Det Hvide Hus omfavnede gældseftergivelse i 2022. Her er, hvad studielåntagere kan forvente i 2023.

"2023 bliver et stort år i studielånsverdenen," sagde Persis Yu, vicedirektør ved Student Borrower Protection Center, en fortalergruppe. 

Her er hvad låntagere skal holde øje med næste år. 

Masseeftergivelse af studiegæld

Næsten lige så snart som præsident Joe Biden annonceret i august at hans administration planlagde at annullere op til $10,000 for låntagere, der tjener $125,000 eller mindre og op til $20,000 for låntagere, der brugte et Pell-stipendium på college, modstandere ledte efter strategier at rejse en juridisk udfordring.

Flere kritikere anlagde retssager, men domstolene smed de fleste af de juridiske udfordringer, fordi sagsøgerne manglede stående - eller den juridiske ret til at sagsøge en politik, fordi du er blevet såret af den. Alligevel kom to sager langt nok gennem retssystemet til at blokere for gældssaneringsplanen. I mellemtiden, end 26 millioner mennesker udfyldte Undervisningsministeriets ansøgning om at få deres lån annulleret. 

I en føderal domstol i det nordlige Texas kaldte dommer Mark T. Pittman Biden-administrationens gældslettelse. planen er forfatningsstridig. Det sag før Pittman blev indgivet af to låntagere af studielån, som siger, at de er såret af massegældslettelsespolitikken, fordi undervisningsministeriet ikke søgte kommentarer til planen, hvilket fratog dem muligheden for at veje ind og resulterede i et program som vilkårligt gavnede nogle og ikke andre. 

En af sagsøgerne er ikke berettiget til Biden-administrationens plan, og den anden kvalificerer sig ikke til de ekstra $10,000 i annullering, fordi han ikke modtog en Pell-bevilling. Dragten er bakket op af Job Creators Network, en organisation grundlagt af Bernie Marcus, medstifter af Home Depot og en tilhænger af tidligere præsident Donald Trump. 

Ved at slå ned gældslettelsesplanen tog Pittman, som blev udnævnt til bænken af ​​Trump, det usædvanlige skridt at gå hurtigt for at afgøre sagens realitet i stedet for at tage sig tid til at afgøre, om sagsøgerne havde stået først. 

Et par uger før Pittman traf sin beslutning, en føderal dommer i St. Louis afviste en sag over politikken anlagt af seks republikansk-ledede stater og sagde, at de ikke havde ret til at sagsøge, fordi de ikke blev direkte skadet af politikken. Generaladvokaterne, der repræsenterer staterne har argumenteret at fordi gældslettelsen kan skade bundlinjen af ​​statstilknyttede enheder, der tjener penge på studielånsprogrammet, de har stående til at sagsøge. 

En ankedomstol midlertidigt blokeret Biden-administrationens gældssaneringspolitik, mens dommerpanelet behandlede sagen. 

Nu skal både retssagen i Missouri og North Texas behandles af højesteret. De har sagt de vil tage stilling til både spørgsmålet om, hvorvidt sagsøgerne har valgbarhed, og sagernes realitet. 

Det er svært at forudsige, hvordan dommerne vil regere. Tilhængere af gældslettelsespolitikken såvel som embedsmænd i Biden-administrationen har sagt, at de er sikre på deres juridiske autoritet. Alligevel i de senere år Højesteret har set visse typer af forvaltningsorganers handlinger - herunder Environmental Protection Agencys bestræbelser på at regulere emissioner og Biden-administrationens forlængelse af det pandemi-relaterede fraflytningsmoratorium - skeptisk. 

Retten skal efter planen høre mundtlige indlæg i sagen i februar. "Disse argumenter kan give os en bedre fornemmelse af, hvor det her vil lande, eller måske ikke," sagde Betsy Mayotte, formanden for Instituttet for Studielånsrådgivere. En afgørelse i sagerne vil sandsynligvis komme i juni. 

Betalinger forventes at blive genoptaget

Biden-administrationen har sagt at studielånslåntagere vil genoptage betalingerne enten 60 dage efter retssagen omkring gældseftergivelsen er afsluttet eller 60 dage efter den 30. juni 2023, alt efter hvad der kommer først. 

"Vi ser ud for at se, hvad administrationen vil gøre for både at opfylde dette løfte," sagde Yu om massegældslettelse, "og med betalingspausen for at sikre, at låntagere ikke kastes ud i misligholdelse og kriminalitet," en gang betalinger genoptages. Regeringen har frosset renter, betalinger og opkrævninger på de fleste føderale studielån siden marts 2020. 

