Livrenter kan være gavnlige for pensionister, især dem, der planlægger fremad og ønsker at undgå aktiemarkedsrisici. Dit udbetalingsbeløb kan dog være udfordrende at beregne, og hver persons forhold vil påvirke deres månedlige betaling forskelligt. Alligevel er det ikke umuligt at estimere din udbetaling fra en annuitet på $2 millioner. For eksempel kan købe en sådan livrente i en alder af 65 og modtage betalinger med det samme resultere i $10,000 månedlige udlodninger for resten af dit liv.
For at maksimere betalinger fra din portefølje, overvej at arbejde med en finansiel rådgiver.
Hvad er livrenter?
An livrente er en aftale mellem en kunde og en finansiel virksomhed, hvor kunden køber en police og modtager efterfølgende månedlige betalinger fra virksomheden. Livrenteudbetalinger sker i mindst et år, men du kan modtage betalinger resten af dit liv, afhængigt af kontrakten.
En livrente er som en lån, men i dette tilfælde giver du pengene til pengeinstituttet. Som et resultat distribuerer virksomheden månedlige betalinger plus renter for alt fra et år til resten af dit liv. Livrente renter kan ændre sig over tid, og økonomisk dynamik kan påvirke din livrente afkast.
Livrenter kan komme med bestemmelser om at udbetale, selvom kunden dør kort efter at have erhvervet policen. For eksempel kan kontrakten indeholde den betingelse, at hvis en eller begge forsikringstagere dør inden 10 års betalinger, vil livrenten fortsætte med at betale de udpegede modtagere indtil 10-års perioden er opfyldt.
Forstå hvordan livrenter fungerer
Forbrugere bruger typisk livrenter for at give dem en garanti pensionsindkomst. Lad os undersøge, hvordan en livrente fungerer gennem et eksempel. Med en livrente på $2 millioner vil din police sandsynligvis indeholde følgende detaljer:
Du erhverver policen for 2 millioner dollars.
Du begynder at modtage betalinger i en alder af 65.
Betalinger varer resten af dit liv.
Livrenten i dette eksempel er sat til at betale dig, når du når standardpensionsalderen. Derudover er livsvarige livrenter ideelle til pensionering, da de betaler dig for resten af dit liv, i modsætning til en 10- eller en 20-årig livrente.
Livrenteafkast varierer mellem virksomheder og livrenteprodukter. Derudover afgør din udbetalingsperiode, hvordan din månedlige udbetaling vil se ud. Fordi udbetalingsbeløb sandsynligvis vil variere mellem en 5-årig annuitet og en livsvarig annuitet, vil din virksomhed justere betalingsoplysningerne i overensstemmelse hermed. Som følge heraf er det afgørende at gennemgå vilkårene i din kontrakt, før du underskriver en aftale.
Standardtyper af livrenter
Livrenter kommer i alle former og størrelser, forskellige i, hvordan du finansierer din police, når den begynder at udbetale, og hvem der nyder godt af kontrakten. Her er flere standardtyper af livrenter, du finder på markedet:
Tidsbegrænset livrente: Også kaldet en periodevis livrente, det betaler et uændret månedligt beløb for en bestemt tidsperiode.
Almindelig udbetaling livrente: I stedet for at betale for livrenten på én gang, betaler du for din livrente over tid.
Engangsrente: Du erhverver din livrente gennem en enkelt overførsel af kontanter.
Enlig livrente: Din kontrakt fordeler faste betalinger, indtil du går bort.
Variabel livrente: Dine månedlige betalinger svinger, og du kan modtage dem i en bestemt periode eller levetid. Elementer i din kontrakt bestemmer betalingsbeløbet, såsom indekserede betalinger eller variable renter.
Fælles/Efterladte Livrenter: Politiken sender betalinger for livet. Når du går bort, modtager den person, der er angivet i kontrakten (normalt en ægtefælle eller livspartner) betalinger, der varer resten af livet. Udbetalinger til den efterladte kan afvige fra tidligere udlodninger.
Kvalificerede medarbejderes livrenter: Din arbejdsgiver kan købe en livrente, der giver dig betalinger.
Skattebeskyttet Livrenter: Hvis din arbejdsgiver er en skattefri organisation, kan den købe en livrente på dine vegne.
Hvor meget ville en annuitet på 2 millioner dollar betale?
