Små virksomheder bekæmper kreditkortgebyrer

Sol Dias Ice Cream, i Dallas metroområde, tiltrækker kunder med sin prisvindende mangosorbet og smag med et mexicansk twist som "tequila" og "queso".

De unikke smagsvarianter er måske det, der sætter Sol Dias med sine to placeringer på kortet, men det er et lille plakat på forsiden, der vækker opmærksomhed.

"Vi har et fint lille skilt foran vores register, der siger 'Hej, kreditkortgebyrer, de koster os mange penge'," fortalte Victor Garcia, mangeårig ejer af Sol Dias, til CNBC. "Sidste år kostede de os 25,000 dollars. I år kommer de til at koste os tæt på $30,000. Vi informerer blot forbrugeren.”

Hver gang en kunde betaler for deres kop eller kegle med et betalings- eller kreditkort, f.eks Visa or Mastercard opkræve et ekspeditionsgebyr, også kendt som et swipe-gebyr, svarende til en procentdel af hver transaktion.

Gebyrerne er mere end fordoblet i løbet af det sidste årti, hvilket har fået nogle virksomhedsejere til at lede efter nye og kreative måder at få deres overskud tilbage på. De vækker også debat i Washington, og stiller betalingsgiganter op imod de små virksomheder.

Swipe-gebyrerne er ikke nye, men det forværrede problem kommer på et tidspunkt, hvor Main Street-virksomheder over hele landet er i stigende grad kæmper med skiftende makroøkonomiske forhold. Små virksomheders optimisme sank til et lavpunkt på seks måneder i december, da ejere fortsatte med at kæmpe mod stigende omkostninger, ifølge en undersøgelse foretaget af National Federation of Independent Business. Undersøgelsen viste, at inflation blev nævnt som den største bekymring for virksomhedsejere.

Federal Reserves halvårlige undersøgelse af bankers betalingskorttransaktioner anslår, at operatørerne i gennemsnit betaler knap 4 øre pr. transaktion, uanset den samlede billetpris. Driftsomkostningerne er kraftigt faldet fra omkring 8 cents pr. transaktion ti år tidligere. Selvom centralbanken ikke udfører den samme undersøgelse for kreditkorttransaktioner, er de processer, der bruges til debet- og kreditkort, ens.

I mellemtiden beløber kreditkortgebyrer sig til den tredje-højeste driftsudgift i gennemsnit for restauranter, ifølge Texas Restaurant Association.

Mange små virksomheder føler, at de ikke har andet valg end at overføre gebyrerne til forbrugerne via højere priser eller risikere mindre fortjenstmargener. Swipe-gebyrer drev priserne op for den gennemsnitlige amerikaner med mindst $900 i 2021, ifølge estimater fra Merchants Payments Coalition, som repræsenterer en række små virksomheder, herunder restauranter og dagligvarebutikker.

Patti Riordan, medejer af Smoke Stack Hobby Shop i Lancaster, Ohio, sagde, at små virksomheder "mangler volumen til at være i stand til at forhandle enhver reduktion i gebyrer", hvilket betyder, at uafhængige operatører betaler "de højeste priser derude."

Riordan fortalte CNBC, at hun var i stand til at sænke sit gennemsnitlige kreditkortgebyr fra 2.9 % til 1.7 % pr. transaktion ved at skifte til en ny betalingsudbyder - med hjælp fra National Retail Hobby Stores Association, en handelsgruppe for ejere som hende. Før skiftet sagde Riordan, at hun ikke engang vidste, at hun havde muligheden.

"Disse par punkter gjorde det muligt for os at tilbyde sundhedsforsikring til vores fuldtidsansatte. Så vigtigt var det,” sagde Riordan.

Swipe-gebyrer i USA er blandt de højeste i verden, ifølge en analyse fra betalingskonsulentfirmaet CMSPI. Den Europæiske Union slog ned på lignende stigninger, takstgebyrer i 2015 på 0.2 % for betalingskortkøb og 0.3 % for kreditkortkøb. I USA var den gennemsnitlige sats for Visa og Mastercard 2.22 % i 2021, ifølge markedsundersøgelsesfirmaet Nilson Report.