En del af det, der er på tale i retssagerne, er, om HEROES Act - en lov fra 2003, der tillader undervisningsministeren at yde gældslettelse til låntagere under en national nødsituation - giver Department of Education bemyndigelse til at annullere studiegæld i massevis. Regeringens advokater har argumenteret for, at et mål med loven er at sikre, at låntagere ikke bliver dårligere stillet økonomisk af en katastrofe. 

Når låntagere tidligere har genoptaget betalingerne efter en naturkatastrofe eller national nødsituation, er forsinkede og misligholdelser steget. For at undgå, at et lignende scenarie udspiller sig i en bredere skala, har ministeriet sagt, at det er nødt til at tilbyde en vis lindring, før betalinger slås til igen. Mange af de låntagere, der er i risiko for kriminalitet og misligholdelse, kan se en stor del - hvis ikke alle - af deres gæld slettet gennem den plan, som præsidenten bebudede.

Ud over massegældslettelse, fortaler fortalere for ændringer til studielån programmet forud for betalinger genoptages, herunder en revision af det system, der bruges til at indsamle gæld fra misligholdte låntagere.

I mellemtiden kan låntagere også tage skridt til at forberede sig på, hvornår betalingerne genoptages, ifølge Mayotte. En af de vigtigste er at holde styr på mail og e-mail. Uddannelsesministeriet og servicevirksomheder forsøger muligvis at kommunikere med låntagere gennem disse kanaler om, hvornår deres første betaling forfalder, status for eftergivelse af lån, og hvornår de muligvis skal gencertificere deres indkomst for at forblive i deres indkomstdrevne tilbagebetalingsplan. 

Derudover sagde Mayotte, at det er vigtigt at sørge for, at Department of Education og studielånsservice har dine opdaterede kontaktoplysninger, så de kan vide, hvor de kan kontakte dig. 

Detaljer om ny indkomstdrevet tilbagebetalingsplan

Da Biden først annoncerede gældslettelsesplanen i august, så han også en forhåndsvisning af gennemgribende ændringer, som hans administration planlagde at foretage i den måde, låntagere tilbagebetaler deres studielån.

Under en ny, mere generøs indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, Biden fortalte journalister, ville låntagere med kun bachelorlån have mulighed for at holde sig opdateret på deres lån ved at foretage betalinger, der kun udgør 5 % af deres indkomst. Derudover sagde administrationen, at låntagere med $12,000 eller mindre i studiegæld kun fra deres bachelorstudier kunne få eftergivet resten af ​​deres gæld efter 10 års betalinger. 

Hidtil har agenturet givet store linjer af planen, men interessenter holder øje med, hvordan nogle af detaljerne vil udspille sig. 

Yu sagde, at hun vil se på, om låntagere med forældre PLUS-lån eller den føderale gæld, som forældre kan påtage sig for at betale for deres børns skolegang, vil blive inkluderet. Lige nu kan låntagere med forældre PLUS-lån kun få adgang til én plan, der giver låntagere mulighed for at betale deres gæld af som en procentdel af deres indkomst – indkomstbetinget tilbagebetaling – og det er den mindst generøse af de tilgængelige muligheder. 

Ifølge Yu er der ingen juridisk begrundelse for at udelukke forældrelåntagere fra de fleste af de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. I stedet formoder hun, at de er blevet udeladt af to årsager. For det første er ideen om at tillade låntagere at tilbagebetale deres gæld som en procentdel af deres indkomst baseret på ideen om, at lån til at betale for videregående uddannelse teoretisk burde give en låntager en indkomst, der er nok til at betale deres gæld, og de burde have en form for forsikring — i form af månedlige betalinger knyttet til deres indkomst — når det ikke gør det. Når forældre låner for at hjælpe deres børn med at betale for college, er der ikke den samme forventning om, at gælden vil forbedre deres indtjeningspotentiale. 

Dertil kommer, at jo færre, der er berettiget til programmet, jo mindre koster det. "De fleste af disse beslutninger ender med at være økonomiske beslutninger," sagde Yu. "Hvem kan vi skære ud for at spare omkostningerne?"  

Yu sagde, at hun også vil se efter, hvilke bestemmelser i planen, der vil gælde for låntagere med studielån. Som en del af den nye tilbagebetalingsordning, Biden Administration har sagt regeringen vil betale låntageres ubetalte månedlige renter, mens de er på disse planer. Da betalinger er bundet til indkomst og ikke størrelsen af ​​lånet, har mange låntagere, der bruger indkomstdrevet tilbagebetaling, historisk foretaget betalinger, der ikke dækker den rente, der forårsager deres balance til ballon, selv mens de foretager betalinger. 

