Nye estimater for pensionsudgifter til sundhedspleje kan være for lave

De fleste amerikanere undervurderer deres sundhedsudgifter i forbindelse med pensionering, og det er et problem, fordi disse fremtidige regninger kan vise sig at være betydeligt højere, end du forventer.

En 65-årig mand, der er tilmeldt Medicare med en Medigap-plan, bliver nødt til at gemme $166,000 væk til lægeudgifter for at have en god chance (90%) for at dække sine forventede sundhedsudgifter ved pensionering, ifølge ny forskning fra Employee Benefit Research Institute (EBRI), en nonprofit, ikke-partipolitisk organisation. På grund af længere levetid vil en 65-årig kvinde have brug for 197,000 dollars.

Og det kan være lave skøn, siger eksperter, der understreger behovet for, at arbejdere enten fokuserer på måder at reducere disse overordnede omkostninger på eller bruge ethvert værktøj til at spare nok op.

"Medicare dækker ikke alle udgifter til sundhedspleje," sagde Paul Fronstin, direktør for forskning i sundhedsmæssige fordele ved EBRI, til Yahoo Finance. "Som et resultat køber mange Medicare-modtagere Medigap eller tilmelder sig Medicare Advantage-planer for at hjælpe med at kompensere for udgifterne til sundhedspleje. De tilmelder sig også del D-receptpligtige lægemiddelplaner. Kombinationen af ​​præmier for tillægsdækning og egne udgifter kan lægge et enormt pres på Medicare-modtagernes økonomi."

For seniorer tilmeldt Medicare Advantage-planer, er sparemålene typisk lavere ifølge rapporten. En 65-årig mand, der er tilmeldt Medicare Advantage, og som har mediane medicinudgifter og et gennemsnitligt forbrug af sundhedsydelser, skal spare $96,000 for at have en 9-i-10 chance for at opfylde lægeregninger i pensioneringen. I mellemtiden skal en 65-årig kvinde bruge 113,000 dollars.

EBRI-rapporten inddrager også en bestemmelse i Inflationsreduktionsloven der begrænser det årlige udlæg af Medicare Part D receptpligtigt lægemiddel, der starter i 2025, så ingen tilmeldte vil betale mere end $2,000 ud af lommen om året.

Denne grænse vil påvirke 50 millioner amerikanere med Medicare Part D og kan beskytte tilmeldte mod skyhøje omkostninger. Denne bestemmelse vil direkte gavne de 1.4 millioner Medicare-patienter, der bruger mere end 2,000 USD på medicin hvert år, herunder mennesker, der har brug for dyre kræftlægemidler, ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation (KFF), en nonprofit organisation.

Historien fortsætter

'Vildt konservativ'

Det er vigtigt, at denne EBRI-analyse ikke vejer de potentielle omkostninger til langtidsplejeudgifter og andre regninger, der ikke er dækket af Medicare, såsom tand- og synspleje. Disse bliver ofte overset, når man planlægger at gå på pension.

"Planlægning af udgifterne til sundhedspleje er et af de sværeste job," Mary Johnson, politikanalytiker for Seniorforbundet, fortalte Yahoo Finance. "Ikke alene skal pensionister spare nok op til at erstatte omkring 70 % af førtidspensionsindtægterne - bare for at leve for - men vi skal planlægge omhyggeligt for meget større beløb, når vi først bliver ældre og har brug for mere pleje ud over kun sundhedspleje, som at betale for hjælpere til at hjælpe med daglige aktiviteter, madlavning, rengøring eller vedligeholdelse af et hjem."

"Vi er ikke kablet til at tænke på denne måde," sagde Johnson.

Det tager heller ikke højde for det faktum, at mange mennesker går på pension, før de bliver berettiget til Medicare ved 65 år, og typisk betaler for deres sygeforsikringsudgifter af egen lomme i et par pensioneringsår. I EBRI's 2022 Pensionstillidsundersøgelse af 2,677 voksne, som inkluderede 1,132 pensionister, forventede over hver fjerde (29%) at gå på pension ved 70 år eller derover eller slet ikke, men alligevel var 62 den gennemsnitlige rapporterede pensionsalder.

"Disse EBRI-fremskrivninger er vildt konservative," Melinda Caughill, medstifter af Medicare rådgivningswebstedet 65 Inkorporeret, fortalte Yahoo Finance. "Dette er desværre kun toppen af ​​isbjerget. Vi flipper ud i dette land, fordi der er forventninger til folk om, at sundhedspleje i pension er gratis og bør være gratis. Men det er det ikke, og det bliver det ikke. Jeg ville ønske, at der var et pengetræ for sundhedsvæsenet, men det er der ikke.”

'Bevæger sig ikke for solskin eller palmer'

Disse resultater, konservative eller ej, bør være en advarsel for amerikanere, der stadig har år til pensionering til at overveje at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA) For at være berettiget skal du dog være tilmeldt en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse.

For 2023 vil den årlige inflationsjusterede grænse for HSA-bidrag for kun-selv-dækning under en høj-fradragsberettiget sundhedsordning være $3,850, op fra $3,650 i 2022. HSA-bidragsgrænsen for familiedækning vil være $7,750, op fra $7,300.

Dit HSA-bidrag hos din arbejdsgiver kan ske gennem et automatisk lønfradrag, hvor midlerne ledes fra din lønseddel, skattefrit, til en HSA. Du kan også til enhver tid tilføje midler direkte til din HSA. Selvom disse bidrag ikke er skattefrie, er de fradragsberettigede på din selvangivelse. Nogle arbejdsgivere matcher bidrag til HSA'er svarende til arbejdsgiverforsynede pensionsopsparingskonti. Du kan også åbne en konto som selvstændig freelancer eller virksomhedsejer.

"Fra et skattemæssigt perspektiv er en HSA den bedste ting derude," fortalte Fronstin tidligere til Yahoo Finance. "Det nyder godt af en tredobbelt skattefordel. Det er den eneste konto, der lader nogen sætte penge ind på skattefri basis, lader dem opbygge skattefrit og lader dem komme ud skattefrit for kvalificerede sundhedsudgifter."

En anden måde at sænke dine fremtidige sundhedsudgifter er ved at arbejde længere. Hvis arbejdstagere, der modtager sundhedsydelser - og en lønseddel - fra deres arbejdsgiver, vælger at arbejde efter 65 år og udskyder tilmelding til Medicare Parts B og D, skal de ifølge rapporten have socket væk mindre end EBRI-forskernes besparelsesestimater.

Antallet af de 65 og ældre, der stadig er på job, har dog været stigende og forventes at stige yderligere fra en erhvervsfrekvens på 18.9 % i 2021 til 21.5 % i 2031, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Endelig er her en anden betydelig omkostningsbesparelse for pensionister, der ser på at flytte til deres næste kapitel. Udgifter til sundhedspleje "varierer utroligt afhængigt af, hvor du bor," sagde Caughill.

I 2022 ifølge Missouri Economic Research and Information Center's Cost of Living Data serie, var sundhedsomkostningerne i Maryland, for eksempel, lavere end i Florida eller Arizona.

"Hvad er $100,000 i Arkansas kan være $200,000 i Illinois eller Wisconsin," sagde Caughill. "Pensionister bør flytte ikke for solskin eller palmetræer, men for sundhedsudgifter."

Kerry er senior reporter og klummeskribent hos Yahoo Finance. Følg hende på Twitter @kerryhannon.

Klik her for de seneste økonomiske nyheder og økonomiske indikatorer til at hjælpe dig med dine investeringsbeslutninger

Læs de seneste finansielle og forretningsmæssige nyheder fra Yahoo Finance

Download Yahoo Finance-appen til Apple or Android

Følg Yahoo Finance på Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInog YouTube.