Pensionsbehov er meget individualiserede baseret på din ønskede livsstil. For nogle kan det betyde, at man trækker sig tilbage i en ejerlejlighed i Florida, og for andre kan det betyde, at man reducerer dit hjem for at imødekomme dit nye månedlige budget.
Uanset dine unikke mål er en god tommelfingerregel at spare nok til at opretholde din nuværende livsstil, efter du går på pension. Men dette beløb kan ændre sig afhængigt af flere faktorer.
Hvor meget skal jeg spare for at gå på pension?
En god tommelfingerregel er, at din pensionsindkomst skal svare til omkring 80 % af din førtidspension, siger Steve Sexton, finansiel konsulent og administrerende direktør i Sexton Advisory Group, en pensionsplanlægningsvirksomhed.
"For eksempel, hvis du tjener $150,000 om året, bør du sigte efter at have mindst $120,000 om året i pension for at leve komfortabelt i dine gyldne år," siger Sexton.
Men nogle pensionister kan vælge at leve en mere sparsommelig eller en mere overdådig livsstil som pensionist. Afhængigt af hvilken rute du vil tage, omfatter de faktorer, der kan øge eller mindske dit opsparingsmål:
Sociale ydelser. Fra og med 62 år kan du begynde at modtage delvise sociale ydelser i form af en månedlig betaling. Dette beløb reduceres med en procentdel af din betaling; det procentbeløb er baseret på det år, du er født.
For eksempel vil en person født i 1950, der vælger en tidlig ydelse, få deres betaling nedsat med 25 %. På den anden side ville en person født i 1970 få nedsat deres ydelse med 30 %.
Når du når din fulde pensionsalder, kan du begynde at modtage din fulde socialsikringsydelse. Hvis du udskyder din ydelse, indtil du når denne alder, får du muligvis også forsinkede pensionskreditter, som øger det beløb, du modtager. Din månedlige betaling kan reducere, hvor mange penge du skal hæve fra din pensionsopsparing.
Pensionsordninger. I løbet af dine arbejdsår kan din arbejdsgiver vælge at bidrage til en pensionsordning for at finansiere din pension, som enten udbetales som et engangsbeløb eller en fast månedlig ydelse for livet. Denne ekstra indkomst ved pensionering kan reducere dine pensionsopsparinger og forsinke opkrævningen af social sikring.
Deltidsansættelse. Hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde under pensioneringen, kan en eventuel tillægsindkomst reducere dit behov for at hæve din pensionsopsparing. Dette kan også hjælpe dig med at undgå at tage dine sociale sikringsydelser tidligt.
Når du planlægger at gå på pension. At gå på pension før din fulde pensionsalder reducerer mængden af sociale ydelser, du modtager, hvis du vælger at acceptere dem tidligt. Du kan også blive nødt til at hæve din pensionsopsparing tidligt, hvilket øger den samlede mængde opsparing, der er nødvendig for at gå på pension.
Hvis du går på pension efter at have nået din fulde pensionsalder, har du yderligere tid til at fortsætte opsparingen frem mod pension. Hvis du forsinket at acceptere dine sociale ydelser, kan du være berettiget til en øget månedlig betaling, da du har optjent dine forsinkede pensionskreditter. Ligeledes forsinker du at trække dig ud af din pensionsopsparing, så du muligvis kan reducere dit overordnede pensionsopsparingsmål.
Ønsket livsstil i pension. De fleste pensionister lever af en fast indkomst, som typisk er mindre end det beløb, de tjente, mens de arbejdede på fuld tid. Hvis du planlægger at fortsætte med at leve den samme livsstil til pensionering, bør du overveje yderligere måder at supplere din indkomst på.
Sundhed eller medicinske tilstande. Folk på 65 år og ældre er berettiget til at ansøge om Medicare, som er et føderalt sygeforsikringsprogram for ældre voksne samt nogle yngre personer med handicap og dialysepatienter.
Typisk er Medicare billigere end privat sygeforsikring. Men visse Medicare-programmer mangler dækning, som andre private forsikringsselskaber kan dække. "Husk, at du også bliver nødt til at budgettere med større sundhedsudgifter for at imødekomme hyppigere helbredstilstande, når du bliver ældre," siger Sexton - hvilket øger dine samlede behov for pensionsopsparing.
Aldersopsparing efter alder
Tid er et kraftfuldt værktøj til at øge din opsparing, da dine dollars har en længere tidshorisont til renters rente. Hvis du har midlerne til rådighed, er det vigtigt at begynde at spare så hurtigt som muligt for at give dine penge tid til at vokse.
For at afgøre, om du er på rette vej til at nå dit pensionsopsparingsmål, Fidelity skabt en oversigt over, hvor meget du skulle have sparet på hvert trin af dit liv.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Her er et eksempel på, hvordan denne opsparingsplan kan se ud i løbet af din levetid. Forudsat at du har en startløn på $50,000, vil dit pensionsopsparingsmål være $500,000 ved pensionering.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Aldersopsparing efter løn
En alternativ mulighed for at have et specifikt dollarbeløb opsparingsmål efter alder er at spare mellem 12% til 15% af din årsløn hvert år, startende så tidligt som muligt, ifølge Vanguard.