Derudover sagde Biden-administrationen, at mængden af ​​indkomst beskyttet mod tilbagebetaling vil stige til 225% af fattigdomsgrænsen. Det betyder, at en låntager, der tjener $15 i timen, kan betale $0 om måneden og forblive opdateret på deres lån under denne plan. 

Det er stadig uklart, om låntagere med studielån vil kunne drage fordel af ubetalte renter og øgede indkomstbeskyttelsesbestemmelser i den nye tilbagebetalingsplan, men Uddannelsesministeriet forventes at give klarhed i de kommende måneder. 

Nogle låntagere kunne se deres lån eftergivet eller i det mindste komme tættere på det

Under de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, der i øjeblikket er tilgængelige, kan låntagere, der foretager betalinger i 20 eller 25 år, få deres resterende saldi annulleret. Men forskning såvel som klager fra låntagere, advokater og retshåndhævende embedsmænd viser, at låntagere er kæmper for at få adgang til denne lettelse. 

Ifølge Department of Education, er det til dels fordi studielånsserviceudbydere styrede kæmpende låntagere mod overbærenhed - en status, der sætter betalinger på pause, men hvor interessen fortsætter med at vokse - i stedet for at engagere sig i den ofte tidskrævende proces med at tilmelde dem til indkomstdrevet tilbagebetaling, hvor alle betalinger, inklusive dem på $0, ville tælle med til tilgivelse. 

Tidligere i år, den Afdeling meddelt at den ville gennemgå låntageres betalingsoptællinger og justere dem, så månedlige betalinger, der skulle have bragt en låntager tættere på det antal, der er nødvendige for tilgivelse, nu vil tælle med i lettelsen. Låntagere bør forvente at se disse justeringer afspejlet denne sommer, herunder nogle, der kan få eftergivet deres lån som følge heraf. 

Implementering af nye regler

I løbet af det seneste år har afdelingen udsendt flere nye regler som kan ændre låntagernes erfaring med tilbagebetaling af lån, og som forventes at træde i kraft næste år. Disse omfatter ændringer i Public Service Loan Forgiveness-programmet, der vil gøre det muligt for flere typer betalinger at kvalificere sig til de 120, der er nødvendige for gældslettelse (historisk låntagere kæmpede at få adgang til PSLF ofte på grund af tekniske forhold); skære ned på antallet af situationer, hvor en låntager kan se deres renter kapitaliseres - med andre ord når ubetalte renter lægges til hovedstolen; og automatisk annullering af lån fra låntagere, der var indskrevet på en skole, da den lukkede eller forlod 180 dage før den lukkede.  

Ændringer for misligholdte låntagere

Låntagere, der misligholder deres studielån, kan stå over for barske konsekvenser, herunder at miste deres løn, sociale ydelser og skatterefusion. Embedsmænd fra Undervisningsministeriet har angivet (hvor) de planlægger at se nærmere på dette system. 

For det første, som en del af et program kaldet Fresh Start, fjernede agenturet næsten alle misligholdte låntagere fra misligholdelse og giver dem et år efter betalingspausen slutter til at tage skridt til at holde deres lån ude af misligholdelse. 

Derudover sagde styrelsen det planlægger at udstede nye regler omkringliggende inkasso. Selvom regeringen under pandemien teoretisk stoppede inddrivelse af misligholdte lån, så låntagerne deres lønsedler beslaglagt på grund af gælden cirka halvandet år ind i pandemien, fordi undervisningsministeriet kæmpede for at få arbejdsgiverne til at stoppe med at udfylde løn. 

"Systemet er lige uden for undervisningsministeriets kontrol," sagde Yu. "De kan ikke kontrollere arbejdsgiverne, som i sidste ende er de mennesker, der tager pengene fra låntagerne." 

Fordi agenturet kæmpede for at slukke for lønudbetalingsprogrammet, burde det ikke tænde det igen - og det behøver det ikke lovligt, - sagde Yu. Derudover sagde hun, at Undervisningsministeriet kan bruge sin skønsbeføjelse, når de beslutter, om de skal bruge modregningsydelser fra sociale sikringsordninger til at tilbagebetale misligholdte studielån, noget hun håber embedsmænd overvejer at gøre.

"Vi bør ikke modtage invalidebetalinger, pensionsbetalinger fra låntagere," sagde hun. "Dette er bare en afskyelig praksis, der skal afsluttes og præsident Biden har lovet at afslutte det."