At gå på pension som 40-årig kan lyde som en drøm. Men det er helt inden for rækkevidde, hvis du sparer 1 million dollars, mens du arbejder. Nøgleelementerne for at opnå denne bedrift er at holde sig til et budget og implementere en omfattende pensionsstrategi. Men med stigende udgifter, er 1 million dollar nok? For at besvare dette spørgsmål skal du identificere dine udgifter, herunder skatter og månedlige gældsforpligtelser og sammenligne dem med dine indtægtskilder. Her er, hvordan investering og budgettering kan sætte dig på vejen til førtidspension.
En finansiel rådgiver kan også samarbejde med dig for at få et realistisk skøn over, hvornår du kan være klar til at gå på pension.
Kan jeg gå på pension ved 40 år med $1 millioner?
At gå på pension et kvart århundrede før den normale pensionsalder kræver omhyggelig planlægning. Der gælder dog én regel for pensionering, uanset hvilken alder den begynder: Din opsparing skal generere nok indtægt til at dække dine leveomkostninger resten af dit liv.
Med dette princip i tankerne betyder pensionering ved 40, at du ikke kan stole på traditionelle pensionskøretøjer, såsom individuelle pensionskonti (IRA) eller 401(k) konti.
Disse konti er ikke tilgængelige, før du fylder 59.5 år. Derfor skal du undersøge alternative pensionsopsparingsinstrumenter for at skabe den indkomst, du kan bruge, når du stopper med at arbejde.
Smartassets pensionsberegner hjælper dig med at vurdere, hvordan din økonomiske situation matcher dine pensionsmål. Du skal indtaste oplysninger såsom din afkastsats, socialsikringsydelse og placering for at vurdere din evne til at gå på pension ved 40 år.
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Sådan bestemmer du, hvor meget du skal gå på pension
Pensionering kræver altid, at man vurderer, hvordan skatter, udgifter og indtægter fungerer sammen for dig. At gå på pension som ung betyder at have alle dine ænder på række for at undgå overraskelser eller økonomiske vanskeligheder senere hen. Sådan vurderer du, hvor meget du skal gå på pension:
Beregn dine omkostninger ved pensionering
Dine udgifter er en vigtig oplysning i en pensionsordning. Med andre ord giver dine leveomkostninger den nødvendige kontekst for, hvordan du vil gå på pension. For eksempel kan et medlemskab af en yachtklub ændre dit budget betydeligt.
Ligeledes påvirker din bopælsstat, hvor langt dine dollars går hvert år. For eksempel viser en nylig undersøgelse fra det amerikanske handelsministerium, at i Nevada, en populær pensioniststat, er de samlede leveomkostninger 95.5 % af det nationale gennemsnit.
Som et resultat vil pensionister få rabat på leveomkostninger (plus nul statslige indkomstskatter!) for at bo i staten. På den anden side er Hawaiis omkostninger 113.2% af landsgennemsnittet, hvilket betyder, at pensionering der vil koste mere.
Bestem din indkomst
Din skattesats afgør, hvor meget indkomst der bliver i din lomme. Pensionister foretrækker ofte at bo i en skattevenlig stat som Georgia eller Florida på grund af fraværet af statslige indkomstskatter.
Når det er sagt, vil dine indkomstformer også påvirke din skattemæssige status. For eksempel pålægges lejeindtægter fra fast ejendom almindelige indkomstskatter, mens salg af aktier med fortjeneste medfører kapitalgevinstskat.
Derudover er sundhedsudgifter en voksende omkostning for pensionister. Specifikt viser HealthView Services-datarapportering, at et par, der går på pension ved 65 år med godt helbred, vil bruge omkring $662,00 på sundhedspleje gennem hele deres liv.
Som et resultat er det bedst at planlægge flere hundrede tusinde dollars af medicinske udgifter under pensionering. Ydermere betyder pensionering som 40-årig, at du skal løse yderligere 25 års medicinske omkostninger.
For at gøre det anbefaler eksperter at udpege 15 % af din årlige indkomst til sundhedsudgifter. Dette beløb kan dog være højere, hvis du har en kronisk helbredstilstand.
Og det er dyrt at have børn derhjemme, uanset om man er pensionist eller ej. For eksempel oplyser The Washington Post, at de gennemsnitlige årlige udgifter til børneopdragelse er omkring $17,000 pr. barn. Derfor er det afgørende at tilføje denne post til dit budget for at få en præcis idé om din økonomi.
Identificer pensionsindkomststrømme
Med udgifterne præcist opstillet, kan du vende dig til dine indkomststrømme. For at pensionering kan lade sig gøre, skal redeægget på 1 million dollar returnere tilstrækkelig indkomst til at dække dine udgifter. Så hvis du investerer $1 million for et afkast på 5%, er din årlige indkomst $50,000.
Husk, aktier er mere risikable end andre aktiver, såsom indskudsbeviser (CD'er), så diversificering af dine investeringer er afgørende. Ellers kan en aktieportefølje, der er succesfuld i år, blive overstået det næste år og efterlade dig uden indkomst. Derudover har du en lille fejlmargin med $1 million; hver dollar skal give et afkast.
Dernæst er social sikring en form for indkomst, som du vil støde på et par årtier efter pensionering. Fordi du ikke vil indsamle sociale sikringsydelser, før du er 62 år eller ældre, betyder det at gå på pension ved 40 år at vente 22 år på at modtage din første check.
Så mens social sikring vil være en velsignelse i anden halvdel af din pensionering, bliver du nødt til at komme dig selv der med den indkomst, du skaber selvstændigt.
Se på tallene
Så lad os se på et eksempel, der kombinerer omkostninger og indtægtsstrømme. Lad os sige, at du vil gå på pension som 40-årig med et barn i huset. Din forventede levetid er 80, så du planlægger en 40-årig pension. Derudover vil du gå på pension i Nevada, som ikke har nogen statslig indkomstskat. Her er dine årlige udgifter:
22,000 til bolig
15,000 dollars til sundhedspleje
5,000 USD til forsyningsselskaber og ejendomsskatter
$7,000 for mad
$6,000 til underholdning, telefon og internet
3,000 USD til vedligeholdelse af biler og forsikring
Dine samlede årlige udgifter er $58,000 eller $4,833 månedligt.
For at dække disse udgifter indsamler du indtægter fra flere kilder: Først køber du to udlejningsejendomme for i alt 500,000 USD, som genererer 4,000 USD i månedlig indkomst (48,000 USD pr. år).
Du har også en $250,000 opsparingskonto med en 4% rente ($10,000 pr. år) og en $500,000 mæglerkonto med et gennemsnitligt afkast på 5% ($25,000 pr. år). Så dine investeringer giver $83,000 i årlig indkomst.
Dernæst placerer din indkomst og enkeltansøgningsstatus dig i skatteklassen på 12 %, hvilket giver dig omkring 51,040 USD af din ejendoms- og opsparingskontoindkomst efter skat. Derudover betaler du 15 % for langsigtet kapitalgevinstskat på din mæglerkonto.
Så din samlede månedlige indkomst efter skat er $72,290 årligt. Heldigvis er dette tal omkring 14,300 USD over dine udgifter, hvilket giver en margen for, hvornår investeringer underperformer eller overraskende udgifter dukker op.
Når det er sagt, vil dine indtægter og udgifter ikke forblive statiske under hele pensioneringen. I stedet vil inflation øge dine leveomkostninger hvert år med en gennemsnitlig sats på 3%.
Udgifterne på $58,000 i år vil vokse med tusindvis af dollars efter fem år på grund af økonomiske tendenser. Samlet set er det bedst at trække overskudsindkomsten væk for at forberede sig på højere udgifter i fremtiden.
Husk, at du bliver socialsikring ved 62 år og får en indkomststigning på det tidspunkt. For eksempel anslår Social Security Administrations 2022 Statistical Supplement den gennemsnitlige 62-åriges månedlige check til at være $2,364.
Afhængigt af dine forhold kan du beslutte, når du fylder 62, om du vil begynde at opkræve denne ydelse eller udsætte den for højere fremtidig indkomst.
Sådan øger du din pensionsindkomst
Eksemplet ovenfor viser en vej til pensionering ved 40 med $1 million. Du skal dog overholde et stramt budget for at gøre det. På den anden side kan du give dig selv mere økonomisk fleksibilitet ved at øge din indkomst med disse taktikker:
Forsinkelse af sociale sikringsydelser
Social sikring er ikke automatisk. I stedet ansøger du om det, når du vil begynde at samle det. Som et resultat kan du vælge en hvilken som helst alder fra 62 år for at begynde at modtage denne fordel.
Forøg din rente
Renterne på opsparingskonti og indskudsbeviser (CD'er) ændrer sig konstant for at tiltrække kunder. Eksempelvis har den typiske højforrentede opsparingskonto en rente på mellem 0.5 % til 4.15 %.
Så flytning af penge fra en konventionel opsparings- eller checkkonto kan give mere årlig indkomst. Derudover har dine indskud FDIC-forsikring op til $250,000, hvilket betyder, at de har ly mod markedsnedgange.
Forstå dine indkomstskattekonsekvenser
Din skattesituation er unik for dig, og hvis du ikke forstår detaljerne, kan det medføre yderligere gebyrer. Sig for eksempel, at du vil sælge nogle aktier gennem din mæglerkonto efter at have holdt det i 364 dage.
