Pensionister på kant over inflation og aktievolatilitet kan tage disse 5 trin

Med inflationen steg 8.6 % i maj, kan de, der har afsat nogle kontanter, være i en bedre position end andre. Uanset din situation, kan det at forblive disciplineret i tider som disse gøre en forskel i det lange løb, siger eksperter.

"Arbejd med det, du har kontrol over i stedet for at ændre en investeringsportefølje på dette tidspunkt," siger den certificerede finansplanlægger Judith Ward, vicepræsident og direktør for tankeleder hos T. Rowe Price Advisory Services.

Ideelt set har du en "pengepude, søvn-om-natten-penge," siger hun. Det kan betyde et til to års indkomstbehov. "Det er din reserve, dit sikkerhedsnet til at få dig igennem disse tider," siger hun.

I en tid med stigende inflation og markedsvolatilitet er finansielle eksperter enige om, at fokus på det, du kan kontrollere frem for at foretage væsentlige ændringer i din portefølje, er din bedste mulighed. "En stor fejl lige nu er at foretage store ændringer eller permanente ændringer i din portefølje," siger Daniel S. Lee, direktør, finansiel planlægning og rådgivning, BrightPlan, en udbyder af økonomisk velvære med base i San Jose, Californien. "Det naturlige. er at føle, at du skal gøre noget. Hvis du er nervøs eller utilpas, så skær ned på udgifterne,” siger han. "Det er ikke alt eller intet."

Læse: Hvad sker der med min 401(k)? Sådan håndterer du dine investeringer, når verden går galt

Selv pensionister, der er i en stabil økonomisk stilling, gør netop det. Ilene, der er sidst i 70'erne, og hendes mand, har valgt at rejse denne sommer for at møde sin søster. Men i stedet for at flyve til Reno for at mødes i Lake Tahoe besluttede de at flyve til Los Angeles og møde hende der. "Vi kiggede på en række rejsesider for fly til Reno og LA," siger den pensionerede talepatolog, der foretrak at være anonym. De indså at flyve til Reno var "uoverkommeligt sammenlignet med LA." Hun regner med, at de har sparet omkring 1,000 dollars på flyrejser tur-retur for dem to.

Nogle finansielle eksperter foreslår at høste porteføljetab og -gevinster, men Ward, som har afsluttet forskning i to langsigtede pensionsperioder, siger "du kan høste tab," men du vil ikke drage fordel af et markedsopsving, hvis du gør det."

Typisk varer pensioneringen et sted mellem 20 og 35 år, afhængigt af din levetid og hvornår du forlader arbejdsstyrken for altid. Ward har undersøgt perioden fra 1973 til 2003 samt den 30-årige periode, der begynder i 2000, som slutter i 2030, otte år fra nu. Hun arbejder nu på en tredje periode, der begyndte i 2008. "Ideen om pension i sig selv kan være overvældende for mange investorer," skriver hun i T. Rowe Price-rapporten fra 2020, "Facing Retirement in a Down Market: A conservative withdrawal tilgang er en del af en bæredygtig pensionsudgiftsplan."

”Historien har vist, at bjørnemarkeder typisk er blevet efterfulgt af sunde markedsopsving. Mens investorerne er midt i markedsnedgangen, kan det være svært at holde kursen og tro på, at tingene vil vende."

Men "tag ikke forhastede beslutninger," siger Ward. "Prøv at forblive investeret." Hvis du føler behov for at gøre noget, så tænk dig godt om, før du sælger aktier under markedsvolatilitet. "Sælge når du stadig har overskud" kan være en mulighed. Men hvis din portefølje består af 60 % aktier til 40 % obligationer, selv når markedet falder, vil din portefølje have en tendens til at "rebound hurtigere," siger hun. Typisk har en portefølje på 60-40 en tendens til at komme sig på et til to år, siger hun.

Læse: Hvad skal investorerne gøre nu?

 Alt i alt er nøglen til at slippe af med kombinationen af ​​markedsvolatilitet og inflation ved pensionering, at have en god plan og holde sig til den så meget som muligt. Typisk betyder en god plan, at du har "et til to års kontantpude," siger Lee. "Disciplin er så vigtig. Hvis du fortsætter med at pille ved din portefølje, kan det skade mere end at hjælpe” i det lange løb. 

