Jeg er 73 år og er stadig ansat på fuld tid. Jeg modtager ingen pensionsydelser, når jeg forlader mit job, bortset fra en 401(k). Mit spørgsmål er: hvad er den bedste måde at håndtere denne 401(k) uden at miste for meget af dens værdi, som i skatter. Jeg har brug for nogle eksempler på, hvordan man opbevarer så meget som muligt, så hurtigt som muligt.
Jeg har ikke brug for disse penge for at overleve lige om lidt.
Skal jeg skifte det, ændre det og til hvad? Jeg har brug for gode råd.
Se: Vi er i 60'erne og har mistet $250,000 i vores 401(k) planer - kan vi stadig gå på pension?
Kære læser,
Investorer overalt stiller sig selv et lignende spørgsmål i disse dage - hvad skal jeg gøre med min 401(k), så jeg ikke mister så mange penge? Markedsvolatiliteten har givet mange pensionsopsparere hovedpine i det sidste år eller deromkring, og stressen ser ikke ud til at give op endnu.
Der er ingen fast-og-hurtig regel for, hvordan du administrerer din 401(k). For det første er det vigtigt at bestemme, hvor meget af denne konto du vil stole på, når du går på pension hvert år, og om du har andre indtægtskilder. Om du primært vil distribuere fra den eller ej, er en nøglefaktor, da jo mere du skal bruge fra kontoen hvert år, jo hurtigere vil kontoen blive opbrugt. At vide dette vil også hjælpe dig med at forstå, hvordan din konto skal investeres, men jeg kommer til det om et øjeblik.
At analysere og vurdere andre indtægtskilder ved pensionering, såsom social sikring eller lejeindtægter eller deltidsarbejde eller opsparing i en IRA, vil også hjælpe dig med at afgøre, om du skal bruge din 401(k) umiddelbart efter pensionering, eller hvis du kan holde ud. "Hvornår" i denne beregning er afgørende. For eksempel sender markedsvolatilitet lige nu de fleste pensionskontosaldi på en rutsjebanetur, og hvis du oplever et tab af nogen art, vil du gerne undgå at hæve din konto for ikke at lide af sekvens af afkastrisiko . Det er risikoen for, at du vil miste potentielle afkast i fremtiden, mens du tager udlodninger til en lavere saldo.
Ved at holde ud med udbetalinger fra din 401(k), tillader du din konto at vende tilbage, når markedet uundgåeligt gør det bedre igen. Jo længere den skal vokse, jo bedre. Du nævner, at du ikke har brug for disse penge for at overleve snart, så hvis du er i stand til at undgå udlodninger på kort sigt efter pensionering, såsom ved at stole på social sikring eller en anden indkomstkilde, kan du virkelig få gavn af det. Hvis du har overskydende pengestrøm nu, såsom fra socialsikringstjek, kan du overveje at sætte nogle flere penge ind på en pensionskonto eller i det mindste en nødopsparingskonto.
Nu til aktivallokering. Igen er der adskillige strategier for, hvordan man investerer en 401(k). Nogle mennesker vil hævde, at du skal være meget mere konservativ, hvis du er i 70'erne, end hvis du lige er startet på din karriere, mens andre vil sige, at du skal investere noget aggressivt, så din konto fortsætter med at tjene penge, mens du er på pension. Finansielle planlæggere kan også foreslå spand metode, hvilket er, når du opdeler din opsparing i et par puljer — der ville være den ultrakonservative bøtte, som er til kortsigtede udgifter, så en moderat bøtte, som ville være en blanding af aktier og obligationer, og så en aggressiv bøtte , som ville have et langsigtet perspektiv og fokusere på indkomstgenerering.
Tjek MarketWatchs kolonne 'Pensionering Hacks' til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse
Hvordan du skal investere dine penge afhænger ikke kun af, hvor mange penge du har brug for eller ønsker i pension, men også dit komfortniveau.
Der er forskel på "risikokapacitet" og "risikotolerance." Førstnævnte er, hvor meget risiko du skal tage i dine porteføljer for at nå dine mål. Sidstnævnte er, hvor meget du kan tåle, såsom hvis du investeres aggressivt, men du ikke kan sove om natten, du konstant logger ind på din pensionskonto, eller du ser indeks-tickers bevæge sig op og ned i løbet af dagen. (Ingen af dem er gode at gøre ofte.)
Jeg kan ikke fortælle dig præcis, hvordan du skal administrere din 401(k) på grund af alle de andre nøglefaktorer og tal, du skal overveje, såsom nuværende og forventede leveomkostninger før og under pensionering, økonomiske behov, gæld, andre aktiver som f.eks. hjem eller en IRA osv., men jeg håber, at disse overvejelser fungerer som udgangspunkt for dig.
Og hvad angår skatter: Du kan diversificere dine skattemuligheder, såsom at investere i en traditionel 401(k) og en Roth, hvis det er en mulighed på dit job. Den traditionelle konto er investeret før skat, hvilket betyder, at du betaler skat på udlodningstidspunktet, hvorimod Roth-bidrag beskattes, og så ville udlodninger være skattefrie.
Se også: Hvor meget skal jeg bruge for at gå på pension? Er 3 millioner dollars nok?
Hvis du ikke har en Roth 401(k)-mulighed tilgængelig for dig, er der altid Roth IRA, forudsat at du opfylder indkomstkravene ($153,000 for enlige skatteydere og $228,000 for dem, der er gift i fællesskab). Skattediversificering er en fantastisk måde at reducere dine forpligtelser på skattetidspunktet og maksimere, hvor meget af dine hævninger, du kan beholde - for eksempel hvis du er tæt på brudpunktet for to skatteklasser, men du skal tage penge ud af din pensionsopsparing , kan du trække dig tilbage fra din Roth. Forholdsvis, hvis du kun havde en traditionel konto, kunne denne udbetaling skubbe dig ind i den næste skatteramme, og du ville dermed betale mere i skat. En statsautoriseret revisor kan hjælpe dig med at forstå disse beregninger.
Jeg foreslår også, at du kontakter en kvalificeret finansiel planlægger, en person, der ville arbejde i din bedste interesse, eller i det mindste kontakter din HR-afdeling eller en professionel i firmaet, der huser din 401(k), så du kan gennemgå dine muligheder.
I mellemtiden - og jeg siger det meget, og til alle - gennemgå dine forbrugs- og sparevaner og se, om du kan foretage justeringer. Du kan ikke kontrollere, hvad markedet gør, eller hvilke skattesatser der vil være i fremtiden, men du har fuld kontrol over, hvordan du forvalter dine penge uden for porteføljen. Vær proaktiv på andre måder, såsom at maksimere din opsparing, mens du stadig arbejder, skrive en finansiel plan for pensionering, der inkluderer alle dine mål, samt tage højde for alle de udgifter, der forventes og uventede, have en nødopsparing konto uden for din 401(k), som du kan læne dig op ad i tilfælde af en uheldig situation og gennemgå din sundhedsdækning, da det er en stor omkostning for alle amerikanere, især når vi bliver ældre.
Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.
Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo