Udtalelse: Besværlige tilbagetrækninger fra en 401(k) bliver snart nemmere, men ikke helt endnu

Der er ingen slingreplads på dette, men reglerne vil begynde at ændre sig i fremtiden, når bestemmelserne i omnibusudgiftsforslaget træder i kraft i 2024. Det nye lovforslag giver virksomheder mulighed for at oprette nødopsparingskonti for arbejdere knyttet til deres 401(k)s, som kan rumme op til $2,500 og udtage op til $1,000 i nødstilfælde. Der er også bestemmelser, der åbner op for midler til dem, der er ofre for vold i hjemmet.

Men indtil videre skal du stadig opfylde et af de eksisterende kriterier - lægeudgifter, begravelsesudgifter, førstegangskøb af hus, kommende undervisning, reparationer i katastrofehjem eller forhindre udsættelse - og være i stand til at dokumentere dit behov. Du kan generelt tage op til beløbet for dine bidrag, og du betaler indkomstskat af det, men du kan undgå den ekstra bøde på 10 % for tidlige hævninger. Du behøver ikke længere at udtømme alle andre muligheder, såsom lån, først, så længe du kan demonstrere, at du ikke har nogen anden måde at få de midler, du har brug for.

Besværlige hævninger er ikke som et 401(k) lån, hvor du optager f.eks. $5,000 uden generelt stillede spørgsmål, og du betaler dig selv tilbage over tid.

For lægeudgifter og begravelsesudgifter skal du vise kvitteringer, der svarer til det anmodede beløb. For omkostninger i forbindelse med køb af en hovedbolig eller til undervisning for det næste år, skal du fremvise regningerne. Hvis du står over for udsættelse, skal du vise meddelelsen. I tilfælde af naturkatastrofen skal du dokumentere begivenheden og omkostningerne for at reparere skaden på din hovedbolig. 

Ikke desto mindre stiger tilbagetrækningen af ​​vanskeligheder med et alarmerende beløb, ifølge nye data fra 401(k) depotforvaltere. Hos Vanguard nåede tilbagetrækninger fra modgang en "vedrørende" rekordhøj, hurtigere end stigninger i lån og hævninger uden problemer fra pensionskonti. Fidelity and Ubiquity noterede også en stigning på alle tre områder. Hos Ascensus er trængselshævninger steget med 33 % i forhold til samme tid sidste år, mens lån kun er steget 15 %, og hævninger er steget med 22 %. 

"Det kan være et tegn på den generelle forringelse af den økonomiske sundhed," siger Rick Irace, driftschef for Ascensus. 

Papirarbejde spor

Når du indsender en anmodning om vanskeligheder-tilbagetrækning, er det første stop mest sandsynligt til webportalen for din pensionsordning, hvor du kan klikke på et par knapper og fortælle dem, hvad du har brug for. Oplysningerne videresendes til din arbejdsgivers personaleafdeling, hvor de enten vil blive evalueret af nogen eller videregivet automatisk, hvis din plan giver mulighed for selvcertificering.

På et tidspunkt vil en revisor, der er en tillidsmand, se på det og sikre sig, at det er legitimt, eller i sidste ende kan IRS nægte fritagelsen for tilbagetrækningen, og så ender du med en skattemæssig hovedpine.

Det er grunden til, at en inflationsrelateret anmodning sandsynligvis vil blive rodet hen ad vejen. Todd Feder, en vicepræsident og senior pensionskonsulent hos Girard, var for nylig nødt til at stoppe en igangværende anmodning gennem en plan, han rådgiver, fordi den ikke opfyldte vanskelighedskravene. "En medarbejder gik til plansponsoren og sagde, at inflationen stiger, jeg skal have en baby, og jeg har brug for penge til at betale mit realkreditlån. Og de godkendte det, men det er ikke tilladt,” siger Feder. 

I stedet for bare at afslå anmodningen fandt Feder en kreativ løsning. "Da vi fandt ud af barnet, indsamlede vi erklæringer om lægeudgifterne, dokumenterede, at det var af medicinske årsager, og vi vedligeholdt papirerne til forvaltningsmappen," sagde han. "Det er ikke nemt."

Tryk på andre muligheder først 

Irace mødes med mange plandeltagere som en del af sit job hos Ascensus, og han forsøger at tale med dem, der beder om tilbagetrækninger, om de andre muligheder, de måtte have, før de hævder en nød. "Jeg prøver at fortælle folk, at du låner fra din fremtid, hvis du gør det," siger han. 

Men han oplever, at de generelt ikke forstår reglerne, og de synes, det er frustrerende, at de har penge, som de har brug for, men ikke kan få adgang til. Ved Ascensus kan de faktisk sætte et nummer på denne utilfredshed. "Vi har en samlet tilfredshed på 96% på vores callcenter, og 3% af utilfredsheden er drevet af folk, der ringer og vil tage deres penge ud, og kan ikke, fordi planen ikke tillader det," siger Irace. 

Udbetalingsprocessen er noget lettere med andre pensionskonti.

Med en Roth IRA kan du for eksempel udtage dine bidrag når som helst, så længe din konto har været åben i fem år. Med en traditionel IRA kan du tage udbetalinger før 59 ½ af lignende årsager som en besværlig tilbagetrækning og undgå 10% straf, hvis du underbygger fritagelsen. Og du kan også tage penge ud som en direkte hævning, hvis du betaler 10% bøden og skatten.  

Der er også nemmere måder at få penge ud af 401(k)s. Mest planer tillader lån, og de er generelt den bedste mulighed i den forstand, at du betaler dig selv tilbage med renter, og der er ingen IRS-bøder eller skat involveret. 

Men "det kan være svært at gøre, hvis du er i en tid med økonomisk stress," siger David Stinnett, chef for strategisk pensionsrådgivning for Vanguard. 

Derudover er du begrænset i beløbet til $50,000 eller halvdelen af ​​den optjente værdi, alt efter hvad der er størst. Og forlader du jobbet, mens lånet stadig er aktivt, skal du betale det tilbage med det samme eller betale skat og en bod af det resterende. 

Du kan også foretage en udbetaling efter brug, hvor du har lov til at tage penge ud og betale skat og bøde, men bemærk, at disse generelt er begrænset til dem over 59 ½, selvom nogle planer tillader dem for yngre deltagere. 

Indvirkning på pensionsparathed

Alle mulighederne for at tage penge ud af pensionskonti påvirker dine langsigtede pensionsudsigter. "Mange mennesker tror, ​​de kan tage penge ud, fordi de altid kan leve af social sikring, men du har brug for noget til at supplere det," siger Callie Farnsworth, direktør for compliance for allestedsnærværende, en pensionsordningsadministrator. 

"Min anbefaling er altid at forsøge at planlægge uforudsete hændelser, men det er ikke alle, der kan gøre det. Tidligere er uddannelse nøglen, så du kender mulighederne for at trække penge ud, og ved, at hvis du gør det, kommer du til at pådrage dig noget skat."

For Irace handler uddannelseskomponenten i høj grad om engagement. Folk, der generelt er involveret og søger information, har en tendens til at klare sig bedre. "Folk, der logger ind en gang om året - du ser på noget eller foretager dig en handling - vores statistik viser, at de har en 25% højere saldo end nogen, der aldrig logger ind," siger Irace. "Der er noget med engagementsfaktoren."

Har du et spørgsmål om mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].  

Mere fra MarketWatch