Hvis inflationen fortsætter, "bliv disciplineret," siger han. "Det er ikke, hvad kunderne ønsker at høre." Alligevel fortæller han dem: "Vi har en plan, og planen er stadig god. Foretag ikke drastiske ændringer."

Den 8% stigning i inflationen år-til-år påvirker måske ikke pensionister så meget, siger Lee. For eksempel, hvis en pensionist har et fastforrentet realkreditlån eller har betalt af på deres realkreditlån, bliver deres boligomkostninger muligvis ikke påvirket så meget som deres energiregninger eller omkostningerne ved at købe et nyt eller brugt køretøj. Inflation "påvirker ikke din økonomi så meget, som du læser i overskrifterne," siger han. Se på din "personlige inflationsrate", som afhænger af din individuelle økonomiske situation - hvilke ressourcer du har, og hvordan du bruger dine penge. Inflationen på 8-9 % "er måske ikke så høj for en pensionist," siger han. Alligevel påvirker "inflationen familier med lavere indkomst mere" end dem med flere ressourcer, siger han. 

Her er tips til denne periode med inflation og aktiemarkedsvolatilitet:

Overvej alle dine indtægtskilder. "De fleste pensionister har forskellige indtægtskilder," siger Lee. De omfatter: pensionsydelser fra social sikring, pension eller mere end én, porteføljeindkomst – renter, udbytte, og hvis du sælger, kapitalgevinster, muligvis lejeindtægter fra investeringsejendomme. Social sikring og nogle pensioner er også justeret for inflation.

Reducer dine udgifter. "I stedet for at sælge aktier til et fald, så træk andre håndtag," siger Vanguards Pilkington. "Vurder, hvor du bruger dine penge. Foretag små justeringer." Hvis du ser på dine udgifter i detaljer, er der helt sikkert nogle måder, du kan skære dem på. "Se på dine væsentlige kontra diskretionære udgifter," siger T. Rowe Price's Ward. Se på alle dine abonnementer, din internettjeneste, spisning ude flere gange om ugen, selv de rutinemæssige lattes eller mokkaer. Hvis det er muligt, udskyd store udgifter såsom et nyt køretøj. "Det behøver ikke at være evigt. Det kan bare være på kort sigt,” måske et år eller to, siger hun. 

Tag en lang udsigt. "Nøglen her er, hvis du havde en vis tillid, en vis grad af tillid til din plan i begyndelsen af ​​2022, i en god ordning, har ikke meget ændret sig. Det er et bump på vejen,” siger Pilkington. "Hold fokus på det lange løb. Foretag mindre kursjusteringer i dit forbrug. At foretage betydelige justeringer (til din portefølje) er mere bekymrende,"

Hold de samlede porteføljeudgifter nede. Disse udgifter omfatter administrationsgebyrer, fondsomkostningsforhold, handelsomkostninger og skatteomkostninger på fonde med høje og ofte uventede kapitalgevinster, siger Pilkington. Hvis du handler aktivt, kan skatteomkostningerne også være høje.

Gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF'er) har for eksempel udgiftsforhold, der måler, hvor meget af en fonds aktiver, der bruges til administrative og andre driftsudgifter. En omkostningsprocent på for eksempel 0.05 % for en aktivt forvaltet investeringsforening er lav.

Minimer dine skatter. Hvis du sparer, "hold din skat lavt," siger Pilkington. Hvis du fylder 70½ efter den 31. december 2019, er du ikke forpligtet til at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), før du fylder 72 år.

Læse: Er det nu et godt tidspunkt at lave en Roth-konvertering?

Hvis du har brug for kontanter fra en pensionskonto, kan dine Roth IRA'er være et sted at tage hen. Du har allerede betalt skat af disse konti. Alligevel har Internal Revenue Service regler om Roth IRA-tilbagetrækninger. Uddelingen skal foretages fem år efter det første skatteår, hvor der blev ydet et bidrag til en Roth IRA oprettet til din fordel. Hvis du har konverteret en traditionel IRA til en Roth IRA, er der en anden femårsregel, der kræver, at du venter fem år, før du trækker konverterede midler eller indtjening ud, eller står over for en bøde på 10 %, når du indsender din selvangivelse. Hvis du har nået en alder af 59 ½, undgår du også 10 % straffen for tidlig tilbagetrækning.