Ved hjælp af en fast indkomst annuitetsberegner, her er et eksempel på, hvor meget du kan forvente, at en annuitet på $2 millioner skal betale. Lad os sige, at du er 55 og leder efter en livrente, der begynder at betale dig om ti år, i en alder af 65. Du vil have, at livrenten skal betale dig i 20 år. Disse betingelser vil give en månedlig betaling på $20,107. Plus, hvis du dør, inden der er gået 20 år, kan dine navngivne modtagere modtage betalinger, indtil perioden slutter.
Husk, at adskillige faktorer vil påvirke din nøjagtige udbetaling. For eksempel, mens det gennemsnitlige afkast for livrenter er 3% til 4%, vil din politik have en specifik sats. Derudover har den stat, du bor i, og den alder, hvor du køber livrenten, indflydelse på udbetalingsbeløbene. Derfor er eksempler og beregninger i bedste fald tilnærmelser. Dine forhold og tilbuddene fra livrenteselskaber vil give dig det mest nøjagtige tal for livrenteudbetalinger.
Beregning af afkastet på en livsvarig livrente
Livsvarige livrenter giver ofte lavere betalinger, da tilbagebetalingsperioden ikke er fast og kan strække sig over flere årtier. Plus, du kan strukturere din livrente til kun at sende dig rentebetalinger, efterlade hovedstolen intakt og yderligere reducere din betaling.
Lad os sige, at du og din ægtefælle er 65 år og leder efter en livrente for at begynde at betale med det samme. Du investerer et engangsbeløb på 2 millioner dollars, og dine begunstigede vil ikke modtage nogen form for dødsfaldsydelse, hvis I begge dør inden for 10 eller 20 år efter at have modtaget policen. Denne police vil betale $10,383 pr. måned.
Købstidspunktet har betydning for livrenter, og forudgående planlægning kan høste betydelige fordele. For eksempel, hvis du skulle købe ovenstående police i en alder af 45 og modtage betalinger ved 65, ville din månedlige indkomst springe til $21,088.
Ulemper ved livrenter
Ligesom andre finansielle instrumenter har livrenter deres faldgruber sammen med deres fordele. Livrenter er illikvide køretøjer, hvilket betyder, at de gør dine kontanter utilgængelige. Selvom de giver garanteret afkast (så længe den virksomhed, du arbejder med, forbliver i erhvervslivet), kommer pengene til dig over tid. $2 millioner er et betydeligt aktiv, og du bytter adgang til dette beløb for månedlige betalinger, som det kan tage årtier at lægge op til det beløb.
Derudover giver andre aktiver højere afkast. For eksempel kan din livrente give 4 % afkast i de næste 20 år, hvilket er glimrende for branchen. Imidlertid S & P 500 har givet et afkast på 9.67 % over de sidste to årtier. Hvis aktiemarkedet klarer sig tilsvarende i de næste tyve år, kan du opleve mere end det dobbelte af afkastet ved at investere i aktieindekser i stedet for livrenter. Selvfølgelig er der større risiko for aktier, så dine økonomiske forhold og prioriteter vil diktere hvilken investering giver mest mening.
The Bottom Line
En livrente er en sikker måde at vende din rede æg til pålidelige månedlige betalinger, der kan hjælpe dig med at få råd til pension. Jo tidligere du køber en livrente, jo højere vil din månedlige udbetaling være. En $2 millioner kunne betale cirka $10,000 til $20,000 månedligt, afhængigt af din kontrakt og hvilken alder du køber forsikringen. Dette er dog boldspil, og din individuelle udbetaling kan variere meget.
Tips til køb af livrenter
En person, der leder efter en livrente, vil måske finde dem ønskværdige på grund af den stabilitet, de bringer. Din tilgang til pensionering kan dog gøre andre investeringer til en bedre idé. Hvis du er usikker, kan det måske hjælpe at tale med en finansiel rådgiver, som kan arbejde for at opnå passende investeringer. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Vil du beregne en annuitets afkastningsgrad ud fra din individuelle situation? Du kan bruge denne vejledning for at se, om en livrente giver mening for dig.
Uanset hvilke investeringer du foretrækker, er det afgørende at planlægge fremad. SmartAsset er gratis pensionsberegner kan give dig et skøn over, hvor godt du forbereder dig på pension.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Stillingen Hvor meget ville en annuitet på 2 millioner dollar betale? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html