Disse højere amerikanske gebyrer er til dels resultatet af en højere servicekvalitet, ifølge Jeff Tassey, formand for Electronic Payments Coalition, en industrigruppe, der advokerer på vegne af betalingsbehandlere, kreditforeninger og lokale banker.

”Vores systemer har meget højere værdi for forbrugerne. Vi har de mest udviklede forbrugerkreditmarkeder og handelssystemer i verden. Du får, hvad du betaler for,” sagde Tassey.

Men Bob Jones, præsident for den regionale detailhandler American Sale, som driver otte pool- og udendørslivsbutikker i Chicago-området, sagde, at processorerne føler sig mindre som sælgere og mere som forretningspartnere.

"Deres gebyr er baseret på en procentdel af salget. Så i virkeligheden er de 2 % partnere i min forretning, fordi det er det, de tager,” sagde Jones. "Faktisk vil jeg sige endnu mere, fordi de tager de 2% lige fra toppen."

Swipe-gebyrer repræsenterer den fjerdestørste linjepost for America Sale, sagde Jones, hvorfor han er blevet tvunget til at indbygge omkostningerne i forbrugerpriserne

"Der er ingen komme udenom det, og ærligt talt, der er ingen omgåelse for vores konkurrenter," sagde han.

For mange små virksomheder er trin et i bekæmpelsen af ​​gebyrerne kundeuddannelse. Ligesom Garcias skilt på Sol Dias, som har til formål at advare spisende gæster om de stigende gebyrer. Et stigende antal operatører ser også efter kreditkorttillæg eller kontantrabatter for at opveje stigningerne, ifølge Massachusetts Restaurant Association.

Garcia sagde, at han vil have retten til at vælge, hvilket kreditkortbehandlingsnetværk hans isbutikker bruger, men sagde, at han føler sig "hængt fast."

Visa og Mastercard kontrollerer 80 % af markedet, ifølge Nilson. Doug Kantor, et medlem af Merchants Payments Coalitions eksekutivkomité, fortalte CNBC, at betalingsgiganterne sætter de priser, bankerne opkræver, og eliminerer konkurrencen i rummet.

"Vi ønsker, at der skal være flere spillere," sagde Garcia, hvis virksomhed er medlem af Merchants Payments Coalition.

Betalingsgiganterne afviste at kommentere og udsatte spørgsmål til Electronic Payments Coalition.

Kontantrabatter og andre incitamenter gjorde ikke meget for Sol Dias at ændre forbrugeradfærd, hvorfor Garcia nu regner med, at lovgiverne tager fat på problemet.

Kreditkortkonkurrenceloven blev indført i begge kongressens kamre sidste år, men blev ikke lov inden udgangen af ​​kongresmødet. Lovgivningen vil kræve, at kreditkort udstedt af landets største banker skal behandles gennem mindst to forskellige netværk.

Med mere end én rute til behandling vil netværk skulle konkurrere om gebyrer, sikkerhed og service, hvilket potentielt kan spare handlende og deres kunder for anslået 11 milliarder dollars om året - uden at påvirke kreditkortbelønningspunkter - ifølge en analyse fra CMSPI.

Electronic Payments Coalition hævder dog, at lovforslaget vil påvirke kreditkortbelønningspunkter og øge omkostningerne for forbrugerne.

"Den falsk navngivne kreditkortkonkurrencelov fra 2022 var dybt upopulær lovgivning - blandt både demokrater og republikanere. Denne lovgivning ville have skadet forbrugerne gennem højere omkostninger, svækket betalingssikkerhed, skadet små finansielle institutioner, reduceret adgangen til kredit for dem, der har mest brug for det, og afsluttet populære kreditkortbelønningsprogrammer," sagde organisationen i en erklæring.

Sen. Dick Durbins kontor fortalte CNBC, at Illinois-demokraten planlægger at genindføre lovforslaget "tidligt i år."