Hvis du gør det, vil det pådrage sig kortsigtede kapitalgevinstskatter, som er identiske med almindelige indkomstskatter. På den anden side vil vente et par dage sætte dig i den langsigtede tidsramme for kapitalgevinster, hvilket øger din skat med 3%. Så at holde styr på disse transaktioner kan hjælpe med at sænke din skattebyrde.
Sådan får du din opsparing til at gå længere i pension
Ligeledes kan du maksimere dit opsparingspotentiale for at gøre førtidspension lettere. Sådan får du din opsparing til at fungere for dig:
Brug et budget
Selvom ordet 'budget' måske får din mave til at tude, er det et af dine mest kraftfulde økonomiske værktøjer. Budgettering hjælper dig med at få styr på din økonomi ved at give et klart overblik over dine indtægter og udgifter.
Budgettering lader dig spore, hvor dine penge kommer fra, og hvor de går hen, så du kan træffe informerede beslutninger om dine udgifter og sparevaner.
Derudover hjælper et budget dig også med at sætte økonomiske mål og arbejde hen imod dem. I dette tilfælde er det din køreplan for at gå på pension som 40-årig. Så du kan allokere ressourcer klogt og prioritere det, der betyder mest.
Vælg lavprisinvesteringer
Administrationsgebyrer kan være døden for ellers succesfulde porteføljer. Denne egenskab gælder for mæglerkonti, som kan investere i investeringsforeninger, børshandlede fonde, ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er) og andre fonde, der kan have ublu administrative gebyrer.
Evaluering af en kontos gebyrstruktur, før du investerer penge, er afgørende for at beholde flere af dine penge.
Pas på dit helbred
Sundhedspleje er altafgørende for pensionsplanlægning. Det er ubestrideligt, at enhver pensionist vil kræve sundhedsydelser på et tidspunkt i deres rejse. Men ved at tage proaktive foranstaltninger kan du bestemme timingen og måden, du modtager sådan pleje på.
Især regelmæssige kontroller og fysisk træning tjener som forebyggende foranstaltninger, der væsentligt kan mindske hyppigheden af hospitalsbesøg, fremme fysisk velvære og økonomisk stabilitet.
Arbejde på deltid
Derudover kan det at omfavne deltidsansættelser styrke din økonomi ved førtidspension. At forfølge denne mulighed kan øge din indkomst og modvirke stigende inflation. Desuden har denne tilgang den ekstra fordel, at den muliggør en forlænget udsættelse af social sikring, hvilket i sidste ende udmønter sig i højere ydelser senere.
Afdrag på gæld
Endelig er det vigtigt at erkende det farlige greb, som gæld kan udøve på din økonomiske frihed. For eksempel kommer den byrdefulde karakter af kreditkortsaldi og personlige lån fra deres eksponentielle rentesatser. Denne knibe pålægger betydelige forhindringer på vejen mod at gå på pension ved 40.
Husk, at gevinsterne fra investeringer sjældent overstiger den årlige procentvise afkast (APY), som gæld pålægger. Derfor fremmer prioritering af tilbagebetaling af højforrentet gæld økonomisk sundhed, uanset om det er i din karrieres bedste tid eller i dine gyldne år.
Bottom Line
At gå på pension som 40-årig med 1 million dollars kræver en strategisk investeringstilgang. Helt konkret skal du lave en gennemtænkt plan, der omfatter forskellige typer aktiver, såsom mæglerkonti, opsparingskonti og fast ejendom.
Derudover er det afgørende at opgøre dine udgifter omhyggeligt og sikre, at din indkomst dækker dem effektivt. I dette scenarie skal 1 million dollar vare i flere årtier, indtil du bliver berettiget til social sikring. Så det er vigtigt at tænke kreativt om at generere indkomst i løbet af den tid.
Tips til at gå på pension ved 40 med $1 millioner
At investere 1 million dollars til pensionering betyder at maksimere afkastet af hver dollar i løbet af din karriere. At arbejde i to årtier eller mindre betyder, at du ikke har råd til en fejltagelse, når du investerer. Heldigvis kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at finde aktiver med lave gebyrer og betydelige afkast. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
Ideelt set betyder pensionering som 40-årig at starte dine gyldne år, mens du er relativt ung og sund. Dit fremtidige helbred er dog ukendt, især efter du er blevet ældre. Så du kan forberede dig på denne mulighed ved at budgettere med omkostningerne ved uafhængig levevis.
Fotokredit: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Indlægget Kan jeg gå på pension ved 40 år med $1 millioner? optrådte først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html