Denne procentdel kan inkludere et arbejdsgivermatch. Lad os f.eks. sige, at din arbejdsgiver tilbyder 5 % match på dine pensionsbidrag, og du tjener 50,000 USD årligt. Hvis du afsætter 7 % af din indkomst ($3,500), og din arbejdsgiver matcher dit bidrag op til 5 %, så har du sparet 12 % af din indkomst.
Sådan beregner du pensionsopsparing
Du kan også bruge online-beregnere til at bestemme, hvor mange penge du skal have sparet i hver alder. Disse beregninger kan tage faktorer i betragtning, som et diagram måske ikke, såsom hævninger fra din pensionsopsparing eller uventede markedsforhold.
Her er et par online lommeregnere, der er tilgængelige til brug.
Sociale ydelser. Socialtilsynet har en ydelsesberegner, som estimerer din indtjening baseret på selvleverede oplysninger.
Fuld pensionsalder. Social Security Administration oprettede en fuld pensionsalder beregner for at hjælpe dig med at afgøre, hvornår du er berettiget til din fulde sociale ydelse.
Behov for pensionsopsparing. Du kan udregn, hvor meget du skal gå på pension baseret på din alder, indkomst, investeringsafkast og inflation.
Hvor længe holder min pensionsopsparing?
Ideelt set bør din opsparing være nok til at give en fremtidig indkomststrøm til at opretholde en 30-årig pensionsfase, siger Sexton. Men hvis du ikke har nok opsparet, når du går på pension, kan det kræve nogle livsstilsjusteringer for at få din opsparing til at holde.
Måder at få din opsparing til at holde længere, når du går på pension
Følg 4%-reglen. Det første år, du går på pension, foreslår reglen, at du kan hæve op til 4 % af din pensionsopsparing. Så i det andet år trækker du de 4 % plus en justering af leveomkostninger, som er lig med inflationsraten. Denne justering foretages hvert ekstra år og lægges til det foregående års tilbagetrækning.
Lad os for eksempel sige, at du har $500,000 i din investeringsportefølje. I det første år kan du hæve $20,000. Hvis inflationen stiger med 2.5 % i det andet år, kan du hæve $20,500 ($20,000 x 1.025) for at dække de øgede leveomkostninger. Fremover vil du fortsætte med at gange det foregående års tilbagetrækning med indeværende års inflation for at bestemme din årlige tilbagetrækningsgrænse.
Planlæg for uventede udgifter. "Uventede udgifter sker gennem hele livet, inklusive pensionering - og derfor er det utroligt vigtigt at have en let tilgængelig nødfond, der dækker minimum seks måneders udgifter," siger Sexton. Denne yderligere opsparing vil også forhindre dig i at trække yderligere midler ud af din pension i tilfælde af en nødsituation.
Undgå gebyrer på pensionsopsparing. Fra og med 70 år kan du blive bedt om at foretage en minimumsudbetaling fra din individuelle pensionskonto (IRA) for at undgå at betale yderligere gebyrer. Denne tilbagetrækning er kendt som en påkrævet minimumsfordeling eller RMD.
Reducer udgifterne. Hvis du oplever, at du ikke kommer til at betale dine udgifter, skal du muligvis genoverveje dine indkøbsvaner. Nogle måder at reducere dit skønsmæssige forbrug på inkluderer at spare penge på købmandsrejser eller annullere unødvendige månedlige abonnementer.
Arbejde på deltid. Din pensionsopsparing og socialsikringsydelse er muligvis ikke penge nok til at dække dit fulde pensionsbehov. I dette tilfælde kan du overveje at tage et deltidsjob for at tjene ekstra indkomst.
Det er vigtigt at bemærke, at hvis du går på pension før din fulde pensionsalder og fortsætter med at arbejde, vil din Socialsikringsydelsen kan reduceres hvis du tjener mere end den årlige indkomstgrænse. I 2022 er indkomstgrænsen $19,560, hvis du ikke har nået din fulde pensionsalder, eller $51,960 i samme år, du når fuld pensionsalder.
Reducer dit hjem. Din betaling på realkreditlån kunne have været overkommelig, mens du arbejdede fuld tid, men når du går på pension, kan dette beløb overstige dit månedlige budget. Du kan muligvis nedtrappe til en mindre bolig og reducere dine udgifter.
Takeaway
Når du bestemmer dit opsparingsmål, bør du overveje din ideelle pensionslivsstil - og om dine nuværende vaner vil tillade dig at indstille dig på økonomisk sikkerhed i det lange løb.
"Noget, der ofte bliver overset i diskussioner om økonomi og pensionsplanlægning, er at dyrke et sundt forhold til penge," siger Sexton. "Dette er afgørende for at udvikle positive økonomiske vaner, som i sidste ende vil påvirke din pensionering."
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
COVID-tilfælde er igen stigende i efteråret. Her er symptomerne, du skal være opmærksom på
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html