Jeg arbejder stadig på 75: Skal jeg tage RMD'er fra min 401(k)? 

Har du et spørgsmål om mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet]. 

Kære Sam, 

Det lette svar på dit spørgsmål er nej – du er ikke forpligtet til at tage penge ud af din nuværende arbejdspladsplan, hvis du stadig arbejder. Men som altid med IRS, er der meget mere i det end det. 

Hvis du stadig arbejder, uanset om du er 75 eller 105, kan du stadig bidrage til virksomhedens 401(k) plan, og du behøver ikke at tage penge ud af kontoen for krævede minimumsfordelinger, som IRS kræver, så du begynder at betale skat af din udskudte opsparing. Du skal først begynde at tage RMD'er inden april året efter, at du forlader jobbet. 

Hvis du køber virksomhedsaktier gennem en medarbejderaktieejerskabsplan (ESOP), underlagt optjening og andre kvalificerede pensionsordninger, vil det falde ind under de samme regler som 401(k) og vil ikke være underlagt RMD'er, før du forlader virksomheden. 

Men hvis du har andre udskudte pensionsordninger, skal du tage RMD'er fra dem. Så hvis du har en traditionel IRA eller 401(k) konti hos tidligere arbejdsgivere, ville de alle tælle, og du ville have været nødt til at begynde at tage penge ud af dem, når du blev 70 ½, fordi det var reglen, da du fyldte den alder . På grund af nye regler, der starter i 2023, skal dine yngre årgange først starte, når de når 73, og om 10 år vil det være 75. 

Hvis alt dette er en overraskelse for dig, og du endnu ikke har taget RMD'er fra nødvendige konti, er det nu, du skal rette det - du skal indsende nogle formularer til IRS, betale det skyldige beløb og bede om tilgivelse på 50 % straf. 

Pensionskomplikationer

Din offentlige pension har sine egne skatteregler, så hvis det er din eneste anden konto, så behøver du ikke lave mere papirarbejde, for dine beregninger er lavet for dig. 

Det, du dog skal overveje, er din samlede indkomst for året, hvis du opkræver pension og arbejder – og måske indsamler socialsikring – fordi det i høj grad vil påvirke din samlede skattebyrde. 

"Bekymre dig altid om den samlede indkomst," siger Catherine Valega, en certificeret finansiel planlægger, der driver firmaet Green Bee Advisory i Winchester, Mass. 

For de fleste mennesker, der bekymrer sig om at arbejde deltid i pension, er det store spørgsmål, hvordan din indkomst påvirker beskatningen af ​​den sociale sikring, du modtager. Svaret for dig vil afhænge af, hvordan din løn har været struktureret hos en postmedarbejder gennem årene, fordi der kan gælde forskellige regler over tid. Du skal kontakte din plan administrator for at finde ud af detaljerne i din plan. 

Nogle offentlige pensioner indbetaler til et andet system, og din pension står som udgangspunkt for social sikring. Men noget af din indkomst fra dit postjob eller andre job, du måske har haft gennem årene, kunne have kvalificeret dig til social sikring. I så fald kan du være underlagt det, der er kendt som Udelukkelsesbestemmelse (WEP), som dybest set er beregnet til at sikre, at du ikke dobbelt-dip med fordele, og det kan mindske dit socialsikringstjek. 

Bare det at arbejde påvirker generelt beskatning af social sikring. Ved $34,000, det højeste indkomstniveau, kunne omkring 85% af ydelsen være skattepligtig. Indkomst påvirker også, hvor meget du bliver opkrævet for din Medicare-præmier for del B og D. 

Hvis du ikke allerede har kvalificeret dig til social sikring på grund af dine offentlige ydelser, kan du stadigvæk det, hvis du arbejder 40 kvartaler, hvilket normalt går op til 10 år. Læg endnu seks år ind, og du vil være der som 81-årig og samle ind for første gang.

"Vores skattekode er så indviklet, at du virkelig skal arbejde sammen med nogen for at tilslutte alle dine numre til skattesoftware," siger Valega. 

Hvis det begynder at virke som om, at dit deltidsjob ikke er det værd for alle de skattemæssige komplikationer, så tænk på, hvad det ellers bringer til dit liv. 

"Der er andre fordele ved at arbejde - det tilføjer lidt ekstra indkomst, og det holder dig yngre og sundere," siger Valega.