Mange forældre har til hensigt at hjælpe børn med at betale for college og dækker hundredtusindvis af dollars i omkostninger over fire eller flere år, mens de giver afkald på deres egne pensionsopsparinger og lover, at de vil indhente det senere. Det er et løfte, mange undlader at holde.
På trods af regeringens bestræbelser på at tilskynde til indhentning af pensionsopsparinger, drager mange forældre, der prioriterer at betale for deres børns uddannelse frem for pensionsopsparing, ikke fordel. Det er et brudt løfte, der truer millioner af pensionisters langsigtede økonomiske holdbarhed, men der er nogle trin, forældre kan tage for at styrke deres status, hvis ikke udrydde opsparingsmanglen.
Ved at bruge den føderalt støttede University of Michigan Health and Retirement Study og Panel Study of Income Dynamics fandt forskere ved Center for Retirement Research ved Boston College ingen beviser for, at tomme-nesters har fyldt 401(k)s eller individuelle pensionskonti for at lave op til tabt tid, når ungerne er gået hjemmefra. Hvad mere er, betaler forældre ikke ned på deres realkreditlån og anden gæld hurtigere, end når de opdrager børn.
Analysen trak på indkomst, pensioner og adfærd indsamlet fra over 20,000 personer over 50 år i Health and Retirement Study, sammen med lignende data fra yngre husstande i Study of Income Dynamics. Ved hjælp af de to undersøgelser var forskerne i stand til at sammenligne forældrenes økonomiske adfærd, mens de opdragede børn og bagefter.
Tilmelding til nyhedsbrev
Pensionering
Barron's bringer pensionsplanlægning og rådgivning til dig i en ugentlig afslutning af vores artikler om forberedelse til livet efter arbejde.
Selvom forskerne ikke undersøgte, hvorfor forældre ikke sparede mere som tomme redere, viste undersøgelserne, at mange skærer ned på arbejdstiden, når deres børn er ude af huset og tager mere fritid. Det er det modsatte af, hvad der ofte er behov for økonomisk, når forældre har sparet på at spare op, mens de opdrager børn, sagde Anqi Chen, en økonom med Center for Retirement Research involveret i undersøgelsen.
Fidelity har anbefalet, at når en person når de 50, har de seks gange deres løn opsparet til pension. Alligevel er de fleste mennesker langt bagud.
Den gennemsnitlige pensionsopsparing for 45- til 54-årige med 401(k) og individuelle pensionskonti var $105,800 i 2019, ifølge føderale data analyseret af Chen. Gennemsnit ser sundere ud, men tyder stadig på, at mange mennesker, der ikke sparer aggressivt efter at have opdraget børn, ikke vil være i stand til at fortsætte den pensionslivsstil, de forventer. Den gennemsnitlige pensionsopsparing for samme alderskohorte var $254,000 i 2019, ifølge Federal Reserve-data.
Føderale regler for 401(k)s og IRA'er gør indhentning af opsparing muligt sent i en persons arbejdsliv. I øjeblikket kan en person på 50 år eller ældre gemme så meget som $27,000 om året i en 401(k) og $7,000 i en IRA eller Roth IRA. For personer under 50 tillader reglerne besparelser på op til $20,500 i 401(k)s og $6,000 i en IRA eller Roth IRA. Men kun 12% af mennesker med 401(k)s rammer de grænser, de er tilladt baseret på alder, ifølge Vanguard.
Alligevel kan folk, der sparer tilstrækkeligt op til pension før deres børns skoleår, indhente det, hvis de er flittige til at opfylde deres løfte om at spare aggressivt efter at have betalt for college, siger finansplanlægger Jim Shagawat fra Paramus, NJ
Shagawat taler om et par, han arbejdede med, som havde 1.5 millioner dollars i pensionsopsparing, da deres to børn startede på college, men insisterede på at springe nye opsparinger over, mens de betalte undervisningsregninger i otte år.
Shagawat viste parrets beregninger, der demonstrerede, hvordan forsømmelse af deres 401(k) i otte år ville underminere deres fremtid, selvom de vendte tilbage til at spare moderat, efter at kollegiets regninger stoppede. De var raske, og der var en stor chance for, at de ville opbruge alle deres sparepenge i 80'erne, hvis de fortsatte den livsstil, som de var vant til, siger han.
Så efter at deres yngste barn var færdiguddannet, forpligtede parret sig til en robust sparerutine, der tilføjede omkring $300,000 til deres pensionskonti i løbet af de næste 10 år. Som et resultat endte de med over 2 millioner dollars til pensionering, siger han, og det ser ud til, at de vil leve komfortabelt ind i 90'erne.
Alternativet for folk, der skærer ned på arbejdet efter at have opdraget børn, er også at sænke deres udgifter, sagde Andrew Biggs, der var forsker i undersøgelsen sammen med Chen. Han blev under sin forskning opmuntret af data, der viser, at tomme redere måske gør netop det: at skære ned på både indkomst og forbrug.
Med en mere beskeden livsstil gennem hele pensioneringen kan en mindre pensionsopsparing være tilstrækkelig. Men folk skal være realistiske med hensyn til, om deres livsstilsnedskæringer er tilstrækkelige, siger Biggs.
Nogle undersøgelser tyder på, at mange mennesker ikke er realistiske og kan blive overraskede, når de indser, at de har sparet for lidt og brugt for meget. I en undersøgelse fra 2022 fra Fidelity mente 20 % af generation X – eller personer i alderen 42 til 57 – at når de går på pension, ville det være OK at bruge 10 % til 15 % af deres opsparing hvert år. Det er langt fra den almindeligt fremmede 4 % tilbagetrækningsregel, som i sig selv kan justeres lavere givet rasende inflation og ujævne markedsforhold.
I sidste ende, hvis forældrene ikke holder deres løfter om at indhente pensionsopsparing efter college-betalinger, kan de være i problemer.
Den økonomiske planlægger Matt Stephens i Wilmington, NC, fortæller om en 60-årig kvinde, der søgte hans hjælp, fordi hun kun havde 40,000 dollars opsparet til pensionering og lige havde mistet sin løn på 200,000 dollars, da virksomheden, hvor hun var direktør, afskedigede hende. Hun var netop færdig med at bruge over en halv million dollars på private gymnasier for sine tre sønner og havde planlagt at begynde at spare, da hendes afskedigelse sprængte hendes plan om at redde hendes redeæg i luften.
"Der var ikke meget, jeg kunne gøre for hende på det tidspunkt," siger han, "bortset fra at håbe, at hun ville finde et andet job og spare som en sindssyg."
Skriv til [e-mail beskyttet]
