Er det bedre at rive en bandage af og få smerten overstået eller at fjerne den langsomt og forsigtigt, hvilket begrænser smerten og forlænger den? Det er i bund og grund det spørgsmål, seniorer står over for, der har brugt årtier på at spare op til pensionering og nu skal tage påkrævede minimumsudlodninger i et lavt marked.
Seniorer, der er 72 år eller ældre, skal tage en RMD hvert år fra deres individuelle pensionskonti eller en tidligere arbejdsgivers 401(k) plan, og de kan gøre det på én gang eller lidt ad gangen. Men med deres kontosaldi faldende, vil det sandsynligvis gøre ondt på begge måder.
De, der venter til december med at trække deres årlige RMD tilbage, tager en kalkuleret risiko for, at markedet vil komme sig over de seneste tab i stedet for at give afkald på mere terræn. Med S&P 500 faldet omkring 12 % i år, "kan det give mening at fortsætte med at vente lidt", før du tager en RMD, sagde Connor F. Spiro, senior finansiel konsulent hos John Hancock Advice. "Når vi ser på tidligere tal, er der odds, at du kan få noget af det tilbage inden deadline den 31. december."
Men mange seniorer tager RMD'er tidligt på året, fordi de har brug for pengene til at betale udgifter, de ønsker at "tjekke den boks" for året, efter behov, eller de ønsker at undgå potentielle investeringstab i løbet af året, tilføjede Spiro. Og selvom den strategi kan have været gavnlig i år med aktier nær rekordhøje i begyndelsen af januar, koster det seniorer penge over tid, da markedet historisk set har haft flere gode år end dårlige år, sagde han.
Så hvordan styres RMD'er bedst under en nedtur? Rådgivere siger, at der er strategier, seniorer kan bruge til at minimere tab eller administrere distributioner for at give markederne en chance for at vende tilbage. Hvad mere er, er der måder, hvorpå man forsigtigt kan maksimere gevinsterne under et rally eller i et opadgående marked og til at minimere behovet for at sælge værdipapirer til et nedadgående marked.
De fleste seniorer med IRA'er eller lignende konti kan beregne deres RMD'er ved hjælp af Internal Revenue Service's Ensartet levetidsbord. En separat tabel, som kan findes på IRS's RMD-side, anvendes, hvis kontoens eneste begunstigede er kontohaverens ægtefælle, der er mindst 10 år yngre end kontohaveren.
En pensionist, der fylder 72 i år, og som havde en IRA-saldo på $100,000 sidste 31. december, skal ifølge IRS-tabellen tegne en RMD på $3,650 for 2022. RMD vokser, efterhånden som pensionisten bliver ældre, så en 80-årig med en kontosaldo på $100,000 ville være nødt til at hæve $4,950 i år. Undladelse af at tage en RMD resulterer i en skat på 50 % af det beløb, der ikke uddeles efter behov. De, der fylder 72 i år, kan udsætte deres første RMD til den 1. april 2023; de ville skulle tage efterfølgende RMD'er hvert år inden den 31. december, inklusive en anden i 2023 for det års distribution.
Håndtering af nedture
Seniorer, der er bekymrede over yderligere markedsfald, bør overveje at dividere deres RMD med fire eller med 12 og derefter sælge den mængde aktiver hvert kvartal eller hver måned, ifølge Steve Vernon, en konsulentforsker ved Stanford Center on Longevity.
Vernon, formand for pensionsuddannelsesfirmaet Rest-of-Life Communications, sagde, at ideen ligner dollar-omkostningsgennemsnit, hvor du køber aktier med jævne mellemrum og tilføjer mere, når aktierne er slået ned, og mindre, når de stiger. "Dybest set indrømmer du bare med rette, at du ikke ved, hvad markedet kommer til at gøre, så du vil mindske din risiko ved at tage et gennemsnit af den gennem året," sagde han. "At prøve at time markedet fungerer normalt ikke særlig godt."
Pensionister med kontanter ved hånden kunne overveje at overføre værdipapirer fra deres IRA til en mæglerkonto for at tilfredsstille deres RMD'er og undgå at sælge aktiver med rabat, sagde Dan Casey, grundlægger af Bridgeriver Advisors. Seniorer vil blive beskattet baseret på værdien af disse værdipapirer på tidspunktet for overførslen, men værdipapirerne vil have lidt tid til at vende tilbage.
"Du kan bare overføre sikkerheden uden faktisk nogensinde at skulle sælge den," sagde Casey. "Så længe værdien af den sikkerhed opfylder RMD, så er du god. Man skal bare sørge for at have pengene afsat til at betale skatterne.”
Efter at have taget dette års RMD, bør seniorer også overveje at konvertere aktiver fra en traditionel IRA eller 401(k) konto til en Roth IRA, som tillader investeringer at vokse skattefrit og har ingen RMD'er. Pensionister bliver nødt til at betale skat af de aktiver, der flyttes til Roth IRA, men med markedet kraftigt nedadgående i år, kan den skatteregning være relativt lav, sagde Casey.
Seniorer bør dog være opmærksomme på den såkaldte femårsregel. Midler konverteret til en Roth IRA skal forblive på kontoen i mindst så lang tid for at undgå en straf på 10 % for tidlig tilbagetrækning.
Opbygning af en kontantbuffer
Da en diversificeret portefølje bør omfatte nogle kontanter, bør seniorer ideelt set være i stand til at tage en RMD uden at sælge aktiver i et nedadgående marked, sagde Vernon. En måde at opbygge kontanter på er at få udbetalt udbytte og kapitalgevinster fra aktier såsom aktier og investeringsforeninger i kontanter i stedet for at få pengene automatisk geninvesteret, sagde han.
Balancerede fonde, som inkluderer en blanding af aktier, obligationer og andre værdipapirer, giver en effektiv måde at gøre det på, sagde Peter Casciotta, ejer af Asset Management & Advisory Services i Lee County i Florida.
Han peger på tre investeringsforeninger fra American Funds—
Amerikas indkomstfond
(ticker: AMECX),
American Balanced Fund
(ABALX), og
Kapitalindkomst Builde
r (CAIBX) - som en måde, pensionister kan opbygge en "defensiv aktieportefølje." Balancerede fonde oplever typisk mindre prisvolatilitet end investeringsforeninger, der kun består af aktier, og de giver en pålidelig strøm af kontanter, selv i et lavt marked, sagde Casciotta.
"Jeg har mine ældre kunder i dem, fordi de stadig kan tjene gode afkast, og de har slet ikke en skør volatilitet," sagde han. "Jeg kalder det en lille smule almindelig vanilje."
Hvis seniorer skal sælge værdipapirer for at dække en RMD, bør de overveje at sælge en eller flere af deres bedst ydende aktiver på passende tidspunkter i løbet af året, såsom efter en aktie slår indtjeningsforventningerne, sagde Casciotta. På trods af den seneste markedsnedgang burde langsigtede investorer stadig have nogle aktiver, der har klaret sig godt over tid, og at sælge dem giver andre aktiver tid til at komme sig, sagde han.
"Du har hele året til at tage din distribution ud, så der kan være nogle tidspunkter, hvor du kan håndplukke den investering, du vil tage din distribution fra, for på det tidspunkt er økonomien god," Casciotta sagde.
Skriv til [e-mail beskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo