der modtager IRA, til sidst skal hæve alle pengene fra kontoen.
Nedsat indkomstskat
Fordi Roth IRA-udlodninger ikke har skattemæssige konsekvenser, er de nyttige, hvis du forventer en betydelig indkomst under pensionering. For eksempel, hvis du tjener mindre end 89,450 USD og indgiver din skat sammen med din ægtefælle, forbliver du i skatteklassen på 12 %. At gøre det med en Roth IRA betyder at betale denne lave sats, mens du arbejder. Derefter vil du modtage skattefrie udlodninger, når du går på pension, hvilket hjælper dig med at forblive i skatteklassen på 10 %, den lavest mulige sats, du kan opnå.
Parring med andre kontotyper
Din Roth IRA giver skattespredning, når du bidrager til en anden pensionskonto. For eksempel, hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k) plan, kan du yde før skat bidrag der og efter skat bidrag til din Roth IRA. Denne mulighed fordeler din skattebyrde over dine arbejdsår og pensionering, hvilket reducerer den økonomiske belastning i begge faser af livet.
Ulemper ved en Roth IRA
Mens Roth IRA'er tilbyder et væld af fordele, kommer de med flere ulemper:
Indkomstniveau forhindrer tilgængelighed
IRS-reglerne forbyder Roth IRA'er for dem med en for høj af en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI). Specifikt, hvis du er gift og ansøger sammen, kan du bidrage til en Roth IRA med en MAGI på $218,000 eller lavere. En MAGI på mindre end $228,000 reducerer, hvor meget du kan bidrage med, mens en indkomst over denne grænse betyder, at du ikke kan bidrage med en eneste dollar til en Roth IRA.
Ansøgning alene eller som husstandsoverhoved bringer lignende grænser. Specifikt er indkomstgrænsen for disse skattesituationer $138,000. Dem med en MAGI mellem $138,000 og $153,000 kan bidrage med et lavere beløb til en Roth IRA, mens det at passere den øvre grænse forhindrer dig i at bidrage. Omvendt har traditionelle IRA'er ingen indkomstgrænser, hvilket betyder, at alle kan bidrage til en.
Begrænset indskudsmaksimum
En anden ulempe ved IRA'er er deres lave årlige bidragsgrænse. Helt konkret kan du bidrage med $6,500 til kontoen i 2023. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med $7,500. Som følge heraf skal du muligvis åbne en ekstra pensionskonto, såsom en 401(k) eller 403(b), for at spare nok op til pensionering.
Ingen muligheder før skat
En Roth IRA kan ikke bruge før skat dollars. Som et resultat kan du ikke sænke din indkomstskat med en Roth IRA i løbet af dine arbejdsår. Dette aspekt kan skade din skattesituation, hvis du forventer, at din indkomst vil være væsentligt højere i din karriere end ved pensionering. For eksempel, hvis du tjener $95,000 i år, betaler du 22% af din indkomst, før du indbetaler den til din Roth IRA. På den anden side, at placere før skat dollars i en traditionel IRA og planlægge på $44,000 af årlige pensionsindkomst betyder at betale en 12% indkomstskattesats på dine bidrag.
Konverteringsbegrænsninger
Fordi indkomst kan begrænse din evne til at bidrage til en Roth IRA, er konverteringer en populær mulighed for personer med høj indkomst for at få denne kontotype. Specifikt kan du åbne en traditionel IRA, bidrage til den og derefter konvertere den til en Roth IRA. Hvis du gør det, skal du betale den skyldige indkomstskat af bidrag. Derudover er ulempen her, at du ikke kan konvertere tilbage til en traditionel IRA, når den først bliver en Roth. Så det er bedst kun at udføre en konvertering med en detaljeret plan på plads.
Alternative pensionskonti
Fordi din skattesituation eller indkomstniveau kan gøre Roth IRA underordnet eller ulevedygtig, kan du forgrene dig til andre pensionsopsparingsmuligheder. Overvej følgende:
Traditionel IRA: En traditionel IRA har ingen indkomstgrænser, hvilket betyder, at dine årlige betalinger ikke forhindrer dig i at bidrage til kontoen. Den årlige bidragsgrænse på $6,500 gælder dog stadig.
Mæglerkonto: Du kan også åbne en skattepligtig mæglerkonto, hvis du ønsker mere tilgængelighed til dine midler, hvor afvejningen er kapitalgevinstskat på dit afkast.
Arbejdsgiver-sponsorerede planer: Konti som 401(k) og 403(b) konti er fremragende muligheder. Du kan modtage matchende bidrag fra din arbejdsgiver og bidrage med op til $22,500 om året. Plus, personer over 50 år kan indbetale yderligere $7,500.
The Bottom Line
Roth IRA'er tilbyder unikke skattefordele og tilbagetrækningsmuligheder for kontohavere. Specifikt betaler du ikke indkomstskat ved pensionering med kontoen og kan hæve penge tidligere fra dit bidragsbeløb. Plus, de er tilgængelige for alle under indkomstgrænsen, hvilket betyder, at du ikke er afhængig af en arbejdsgiver eller jobtype for at bidrage til kontoen.
Når det er sagt, kan Roth IRA's største skattefordel også være dens undergang. Hvis du hellere vil spare før skat og betale skat i pension, er det bedst at bidrage til en traditionel IRA. Derudover kan den lave årlige bidragsgrænse tvinge dig til at søge andre steder for at spare penge til pensionen. Som et resultat er det nødvendigt at evaluere din pensionsordning og skatteforhold for at vide, om en Roth IRA giver mening.
Tips til at have en Roth IRA
Det kan være svært at forstå, om pensionsbidrag før eller efter skat er optimale. Din økonomiske situation er unik, og du bliver nødt til at tage højde for alle aspekter af dine forhold for at forstå, om en Roth IRA er bedst for dig. Heldigvis kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at forstå dine muligheder. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Som nævnt er Roth IRA blot en af mange tilgængelige pensionsordninger. Du kan læse mere om de bedste pensionsordninger for at vælge en, der passer til dig.
Fotokredit: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Indlægget 6 Top Benefits of Roth IRAs dukkede først op på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html