Jeg ødelagde min families økonomi ved at trække mig fra min 401(k) for at købe et hus – jeg fortryder det

Jeg har sparet penge sammen med min familie for at købe vores første hjem. På det seneste er renterne dog steget, hvilket har fået mig til at bekymre mig om, at dette vindue til at få et billigt hus var ved at lukke. I et anfald af panik hævede jeg alle vores $26,000 sparede penge fra min 401(k) og satte dem på en højafkast-opsparingskonto (3.75%). Vi har nu valgt et hjem og vil bruge omkring $18,000 af disse penge til udbetalingen. 

Jeg er nu bekymret for, at jeg måske skal betale indkomstskat og en bøde for selve hævningen. Jeg er ekstremt bekymret over denne situation, da jeg føler, at jeg har ødelagt vores families økonomiske fremtid, og at vi ikke har råd til at betale skat af de penge, jeg hævede. 

Min største bekymring eller mit spørgsmål er, er der en måde at fortælle IRS, at disse penge bliver brugt til et hus? Med tilbagevirkende kraft? 

Se: Jeg er en enlig far, der maksimerer mine pensionskonti og tjener 100,000 $ – hvordan får jeg mest muligt ud af mine pensionskroner?

Kære læser, 

Det første du skal gøre: Træk vejret. De fleste beslutninger bør ikke tages i panik, især når det drejer sig om penge. 

Fordi du trak dig fra din 401(k), ja, du skal betale skat og en bøde. Havde det været et lån, skulle du betale renter af det, du lånte, men det ville være på din egen konto. Husk det dog lån fra dine arbejdsgiverbaserede pensionsordninger er også risikable – hvis du skulle skilles fra dit job, uanset årsagen, ville du være ansvarlig for at betale det tilbage, ellers ville det blive behandlet som en fordeling.

Jeg forstår din følelse af at det haster med at ønske at købe et hjem i løbet af en mere gunstigt marked, men din tid nu skal bruges på at få dig selv økonomisk stillet og spare op til fremtiden. 

"Jeg ville ikke rådgive dette eller gøre det på denne måde, men han sidder ikke fast, og det er ikke skadeligt - det er bare en svær lektion at lære," sagde Jordan Benold, en certificeret finansiel planlægger hos Benold Financial Planning.  

Vær meget seriøs omkring din nuværende økonomi og find en måde at øremærke en del af din indkomst til opsparing, hvis det overhovedet er muligt. Der er et par ting, du bør gøre. 

Først skal du vurdere, hvor meget du vil betale i skat og bøder. Jeg er ikke sikker på, hvad din skatteramme er, men skubbede denne fordeling dig ind i et højere skatteniveau? Du kan bruge en lommeregner eller tal med en revisor for at se, hvad den hævning vil medføre i skat - så sørg for, at du kan betale den, eller tal med Internal Revenue Service om en udvidelse. Der er bøder for at undlade at indgive din skat eller betale dem, og du ønsker ikke at tilføje det oven i din stress. 

Se også: Vi har 25 år til pensionering og sparer 25 % af vores indkomst – gør vi det rigtigt? Og sparer vi for meget?

Skatteministeriet kan muligvis ikke gøre noget for dig med hensyn til at give afkald på disse bøder – selvom det ikke skader at spørge, selvom du skal vente i telefonen et stykke tid for at tale med nogen – men kommunikation og opmærksomhed på detaljer er nøglen, når det kommer til dine skatter. At få en IRS-agent i telefonen og tale igennem din situation vil ikke være spildtid. Der er så mange regler, og en agent kan hjælpe med at give mening om dine muligheder.

Læse: Dagene med IRS tilgivelse for RMD-fejl kan snart være forbi

Når du får det ordnet, så se yderst omhyggeligt uanset hvilke penge du har, der kommer ind, og hvad der går ud. Du er ved at lukke en bolig, og det koster penge – ikke kun selve boligen, men alt det ekstra, der er forbundet med at lukke. Du kan også få brug for penge til forsikring, møbler, eventuelle reparationer og så videre, hvis du ikke har taget det med endnu, så sæt det ind i dit budget, når du underskriver papirerne. Udover det, skriv alle de udgifter, du forventer at have i de næste 12 måneder – husforsikring og skatter, et realkreditlån eller forsyningsselskaber, dagligvarer, medicin, alle andre ikke-omsættelige omkostninger og læg det hele sammen. Glem ikke noget – spørg din partner, hvis der er noget, du måske har glemt. 

Så sammenlign det med din indkomst. Er du under? Er du forbi? Hvilke ændringer kan du foretage uden at dræne din lykke totalt? Jeg går altid ind for en balance…ja, i nogle tilfælde er du nødt til at undlade et par udgifter indtil videre, når du opbygger en nødopsparingskonto eller betaler gæld ned, men berøv dig ikke helt glæden, ellers kan alt dit hårde arbejde give bagslag. Hvis du virkelig har brug for at spænde fast, så lav en separat liste over aktiviteter og underholdning, du kan få gratis (eller så tæt på gratis som muligt) - gåture i parken eller på stranden med din partner og barn, museer på fridage, pot held og hjemme-filmaftener med familie og venner og så videre. 

Vil du have flere praktiske tips til din pensionsopsparing? Læs MarketWatch's “Pensioneringshacks” kolonne

Øremærk en del af din indkomst til at genopbygge din pensionsopsparing, før du forsøger at spare op til andre mål. (Dette er dog adskilt fra en nødopsparingskonto – dig bør har en af ​​dem.) Du kan gøre det med lønfradrag i din 401(k), eller også ved at allokere nogle af dine opsparinger til en IRA uden for 401(k). 

Brug lidt tid på at lære reglerne for dine pensionsordninger at kende. For eksempel tillader en IRA en investor at tage $10,000 ud af kontoen, hvis det er for et førstegangskøb af bolig (hvorimod en 401(k) ikke har den undtagelse). Det kan være for sent til det, men der er andre frynsegoder med forskellige pensionskonti. 

401(k) har en højere bidragsgrænse og kommer også med muligheden for arbejdsgiverkampe (hvis din virksomhed tilbyder det), mens en IRA giver mulighed for straffri tilbagetrækning til college. Med en traditionel IRA skal du betale skat af udbetalingen, hvorimod du med en Roth IRA allerede har betalt skatterne og ikke skal betale mere for at hæve dine bidrag (du skal muligvis betale skat pr. indtjeningsdelen, så følg med fordelingsregler tæt på).

Husk – du ønsker ikke at foretage udlodninger fra din pensionsopsparing for bare hvad som helst. Du kan låne penge til et hjem eller college, men du kan ikke låne penge til pension, så det er vigtigt at beskytte disse konti. Sæt dig ind i fordele og ulemper ved alle konti, så du kan maksimere din opsparing og diversificere dine udbetalingsmuligheder, når du endelig kommer til pension. 

Så bare spænd dig ned, få styr på dig selv og tænk på fremtiden. "Han har masser af tid - 30 til 40 år til at arbejde," sagde Benold. "Dette er måske et fjernt minde, som han håber, han kan glemme." 

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.