Skal jeg udskyde pensionering? Hvad tallene siger

At udskyde pensionering er en effektiv måde at forlænge levetiden for din pensionsopsparing. At vente flere år – eller årtier – på at forlade arbejdsstyrken kan få dine investeringskonti til at vokse, øge sociale ydelser og reducere antallet af år, dine penge skal holde til at holde på pension.

Men hvor vigtigt er det for dit økonomiske helbred og din levetid at udskyde pensioneringen? Og er tidlig pensionering for risikabelt for de fleste opsparere?

For at finde ud af det, knasede SmartAsset på tallene for at beregne, hvordan udsættelse af pensionering kan hjælpe med at strække din opsparing.

Hvis du har brug for hjælp til at spare op til pension, tale med en finansiel rådgiver.

Vores analyse

SmartAsset kørte tallene på tre pensionsscenarier. Disse tre håbefulde pensionister har det samme beløb i deres sparekonti på den dato, de går på pension. De oplever også det samme afkast på deres investering og den samme inflationsrate.

Hvor de adskiller sig, er den alder, hvor de går på pension.

• Pensionist A forlader arbejdsstyrken som 55-årig.

• Pensionist B stopper med at arbejde ved 65 år.

• Pensionist C får sit gyldne ur på 70 år.

Opsparings- og investeringsmønstre

For at illustrere disse pensionisters opsparings-, forbrugs- og investeringsadfærd brugte vi data til at skabe en gennemsnitlig profil, som vi kunne bruge tallene på.

Gemmer: Hver pensionist har $500,000 i opsparing til pension. Dette er det beløb, de har på den dato, de går på pension, uanset om de arbejder indtil 55 eller 70.

Selvom vi valgte dette til illustrative formål, er det vigtigt at bemærke, at arbejde i fem, 10 eller 15 år ekstra kan øge beløbet på din investeringskonto drastisk. Du vil vinde tid til at yde yderligere bidrag (og indhentningsbidrag, hvis du er berettiget) og tillade investeringsafkast til at vokse din konto.

Investeringer: For at køre disse tal antog SmartAsset, at kontoejeren ikke behøver at tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) og trækker kun det, han eller hun skal bruge for at leve i pension. Vi antager også, at denne konto er noget som en Roth IRA eller Roth 401(k), hvor der ikke skal betales skat ved udbetaling. For den 55-årige gik vi ud fra, at midlerne var tilgængelige fx via reglen om 55.

Historien fortsætter

Vi overvejede også en pensionist, der er investeret i en diversificeret fond, der afkaster 5 % om året.

Udgifter og social sikring

Dette er den beregning, der gør eller ødelægger levetiden på hver pensionists opsparingskonto. Det skyldes i høj grad virkningen af ​​sociale sikringsydelser på udgifterne.

Udgifter: Vi antager, at pensionisten bruger 50,595 USD om året, hvilket betyder, at personen starter på pension og har brug for 4,216 USD om måneden. Det tal er baseret på det gennemsnitlige beløb, en person mellem 65 og 74 år bruger på pension, ifølge en Fidelity-analyse af Bureau of Labor Statistics data.

Social sikring: Vi brugte socialsikringsberegneren på SSA.gov til at estimere, hvor meget i ydelser hver pensionist ville modtage. Det er baseret på en løn på $100,000 ved pensionsalderen. En person, der går på pension i en alder af 55, vil ikke være berettiget til at modtage socialsikring før 62 år, så den forsinkelse blev indregnet. Derudover kan folk, der arbejder længere, have øget socialsikringsbetalingerne af to årsager:

• Pensionister kan øge deres månedlige betaling for hver måned, de forsinker at tage socialsikring mellem fuld pensionsalder (FRA) og 70.

• Sociale sikringsydelser beregnes ud fra de 35 højeste indtjeningsår i en arbejdstagers karriere, justeret for inflation. Arbejdere, der kan øge antallet af højttjenende, sene karriereår, kan også opleve en højere udbetaling.

