Forældre står over for 529 plantab, efterhånden som undervisningen forfalder

Det er den tid på året til at shoppe på kollegier og pakke børnene sammen for at tage på college. Det betyder også at betale undervisning og gebyrer.

For forældre, der bruger 529 planer til at betale college-undervisning i år, kan nogle have set store tab i disse planer på grund af markedsvolatilitet. I år fik både obligationsmarkedet og aktierne et slag og slettede buffere i mange investeringer porteføljer, inklusive 529 planer.

"Vi er nødt til at tage hensyn til blodbadet på obligationsmarkedet og dette års aktiemarkedstab, som vil ødelægge mange 529 planbalancer," tweetede Jim Mahaney, en certificeret finansiel planlægger og rektor hos Mavericus Retirement. "Især dem i aldersbaserede fonde."

Det tvinger forældre til at trække sig tilbage efter at have registreret tab eller overveje andre muligheder for at betale for dette semester - afhængigt af hvordan deres 529-plan er struktureret.

Hvad er 529 planer?

529 planer er statssponsorerede kvalificerede undervisningsprogrammer, der kan bruges til uddannelsesudgifter som college eller undervisning til grundskole og gymnasiet.

Fondene vokser skattefrit. Selvom der ikke er noget føderalt fradrag for bidrag, tilbyder mange stater et helt eller delvist skattefradrag. Der er ingen indkomstgrænser, aldersgrænser eller årlige bidragsmaksimum for 529 planer.

Der er tre store begrænsninger på 529 planer skitseret i Prudentials "At vinde College Savings Race." For det første kan du kun ændre planinvesteringer to gange om året. For det andet, selvom du kan overføre mellem forskellige staters 529 planer, kan du kun gøre det én gang i en 12-måneders periode. For det tredje begrænser mange stater bidrag til 529 planer, efter at kontosaldi når et vist beløb. For eksempel i New York er den maksimale kontosaldo $520,000.

529 planer har to muligheder: en opsparingsplan eller en forudbetalt plan. Kollegier og stater kan tilbyde forudbetalte planer. De fleste familier vælger opsparingsplanen, som kun tilbydes af stater. I lighed med 401(k) pensionskonti kan du investere i investeringsforeninger eller ETF'er. Der er også "måldato"-planer kendt som aldersbaserede planer.

Historien fortsætter

"Når et barn er ungt, bør det investeres mere aggressivt i aktier, men efterhånden som et barn kommer tættere på at få brug for disse midler, skal risikoen på kontoen trækkes tilbage og investeres mere i obligationer i stedet for aktier," Carolyn McClanahan , en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Life Planning Partners Inc., sagde. "Vi bruger generelt aldersbaserede porteføljer, der gradvist bliver mere konservative, jo tættere et barn kommer på college."

Men i dette års faldende obligationsmarked - som afspejler tab i aktier - hjælper den strategi ikke. Alternativet er at skifte til kontanter i stedet, ifølge McClanahan.

"Selvfølgelig mister du muligheden for vækst," sagde McClanahan. "Men du mister også risikoen for tab."

En anden mulighed er at overføre din fond til en stat, der har en stabil fond, sagde Mahaney.

"Vi har ikke råd til tab, da disse college-udgifter forfalder, så familier bør overveje at skifte til en stabil værdifond, når deres barn går i gymnasiet," sagde Mahaney. "Ikke alle stater tilbyder en fond med stabil værdi, men en 529-ejer kan overføre fra en 529-plan til en stat, der tilbyder det, som Colorado. Med en stabil værdifond er hovedstol og renter garanteret og kan ikke miste værdi."

Overvej et Parent Plus-lån, hvis din 529-plan har fået et hit

Disse strategier kan være for sene for forældre, der skal skrive en check nu for deres børns collegeudgifter. I stedet for at trække sig fra en ned 529-plan sagde Mahaney, at nogle forældre måske ville overveje at låne pengene ved at bruge et Parent Plus-lån for at "købe tid", så deres 529-plans værdi genoprettes.

"Der er risiko i denne tilgang i form af at skulle betale renter," sagde Mahaney. "Men hvis historien er en guide, ved vi, at aktieværdier typisk vender tilbage til sidst, og obligationsfonde bør gøre det lige så godt i et stigende rentemiljø, da udløbende obligationer kan geninvesteres til højere afkast."

Hvis du optager et Parent Plus-lån, så husk, at du kan bruge dine 529 planer til at tilbagebetale disse universitetslån, hvilket giver dig mere end fire år for dine konti at komme sig, sagde Mahaney.

Selvom dagens marked ikke er optimalt, er der stadig mange fordele ved 529 planer.

"529-planer er fantastiske midler at bruge til at spare op og investere til college, men udfordringen er, at vi er udsat for risiko i 529 planer på samme måde som, hvordan den risiko kan påvirke vores pensionsindkomstplaner," sagde Mahaney. "Jeg er overbevist om, at fonde med stabil værdi, der betaler 1.5%-2% på din bunke penge ved afslutningen af ​​college-opsparingsløbet, har en vigtig rolle at spille. Hvorfor tage chancen og skabe bekymring, når det er unødvendigt?”

Ronda er seniorreporter for personlig økonomi for Yahoo Money og advokat med erfaring inden for jura, forsikring, uddannelse og regering. Følg hende på Twitter @skriverronda

Læs de seneste trends og nyheder om personlig økonomi fra Yahoo Money. Følg Yahoo Finance på Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardog LinkedIn