Sådan udskyder du at tage de nødvendige hævninger fra pensionskonti

Mens en ny lov øger den alder, du skal hæve fra visse pensionskonti, er der to måder at udsætte dette krav endnu længere.

I år skal seniorer tage deres krævede minimumsfordeling eller RMD fra IRA'er, 401(k)s og 403 (b) planer ved 73, op fra 72 - takket være pensionslovgivningen Præsident Biden underskrev i december. Det vil strække sig endnu længere til en alder af 75 i 2033.

Ved at forsinke udbetalinger fortsætter dine investeringer med at vokse skattefrit, og du fortsætter med at soppe flere skatteudskudte dollars væk. Så det kan være en økonomisk fordel at vente endnu længere for dem, der har råd.

Her er hvordan det kan ske.

Skørt af RMD

En undtagelse, der kan lade dig skubbe din RMD fra en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k)- eller (403(b)-plan endnu længere nede, er simpelthen ikke at gå på pension.

Hvis du fortsætter med at arbejde over 73 år og ikke ejer mere end 5 % af den virksomhed, du arbejder for, giver de fleste arbejdsgiverordninger dig mulighed for at udskyde din RMD til 1. april året efter, at du trækker dig fra den pågældende arbejdsgivers plan, iflg. IRS-publikation 575.

Skatteministeriet har ingen klare regler for det antal timer, du skal arbejde for, at du kan bruge fritagelsen for stadig arbejde, så en deltidsstilling, når du går på pension, kan fungere, hvis din arbejdsgiver betragter dig som en aktiv medarbejder.

Men det kan blive svært. Du kan som nævnt ikke undgå din RMD, hvis du ejer mere end 5% af virksomheden. Og det er ikke så ligetil, som det ser ud til. For eksempel er det ikke kun dit personlige ejerskab i en virksomhed; nogen ejerskab in en forælders, ægtefælles, barns eller barnebarns virksomhed er også inkluderet i afgørelsen af, om du opfylder disse kriterier.

Og når du beslutter dig for at gå på pension officielt, vil det gøre en forskel, når din RMD skal starte. Timing betyder noget. Hvis du planlægger at gå på pension i slutningen af ​​året, så prøv at skubbe din afgang frem til januar. På den måde kan du skubbe start af dine RMD'er frem til 1. april i det næste kalenderår.

Selvfølgelig skal du tjekke dine 401(k)-planbestemmelser med din personaleafdeling og køre den af ​​en skatteprofessionel.

Historien fortsætter

Her er en vigtig advarsel: Pauseknappen gælder ikke for alle før skat-finansierede pensionskonti - kun for din nuværende arbejdsgivers plan. Så du er stadig på krogen til at tage en RMD fra alle IRA'er (inklusive SEP og SIMPLE IRA'er) eller enhver skatteudskudt pensionskonto, du ejer i en tidligere arbejdsgivers plan.

Til Roth eller ej til Roth

En anden strategi til at undgå RMD-reglen er at konvertere en traditionel IRA, eller en del af den, til en Roth IRA. En Roth IRA har ikke påkrævet minimumsudlodninger i løbet af den oprindelige ejers levetid, og dine arvinger kan arve aktiverne skattefrit. Derudover er der ingen indkomstbegrænsninger for, hvem der kan konvertere berettigede IRA-aktiver.

"Mange skatteydere foretager Roth-konverteringer mellem pensionering, og når de skal tage RMD'er, når de er i lavere skatteklasser," Ed Slott, en statsautoriseret revisor in New York og en ekspert i IRA'er, fortalte Yahoo Finance.

Der er dog store faktorer at overveje.

Med en Roth-konvertering betaler du føderal indkomstskat nu af konverteringsbeløbet, men ingen af ​​eventuelle fremtidige indtægter, så længe når udbetalinger tages, kontoen har været åben i fem år, og du er 59½ år eller derover, eller deaktiveret. Hvis du ikke har opfyldt kravene, bliver du ramt med en bøde på 10 % oven i skatten.

Nogle vigtige konverteringsovervejelser: Hvis du forventer højere skatter hen ad vejen, kan dette være en gevinst for dig. Timingen kan også passe, hvis din skattepligtige indkomst er faldet, eller dine pensionskonti har taget et dyk i værdi, hvilket kan være sket i løbet af det sidste år.

Når det er sagt, kan de forudgående omkostninger være betydelige, da du nu betaler føderal indkomstskat af konverteringen. Vej dine muligheder omhyggeligt.

Kerry er senior reporter og klummeskribent hos Yahoo Finance. Følg hende på Twitter @kerryhannon.

Klik her for de seneste økonomiske nyheder og økonomiske indikatorer til at hjælpe dig med dine investeringsbeslutninger

Læs de seneste finansielle og forretningsmæssige nyheder fra Yahoo Finance

Download Yahoo Finance-appen til Apple or Android

Følg Yahoo Finance på Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInog YouTube