Hvor meget indkomst skal jeg erstatte i pension? T. Rowe Price siger Start med denne procentdel

Pensionsplanlægning kan være fuld af komplicerede beregninger og fremskrivninger. Uanset om du estimerer en rimelig tilbagetrækningsprocent fra din investeringsportefølje eller minimere dit skattepligt, har du mange beslutninger at træffe, mens du planlægger dine gyldne år. Men at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge hvert år pensionering behøver ikke at være udfordrende takket være en simpel regel fra T. Rowe Price. Den finansielle servicevirksomhed fandt ud af, at en indkomsterstatningsrate på 75 % er et godt udgangspunkt for de fleste pensionister, når de beregner dette altafgørende tal. Her er hvorfor.

A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge pensionering og opbygge indkomststrømme, der opfylder dine behov.

75 % regel: Dit indkomsterstatningsmål

Din indkomsterstatningsgrad er den procentdel af førtidspension, som du skal bruge for at finansiere din livsstil, når du holder op med at arbejde fuld tid. Pensionister er typisk afhængige af en kombination af investeringsindkomst, Social Security og andre kilder til at erstatte deres førtidspensioneringsindkomst.

Nogle eksperter anbefaler at udskifte hvor som helst fra 55% til 80% af førtidspensionering, men T. Rowe Price lander på 75 % som et passende mål.

Hvorfor 75%? Den finansielle servicevirksomhed fandt, at en kombination af tre faktorer reducerer en pensionists indkomstbehov med 25 %:

• Lavere skattepligt: T. Rowe Price anslår, at du vil betale 12 % mindre ind afgifter under pension. 

• Besparelser ikke længere nødvendige: Folk sparer i gennemsnit 8% af deres indkomst på pensionskonti som 401 (k) s, ifølge firmaet. Når du går på pension, sparer du ikke længere disse penge. 

• Færre udgifter: T. Rowe Price antager, at du vil bruge 5 % færre penge på pension. 

Ved at beregne, hvor meget indkomst du skal bruge for at understøtte din livsstil som pensionist hvert år, kan du derefter finde ud af, hvor mange penge du skal spare i alt.

For eksempel vil en person, der tjener $100,000 i årene op til deres pensionering, se efter at erstatte omkring $75,000. Forudsat at de indsamler $30,000 i sociale sikringsydelser om året, ville pensionisten have brug for andre kilder til at generere $45,000 om året. Ved hjælp af en 3.8 % indledende tilbagetrækningsrate, ville pensionisten have brug for 1.184 millioner dollars i pensionsopsparing (før justering for inflation) for potentielt at finansiere sin livsstil.

Historien fortsætter

Tilpasning af 75 %-reglen til din situation

Selvfølgelig er alles økonomiske situation unik. Måske har du flittigt sparet op til pension gennem hele din karriere og bidrager i øjeblikket med 10% af din lønseddel til en 401(k). Eller måske planlægger du at skære endnu dybere ned i dit budget, når du går på pension og vil bruge 10 % færre penge, end du gør i øjeblikket.

T. Rowe Price tegner sig for denne variation.

"Hvert ekstra procentpoint af besparelser ud over 8%, eller udgiftsreduktion ud over 5%, reducerer din indkomsterstatningsrate med omkring et procentpoint," skrev Roger Young, en certificeret finansiel planlægger og tankeleder for T. Rowe Price.

For eksempel vil det at spare 10% af din indkomst i en 401(k) sænke din indkomsterstatningsrate med 2% til 73%. I mellemtiden vil en reduktion af dine udgifter med 10 % i stedet for 5 % falde din indkomsterstatningsrate til 70 %.

Endelig vil indkomstniveau og civilstand påvirke dine sociale sikringsydelser - og til gengæld din indkomsterstatningsgrad. For en højtlønnet vil socialsikring erstatte en mindre procentdel af deres indkomst, end det ville gøre for en person, der tjener en gennemsnitsløn. Som et resultat bliver de nødt til at stole mere på opsparing for at opnå deres indkomsterstatningsrate.

Social sikring vil også udgøre en højere procentdel af pensionsindkomsten for ægtepar sammenlignet med personer, der er enlige. For eksempel vil et ægtepar med en dobbeltindkomst på $100,000 og 74% indkomsterstatningsrate se 36% af deres førtidspension erstattet af socialsikring. Dette par ville have brug for deres opsparing og andre kilder for at generere de resterende 38 % af deres førtidspensioneringsindkomst, ifølge T. Rowe Prices analyse.

En enkelt person med samme indkomst og identiske erstatningsprocent ville dog stå i en lidt anden situation. Social sikring ville kun erstatte 28% af deres indkomst i pension, hvilket betyder, at opsparing og andre kilder tegner sig for de resterende 45% af deres pengebehov, fandt firmaet.

"Forståelse af den indkomst, du har brug for fra andre kilder end social sikring, kan hjælpe dig med at anslå et opsparingsniveau, du skal sigte efter, før du går på pension," skrev Young. "Ved højere indkomstniveauer udgør sociale sikringsydelser en meget mindre procentdel af den samlede indkomsterstatningsrate - hvilket betyder, at du får brug for flere opsparinger eller andre indkomstkilder for at finansiere pension."

Bottom Line

Beregning af din indkomsterstatningsrate er et vigtigt skridt i pensionsplanlægningsprocessen, men det behøver ikke at være alt for kompliceret. T. Rowe Price siger, at du skal starte med at antage, at du bliver nødt til at erstatte 75 % af din indkomst. Du kan derefter foretage justeringer baseret på, hvor meget du i øjeblikket sparer på pensionskonti, samt hvor meget mindre dine forbrugsvaner vil ændre sig ved pensionering. At lave noget simpelt regnestykke kan give nogle vigtige indsigter, når du planlægger livet som pensionist.

Pensioneringstips 

• A finansiel rådgiver kan guide dig gennem pensionsplanlægningsprocessen. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Ved du, hvor meget du skal spare for at gå på pension? SmartAssets pensionsberegner kan hjælpe dig med at besvare det spørgsmål baseret på nogle enkle input, herunder din alder, indkomst og hvornår du vil kræve social sikring.

Fotokredit: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Stillingen Hvor meget indkomst skal jeg erstatte i pension? T. Rowe Price siger Start med denne procentdel dukkede først på SmartAsset Blog.