Jeg går på pension, hvad skal jeg gøre med min 401(k)? Du har 4 valg, men kun 3 er gode.

• Bliv i din arbejdsgivers plan og lad bare pengene vokse, indtil du skal begynde at tage krævede minimumsfordelinger (RMD'er).

• Forbliv i din arbejdsgivers plan, mens du tager ratebetalinger. 

• Overfør aktiverne til en IRA ved en institution efter eget valg.

• Tag kontosaldoen i kontanter og betal skat af fordelingen for enten at bruge den eller rulle den ind i en Roth IRA. 

Den gode nyhed, ifølge nyere forskning fra Vanguard, er, at de fleste mennesker, der stod over for denne beslutning over 10 år, fra 2011 til 2021, var i stand til at bevare deres pensionsdollar. Syv ud af 10 beholdt deres aktiver i et skatteudskudt miljø, og 90 % af pengene forblev investeret og voksede formodentlig en smule. Gennemsnitlige saldi varierede fra $239,300 til $418,900.

”Flere og flere investorer er på rette vej til at få en god oplevelse med akkumuleringer. Vi ser forbedringer,” siger Matt Brancato, chief client officer for Vanguard Institutional. 

Men, tilføjer Brancato, "gennemsnittet fortæller dig ikke om individuelle erfaringer."

Og for det skal du se på nogle af de mindre gode nyheder, som er, at Vanguard fandt ud af, at 30 % udbetalte deres opsparing i en alder af 60 år eller senere, de fleste med mindre saldi. Det gennemsnitlige beløb for disse konti var $39,700. Nogle havde sandsynligvis simpelthen sparet mindre, og nogle havde været med i firmaplanen i kort tid, så de havde ikke akkumuleret et stort beløb.

Faren ved at udbetale

At udbetale en lille saldo kan virke uvæsentligt for dig på det tidspunkt. Kontoen kan være en af ​​mange, du har, og skattetrykket virker måske ikke for meget for dig at bære. Eller du kan have til hensigt at betale den indkomstskat, der skal betales ved udlodningen og rulle pengene ind i en Roth IRA i en konvertering. Eller kontanterne lokker måske – og så er de væk. 

"For det første er 'lille' et relativt begreb," siger Brancato. "Dollarbeløbet skal stå i forhold til hensigten. Det er en meget individuel beslutning." 

Et vigtigt skridt, hvis du overvejer at udbetale, er at overveje, hvordan det involverede beløb muligvis kan vokse over tid og føje til din pensionsindkomst senere. Hvis din saldo er $39,700 nu, og du synes, det ikke er meget, kan det være $78,000 om 10 år, hvis den vokser med 7%. 

At Ascensus, en anden stor pensionsordningsadministrator, viser de disse tal til folk, når de tager en beslutning, der vil påvirke deres pensionsopsparing, som at reducere deres 401(k)-bidrag. "Vi giver et meget hurtigt estimat for at forbinde prikkerne mellem, hvad der ser ud som et lille beløb, til et meget større beløb, du ville give afkald på ved pensionering som et resultat," siger David Musto, CEO for Ascensus. Efter at have set denne information, "vælger 30% af folk i sidste ende ikke at reducere 401(k)," tilføjer han. 

Den samme slags information kan også hjælpe folk med at træffe en beslutning mellem at blive i deres arbejdspladsplan efter pensionering eller at flytte pengene til en rollover IRA. Mens de fleste i sidste ende flytter penge over på deres egen konto inden for fem år, viser Vanguards undersøgelse, at tallene rykker op for dem, der bliver på deres arbejdsplads, selv efter de går på pension. 

Brancato ser drivkraften bag, at det er fleksibel plandesign, rådgivning og økonomiske velværeværktøjer, der kan være en del af en arbejdsgiverpakke. Hvis du vil bruge dine penge, før du for eksempel skal tage RMD'er, skal din plan tillade det, og Vanguard bemærker, at antallet af planer, der tilbyder dette, næsten er fordoblet i de sidste fem år. 

"Det er mere og mere pensionistvenligt," siger Brancato. 

Har du et spørgsmål om mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].