68% af amerikanerne kunne ikke dække deres leveomkostninger i endnu en måned, hvis de mistede deres arbejde, viser undersøgelsen. Den gode nyhed? Nu er det bedste tidspunkt i årevis at rette det op.

Frygten for lavkonjunktur - og fyringer - tårner sig op i mange husstande. Næsten halvdelen af ​​amerikanske voksne føler, at landet allerede er i en recession, fandt en Morning Consult-rapport. Økonomer siger, at chancen for en recession i de næste 12 måneder er et sted omkring 61 %, ifølge en nylig undersøgelse fra Wall Street Journal; mens økonomer i en separat Bloomberg-måling sagde, at det var mere som en 70%. Og selvom arbejdsløsheden faldt til 3.4 % i januar, viser statslige data, at mere end 1.2 millioner mennesker mistede deres job i årets første måned.  

Men selvom vi ikke kommer ind i en recession i 2023, er uventede udgifter alt for almindelige. En vigtig måde at beskytte dig selv mod alt det? Sug penge væk i en nødfond for at forberede sig på eventuelle uventede udgifter, siger Bankrates seniorøkonomiske analytiker Mark Hamrick. "Det er ikke et spørgsmål, om disse begivenheder vil ske, kun hvornår og hvor meget de vil koste," siger Hamrick. Den gode nyhed her er, at mange højtafkastede opsparingskonti nu betaler mere, end de har gjort i 15 år med 4 % eller højere (se de højeste opsparingskontosatser, du kan få nu her.)

Hvordan har amerikanerne det, når det kommer til økonomisk sikkerhed? Ikke godt nok, fandt en nylig Bankrate-rapport. I tilfælde af et større økonomisk nedfald sagde 68 % af undersøgelsens deltagere, at de ikke ville være i stand til at dække deres leveomkostninger i en måned, hvis de mistede deres arbejde i dag. En ud af fire gik så langt som til at sige, at de ville blive tvunget til at lægge en uventet udgift på 1,000 $ på et kreditkort og betale det af over tid - og det er uden at miste deres job. 

Hvor meget skal du spare i en nødfond?

For at undgå at forværre problemer med allerede høje kreditkortsatser - i øjeblikket 19.91% - siger Kerry Keihn, en finansiel rådgiver hos Earth Equity Advisors, at at starte en passende nødopsparingsbuffer kan tilføje en vis beskyttelse mod eventuelle uventede udgifter. Som udgangspunkt siger Keign, at han "altid vil foreslå et minimum af tre til seks måneders leveomkostninger til rådighed til brug i en nødsituation," og at du måske overvejer mere, hvis "du har forsørgere, hvis du ejer dit hjem , hvis du har store lægeudgifter eller reparationer i hjemmet, du ved er lige om hjørnet, eller hvis din indkomst er ustabil."

Se de højeste opsparingskontosatser, du kan få nu her.

Og hvis du tror, ​​at dit job er på spil, har du måske brug for endnu mere. Næsten en tredjedel af alle arbejdere sagde, at de er bekymrede for, at deres job ikke vil overleve den næste bølge af budgetnedskæringer eller fyringer, fandt en LinkedIn-rapport i december. Medarbejdere, der havde stillinger i produktledelse, kvalitetssikring og marketingstillinger, følte sig mindst sikre med deres jobfremtid, ifølge rapporten.

For dem med en følelse af jobusikkerhed, siger Keign, at det er den bedste måde at støde på disse bekymringer, at have flere penge ved hånden. For dem, der arbejder i en "branche, der oplever afskedigelser, anbefaler jeg generelt seks til 12 måneders nødbesparelser som et mål," tilføjer hun.

Hvor mange penge er det? De seneste regeringsdata viser, at de gennemsnitlige månedlige udgifter for den gennemsnitlige amerikanske husholdning - inklusive mad, sundhedspleje, transport og underholdning - var omkring $5,577 i 2020. En tre-til-seks måneders nødbesparelse på dette indkomstniveau beløber sig til $16,732 til $33,363 . En større seks-til-12-måneders opsparingskonto ville så være hvor som helst helt op til $66,928 i likvide kontanter.

Se de højeste opsparingskontosatser, du kan få nu her.

Hvordan starter du din nødopsparing?

Hvis du er som de fleste, er det nemmere sagt end gjort at samle et stort beløb på den måde. Medianbeløbet af kontanter sparet af amerikanere under 35 år, eksklusive pensionsfonde, var kun $3,240 sidste år, ifølge data fra Federal Reserve's Board Survey of Consumer Finances. De fra 55 til 64 havde i mellemtiden kun $6,400 ved hånden, fandt rapporten. 

Hvis du er ligesom de fleste af os, og du leder efter steder at starte, siger Hamrick, at du skal starte med at lave et husstandsbudget for at vurdere eventuelle steder for budgetnedskæringer. Efter at have analyseret faste udgifter, såsom husleje eller afdrag på realkreditlån, forsyningsselskaber og omkostningerne til mad, kan du få en bedre idé om, hvor meget der er til rådighed for skønsmæssige udgifter, og hvor du i sidste ende skal reducere dit forbrug. 

"Der er et ordsprog i retning af 'spar først' og 'brug senere', som ville foreslå en omlægning af prioriteter, så alle vores økonomiske eller pengemæssige mål kan nås," siger Hamrick. "På mellemlang sigt kan nogle drage fordel af at søge at reducere faste og skønsmæssige udgifter eller udgifter, mens de søger at øge indkomsten, herunder gennem beskæftigelse."

Se de højeste opsparingskontosatser, du kan få nu her.

Hvad skal man gøre med alle de penge? 

Nu hvor du er klar til at spare, hvor skal du så gemme dine nødopsparinger? Et sted at overveje, siger Hamrick, er med en højforrentende opsparingskonto (see de højeste opsparingskonto satser du kan få nu hanre). "For dem, der har været eller planlægger at trække penge væk til nødsituationer, kan det virkelig betale sig at shoppe rundt efter de bedste priser," siger han og tilføjer, at "high-yield-opsparingsudbyttet er det højeste siden 2008."

For at være sikker, leverer den gennemsnitlige opsparingskonto i dag en sats på kun 0.33%, ifølge FDIC. Imidlertid tilbyder højudbyttekonti årlige procentvise udbytte, eller APY, på mere end 15 gange højere end det. Bare tag disse tre med de bedste tilgængelige priser i dag for eksempel (tjek hele listen link.):

• Varo Sparekonto: 5% APY
  • Foretag de påkrævede $1,000 i elektroniske indbetalinger til din lønseddel, pension eller offentlige ydelser fra din arbejdsgiver eller regeringsorgan, afslut måneden med en positiv saldo på både en Varo-bankkonto og opsparingskonto, og du er berettiget. Men sørg for at læse detaljerne: saldi, der ikke opfylder kravene, og dem over $5,000 tjener kun 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Tilknyt din check- og opsparingskonto for at kvalificere dig til denne opsparingssats. Bare sørg for at lave minimumsindskud og følg trinene i det med småt. 

• MySavingsDirect MySavings-konto: 4.35% APY
  • Prisen, der tilbydes her, er stadig en af ​​de højeste på markedet. Bare udfyld din online ansøgning og kom i gang.

"Dette er en situation, hvor det at have flere penge at arbejde med, herunder højere afkast, kan gøre en vigtig forskel," tilføjer Hamrick.

Bare sørg for at gennemgå eventuelle restriktioner eller sanktioner, som du kan blive udsat for, når du åbner en konto, "især hvis du skal hæve de midler, du har øremærket til en nødsituation," tilføjer Keihn.  

Er der sådan noget som for meget?

Når du har opbygget din nødpude, siger Keihn, at det er den næste ting, du skal overveje, at investere overskydende. "At have for meget i kontanter kan skade dig, da det ikke holder trit med inflationen," siger Keihn. 

Tag aktiefonde for eksempel. En opsparingskonto med højt afkast kan faktisk give et behageligt afkast, men den rente er ofte ikke permanent. En standardindeksfond kan i mellemtiden levere meget større gevinster på din investering på lang sigt. Selvom S&P 500-trackere som SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) registrerede et 1-årigt tab på 5.33 % frem til 17. februar, leverede det mere end dobbelt så meget på længere sigt. I løbet af de seneste tre år har SPY haft en gevinst på 8.17% ifølge Morningstar data. Fonden havde også gevinster på 10.20 % og 12.42 % over henholdsvis 5- og 10-årige perioder. 

Hvis du beslutter dig for at gå den vej, er det sandsynligvis klogt at arbejde med en professionel og sikre, at du ved, hvor du investerer dine penge. "Dette er afgørende, så du kan sikre, at du stemmer med dine dollars og tilpasser dine investeringer med din værdi," siger Keihn.