Vi antager, at en inflation på 2.2 % vil øge leveomkostningerne over tid.

Køre numrene

Pensionist A: Denne førtidspensionist forlader arbejdsstyrken med $500,000 på sin pensionskonto. Fordi han ikke er berettiget til social sikring indtil 62 år, trækker han $4,216 i sin helhed i løbet af sin første måned af pensionering (og et inflationsjusteret tal hver måned derefter). Da han endelig er berettiget i en alder af 62, trykker han på Social Security, som reducerer hans første betaling til $2,803.

Hans opsparing varer 183 måneder, og han er ude af midler ved en alder af 70 1/4.

Pensionist B: Pensionist B forlader arbejdsstyrken ved den klassiske pensionsalder på 65. Han trykker øjeblikkeligt på Social Security, som er baseret på en endelig årsløn på $100,000, og hans hævninger starter ved kun $1,709.

Hans opsparing varer 401 måneder, og han er næsten 88 1/2, før kontoen tømmes.

Pensionist C: Denne arbejder udskyder pensioneringen indtil han fylder 70 år, når han går ind i sine gyldne år med $500,000 på en pensionskonto. Hans første udbetaling, under hensyntagen til hans højere sociale sikringsudbetaling, er $1,205.

De 5 % afkast på hans konto får den til at vokse hurtigere end hans udbetalinger. Han løber ikke tør for opsparing, og har faktisk nogle penge til overs til sine arvinger.

Skal du gå på førtidspension?

Regnestykket viser, at det at vente på at gå på pension kan øge dine sociale ydelser, sænke udgifterne og give dig mulighed for at finansiere færre år på en fast indkomst.

Men i sidste ende beslutningen om at gå på førtidspension – eller fortsæt med at arbejde ind i 70’erne – er personligt.

Nogle mennesker kan gå på førtidspension uvilligt på grund af helbredsproblemer eller tab af job. Andre vil måske forlade arbejdsstyrken tidligt og forpligte sig til at handle med en billigere livsstil i et større antal lykkelige år efter arbejdet.

Hvis førtidspension er noget, du kigger efter, så tag dig tid til at forberede dine udgifter – nedbetaling af gæld, styrkelse af forsikringer og reduktion af unødvendige omkostninger. Overvej robustheden af ​​dine opsparingskonti og indvirkningen førtidspension vil have på social sikring. Diskuter muligheden for deltids- eller konsulentarbejde som en måde at skrue ned for beskæftigelsen uden at forlade arbejdsstyrken helt.

Endelig arbejde med en finansiel rådgiver at finde ud af, hvad du har råd til, og lægge en plan for fremtiden. Årene umiddelbart før pensionering er et nøgletidspunkt til at arbejde med en finansiel rådgiver, overveje dine investeringer og tidshorisont, diskutere udgifter og afgøre, om pensionering er inden for rækkevidde.

Bottom Line

At gå på tidlig pension, især før du er berettiget til sociale sikringsydelser, vil udhule din opsparing meget hurtigere end at vente til 65 eller senere. Men beslutningen om, hvornår man går på pension er personlig, så rådfør dig med en finansiel rådgiver på forhånd.

Pensioneringstips

• Planlægning af pensionering kan føles som at løse et kompliceret puslespil, men du behøver ikke at gå alene. A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte de rigtige brikker sammen ved at vurdere dine behov og forbinde dig med de tjenester, der passer til dig. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Social sikring spiller en afgørende rolle i manges pensionsordninger. Ved at forsinke Social Security ud over din fuld pensionsalder, kan du øge din ydelse op til 8 % om året indtil 70 år. SmartAsset's Lommeregner for social sikring kan hjælpe dig med at bestemme det bedste tidspunkt at gøre krav på dine fordele.

Spørgsmål om vores undersøgelse? Kontakt [e-mail beskyttet].

Fotokredit: ©iStock.com/RyanJLane

Stillingen Skal jeg udskyde pensionering? Hvad tallene siger – 2022-undersøgelse dukkede først på SmartAsset Blog.